ОПТИМИЗАЦИЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ В КРЕДИТНОМ ТОВАРООБОРОТЕ

OPTIMIZATION OF INTERACTION IN CREDIT GOODS TURNOVER

Zhidkova Lyubov Sergeevna

student, Institute of Economics and Management, Samara National Research University

Russia, Samara

Krasnoseltseva Irina Evgenievna

student, Institute of Economics and Management, Samara National Research University

Russia, Samara

Klyovina Maria Vasilievna

student, Institute of Economics and Management, Samara National Research University

Russia, Samara

АННОТАЦИЯ

Застройщикам необходимо интегрироваться с агентствами недвижимости, которые помогут реализовать объекты. Агентствам недвижимости в свою очередь необходимо сотрудничать с банками, которые обеспечат расширение платежеспособного спроса. Для снижения кредитного риска банка, в систему вовлекается страховая компания. Страховщик заинтересован в интеграции, обеспечивающей стабильность поступление страховых премий, из которых состоит его прибыль.

ABSTRACT

Developers need to integrate with real estate agencies that will help to realize the objects. Real estate agencies, in turn, need to cooperate with banks that will ensure the expansion of solvent demand. To reduce the credit risk of the bank, an insurance company is involved in the system. The insurer is interested in integration, ensuring the stability of the receipt of insurance premiums, of which its profit consists.

Ключевые слова: банк, риэлтор, страховщик, оптимизация взаимодействия, ипотечное кредитование.

Keywords:  bank, realtor, insurer, interaction optimization, mortgage lending.

В данной статье рассмотрим взаимодействие трех агентов в системе «риелтор – банк-страховщик». Рассмотрим краткое определение каждого из них.

Риелтор (агентство недвижимости) - это частное лицо или организация, профессионально занятое посредничеством при заключении сделок купли-продажи недвижимости, аренды коммерческой и жилой недвижимости путем сведения партнеров по сделке и получение комиссионных.

Банк – это кредитно-финансовая организация, занимающаяся операциями с денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами, а также оказывающая разного рода финансовые услуги своим клиентам – физическим и юридическим лицам, правительствам государств.

Страховая компания - это финансовый орган, предоставляющий страховые услуги физическим лицам, организациям различных форм собственности.

Данные агенты взаимодействуют между собой через ипотечное кредитование, так как основным товаром на рынке, где взаимодействуют данные агенты, является недвижимость.

Недвижимость – это вид имущества, которое признано законодательно недвижимым, то есть перемещение которого невозможно без несоразмерного ущерба. Сюда относятся здания, сооружения, объекты незавершенного строительства.

Обращение покупателя в агентство недвижимости выгодно, так как банки и страховые компании по статистике чаще дают согласие на выдачу займа при осуществлении сделки с участием посредника от агентства недвижимости. Рассмотрим отдельно два типа связей: риэлтор-банк и банк-страхования компания.

При взаимодействии покупателя с банком, риелтор играет роль посредника. Именно риэлтор выполняет главную функцию – поиск объектов недвижимости, которые бы удовлетворили бы пожелания заемщика, так и пожелания банка. Кроме того, риэлтор играет важную роль агента-переговорщика в банковских вопросах. Заемщику совершенно не обязательно обращаться напрямую в банк или напрямую в агентство недвижимости. Риелтор подбирает более выгодную для клиента программу кредитования и направляет заемщика в банк, с которым сотрудничает агентство недвижимости. За то, что риэлтерская фирма направляет заемщика в банк, она получает от него комиссионные. Стоит отметить, что обращение к профессионалам, либо к фирмам может быть очень выгодным для заемщика и покупателя квартиры: если он действует вместе с агентством, то у него повышается шанс взять кредит на выгодных условиях и снижается риск того, что банк отклонит заявку.

Риэлтор занимается юридическими вопросами при оформлении документов для ипотеки: договор купли-продажи, одобрение со стороны банка, титульное страхование в случае необходимости (страхование права собственности заемщика).

Кредитные организации заинтересованы в сотрудничестве с агентами по продаже недвижимости, потому что они не имеют возможности искать и проверять квартиры для своих клиентов: этим должны заниматься профессионалы. На средства кредита нельзя приобрести квартиру в строящемся доме, поскольку банки не допускают инвестирования средств заемщика в строительство. А на вторичном рынке есть риск взыскания средств на квартиру с юридически нечистой историей. Риэлтор минимизирует данный риск.

Взаимодействие банк-страховая компания. Развиваясь, финансовый рынок создал условия для развития сотрудничества банков и страховых компаний. С помощью банка страховая компания получила возможность эффективно размещать финансовые активы, а у банка появилась возможность страховать свои риски. Удовлетворяя взаимные интересы, банки и страховщики начали создавать совместные банковско-страховые продукты и услуги, расширяющие финансовые возможности населения.

Сам процесс интеграции коммерческих банков и страховых компаний с целью реализации как страховых (страховые договора), так и банковских (кредиты) продуктов, сочетая каналы продаж и клиентскую базу партнера, страхования рисков самих банков, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам друг друга. Преимущества такого сотрудничества следующие: расширяется клиентская база; снижаются издержки; происходит диверсификация услуг; выход на новые сегменты рынков; минимизация рисков кредитных организаций; получение дополнительного дохода в виде комиссионного вознаграждения от страховых компаний за привлечение клиентов; защита ответственности клиентов перед банком в случае потери клиентом трудоспособности.

Графическая модель взаимодействия риэлтора, банка и страховых компаний при реализации недвижимости в кредит для степенных функций цен на рынках монополистической конкуренции представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Графическая модель взаимодействия агентов при розничной продаже недвижимости в кредит

Также следует учесть, что товар (недвижимость) переходит к риэлтору от компании-застройщика. Далее главной целью риэлтора является реализация товара для получения выручки, ускорить этот процесс помогает банк за счет предоставления ипотечного кредитования.  Таким образом, комплекс задач риэлтора, банка и страховщика заключается в максимизации прибыли.

Список литературы:

1. Блог финансиста. Понятие и определение банка, его услуги и функции [Электронный ресурс]. -URL:http://www.finansiko.ru/chto_takoe_bank/ (дата обращения 11.12.2019)
2. Васильева, С.Я. Некоторые проблемы регулирования риэлторской деятельности в России [Текст]/ С.Я. Васильева, Л.В. Нечаева// Территория науки. – 2015.– №5. – С.85-89.
3. Чайка, Ю.А.Страховая компания - это что такое? Структура и функции [Электронный ресурс]. - URL: http://www.fb.ru/article/266231/strahovaya-kompaniya---eto-chto-takoe-struktura-i-funktsii (дата обращения 15.12.2019)
4. Шевчук, Д.А. Становление ипотечного кредитования на российском рынке жилья [Электронный ресурс]. - URL: https://www.economics. studio/kreditovanie/stanovlenie-ipotechnogo-kreditovaniya-18066.html ( дата обращения 29.12.2019)