ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ТЕХНОЛОГИЙ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКАМИ И НЕБАНКОВСКИМИ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ

АННОТАЦИЯ

Цель: рассмотреть и изучить технологии дистанционного банковского обслуживания, провести сравнительный анализ, на основе которого дать оценку эффективности работы банков в системах интернет-банкинга.

Метод: синтез, анализ, сравнение, обобщение.

Результат: был проведен анализ деятельности банков в сфере ДБО, в процессе чего были сделаны выводы, дана характеристика и оценка эффективности данного направления операций.

Вывод: система ДБО экономически эффективное и перспективное направление для развития.

Ключевые слова: инновации, интернет-банкинг, банковские инновации.

При условии постоянного развития экономического рынка растет востребованность и активность использования электронных банковских услуг.

В информационную эру нельзя представить ни одну сферу жизнедеятельности человека без воздействия на ту киберпространства. В свою очередь услуги, предоставляемые банками и небанковскими коммерческими организациями, не стали исключением и активно внедряют в свою деятельность все новые технологии интернет-банкинга. Этому свидетельствует статистика, согласно которой в настоящее время более 90% транзакций осуществляется через электронные каналы, с помощью различных приложений мобильного банкинга, откуда так же приходит большая доля заявок на новых клиентов.

Рисунок 1. Пересечение аудиторий интернет-банкинга и мобильных банковских приложений

Прибыль от продуктов электронного бизнеса составляет значительную часть всего дохода кредитных организаций. Тенденции развития банковского бизнеса показывают, что на данном этапе идет процесс перестройки сферы на так называемые «цифровые рельсы».

Система дистанционного банковского обслуживания – это один из видов взаимодействия работника банка с клиентом, без прямого контакта между ними, с использованием сети Интернет. При сложившейся ситуации в мире, необходимости соблюдения социальной дистанции, режима самоизоляции дистанционное обслуживание, предоставляемое банками, является наиболее актуальным направлением для развития и разработки новых предложений.

На данном этапе кредитные организации предлагают своим клиентам воспользоваться услугами с применением интернет-банкинга и мобильного банкинга, а также устройств банковского самообслуживания.

Мобильный банкинг предполагает удаленное обслуживание клиента, осуществляющееся с помощью ПК или смартфона на которые, как правило, необходимо установить программу, именно она позволит пользователю совершать необходимые операции. Обслуживание с использованием банкоматов АТМ не предполагает контакта клиента с банковским работником, но тот в свою очередь должен учитывать, что для выполнения тех или иных операций ему необходимо найти ближайший терминал или банкомат. Главное преимущество в данном случае возможность работать с наличными денежными средствами. Для юридических лиц условия использования систем «Банк-клиент» и «Интернет-банкинг» несколько другие, так как в этом случае требуется установка дополнительного программного обеспечения из-за специфики деятельности этого вида клиентов.

Банковское обслуживание с применением данных технологий позволяет снизить затраты, возникающие по ходу деятельности банка. Сокращаются они за счет уменьшения количества персонала, отделений и филиалов банков.

Себестоимость операции обслуживания клиентов определяется по формуле:

Sdbo = Rt / Kl х Bp х K где,

Rt – совокупные затраты на дистанционное банковское обслуживание за месяц;

Kl – количество клиентов, обслуживаемых в системе дистанционного банковского обслуживания;

Bp – количество операций, произведенных в системе;

K – коэффициент использования клиентами ДБО (примем равным 0,5 в ДБО, а 0,8 – при обслуживании в отделении банка).

При совершении расчетов, с использованием формулы, мы сможем увидеть, что себестоимость операции обслуживания клиента через системы дистанционного банковского обслуживания составляет 1,15 руб., а при «классическом» – 1,25 руб.

Перенос части операций, которые клиенты совершают ежедневно, в электронные системы банка, позволит увеличить скорость проведения этих операций, расширить клиентскую базу банка, разгрузить поток клиентов в филиалах.

При проведении анализа деятельности банка и сравнении стоимости проведения операций в системах ДБО, с аналогичными операциями, проходящими в отделениях банка можно выявить, что при использовании электронного банка снижается себестоимость расчетных операций. Расход через отделение банка на одного клиента составляет 100-120 рублей, а в электронном режиме 15-20 рублей. Экономически выгоднее для банка использовать ДБО по сравнению с обслуживанием через офис банка. На дистанционное обслуживание затраты гораздо меньше, чем на обслуживание «классическое».

Развивая, используемые банком системы ДБО, он повышает эффективность своей деятельности, становится более конкурентоспособным, благодаря обеспечению клиентов максимальными удобствами, расширяет свои возможности.

Говоря о достоинствах технологий дистанционного банковского обслуживания стоит отметить и недостатки, возникающие в ходе деятельности клиента и банка. Данный вид деятельности подвержен не только большому количеству мошеннических действий, но и проблемам, возникающим из-за отсутствия системы, которая бы регулировала удаленное банковское обслуживание. Несовершенство регулирования данной деятельности порождает различные ситуации, выходящие за пределы действующих законодательных документов в силу их общей разрозненности.

Таблица 1.

Достоинства и недостатки использования системы «Клиент-банк»

Проведя анализ и дав характеристику направлению развития банковской деятельности, могу сказать, что в настоящее время присутствует тенденция перевода все большего количества предлагаемых банками операций с систему дистанционного обслуживания. Увеличивается количество операций, которые клиент может совершить самостоятельно с использованием средств телекоммуникации. Система ДБО оправдывает свою эффективность в экономическом плане, ведь для обслуживания того же числа клиентов через ДБО, требуется меньше затрат и инвестиций чем при аналогичной деятельности в филиале банка. Данная сфера деятельности является наиболее перспективной и исходя из этого могу сказать, что банки будут продолжать активно развиваться в этом направлении, переводя все большее количество своих клиентов и услуг в систему ДБО.

Список литературы:

1. Гузнов, А. Г. Регулирование, контроль и надзор на финансовом рынке в Российской Федерации: учебное пособие для вузов [Электронный ресурс] / А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская. — 2-е изд., испр. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2020. — 500 с. — (Высшее образование). — Режим доступа: http://www.biblio-online.ru.ezproxy.ranepa.ru:3561/bc.., свободный – 28.04.2020
2. Жуков, Е. Ф. Банковское дело: учебник для среднего профессионального образования [Электронный ресурс]/ Е. Ф. Жуков, Ю. А. Соколов; под редакцией Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. — Москва: Издательство Юрайт, 2015. — 591 с. — Режим доступа:http://www.biblio-online.ru.ezproxy.ranepa.ru:3561/bcode/382770, свободный – 28.04.2020
3. Современная банковская система Российской Федерации: учебник для вузов [Электронный ресурс]/ Д. Г. Алексеева [и др.]; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва: Издательство Юрайт, 2020. — 290 с. — (Высшее образование). — Режим досутпа:http://www.biblio-online.ru.ezproxy.ranepa.ru:3561/bcode/452757, свободный – 28.04.2020