ИННОВАЦИИ  В  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  РОССИЙСКИХ  БАНКОВ

Миненко  Ксения  Леонидовна

студент  4  курса,  кафедра  бухгалтерского  учета,  анализа  и  аудита,  Дальневосточный  федеральный  университет,  г.  Арсеньев

E-mail: 

Ишкова  Светлана  Васильевна

научный  руководитель,  старший  преподаватель,  Дальневосточный  федеральный  университет,  г.  Арсеньев

E-mail:  ripwis@mail.ru

Банковская  система  является  одной  из  важнейших  структур  рыночной  экономики.  Банки  в  качестве  финансовых  посредников  привлекают  капиталы  хозяйствующих  субъектов,  сбережения  населения  и  иные  денежные  средства,  выдают  деньги  заемщикам  во  временное  пользование,  оказывают  прочие  услуги.

Банковская  услуга  —  это  предоставляемые  клиентам  финансовые,  технологические,  интеллектуальные  виды  деятельности  банка,  которые  сопровождают  и  оптимизируют  проведение  банковских  операций  [1,  с.  6].

На  сегодняшний  день  основным  направлением  преобразований  в  данном  секторе  стало  предоставление  базового  комплекса  услуг.  В  последние  годы  наблюдается  тенденции  динамичного  развития  рынка  банковских  услуг,  увеличилась  эмиссия  пластиковых  карт,  выросли  объемы  кредитных  и  фондовых  операций.

Развитие  банковских  услуг  привело  к  тому,  что  клиент  получил  возможность  управлять  собственным  счетом  в  банке  на  расстоянии  посредством:

1.Систем  «Клиент-Банк»  (PC-banking,  direct  banking,  home  banking,  интернет-банкинг)  —  системы,  доступ  к  которым  осуществляется  через  персональный  компьютер.

2.Систем  «Телефон-Банк»  (телефонный  банкинг,  мобильный  банкинг,  sms-управление)  —  возможность  управлять  банковскими  счетами,  картами  и  иными  банковскими  продуктами  через  мобильный  телефон.

3.Использования  банкоматов  (ATM-banking)  и  устройств  банковского  самообслуживания  (платежных  терминалов,  POS-терминалов  и  информационных  киосков)  [4,  с.  6]. 

Интернет-банкинг  сам  по  себе  уже  не  является  инновацией,  однако  инновациями  в  данной  сфере  можно  считать  предложение  клиентам  планирования  бюджета  и  систем  контроля  над  расходами.  Такая  система  есть  в  ТКС-банке,  работают  над  ее  внедрением  Сбербанк,  Связной  банк.  Еще  одной  новацией  являются  условно  программируемые  платежи  (автоплатежи)  через  интернет-банк,  когда  клиент  может  установить  список  поставщиков  услуг  и  лимиты,  в  пределах  которых  оплата  будет  производиться  автоматически.

Мобильный  банкинг  развивается  в  двух  главных  направлениях  —  расширения  операционных  возможностей  и  повышения  защищенности.  Так,  в  передовых  мобильных  банках  предусмотрены  дополнительные  средства  защиты  от  мошенничества.  Например,  «Альфа-ключ»  —  мобильное  приложение,  которое  генерирует  одноразовые  пароли  для  проведения  платежей  в  интернете.  Является  альтернативным  способом  получения  одноразовых  паролей  без  отправки  SMS-сообщений  [2,  с.  6].  В  настоящее  время  приложения  для  мобильного  банкинга  —  это  те  же  приложения  для  интернет-банкинга,  но  с  урезанным  функционалом,  адаптированные  под  небольшие  экраны  смартфонов  и  под  операционные  системы,  устанавливаемые  в  мобильных  устройствах.  В  будущем  мобильный  банкинг  обещает  быть  более  функциональным,  поскольку  мобильные  устройства  позволяют  с  удобством  для  клиента  использовать  технологии  голосовой  идентификации,  создавать  шаблоны  платежей  с  помощью  встроенной  в  телефон  камеры  и  др.  Одну  из  самых  продвинутых  систем  мобильного  банкинга  разработал  Сбербанк  России.  Посредством  этой  системы  пользователи  могут  оплачивать  билеты  в  театры  и  на  концерты  через  сайт  «Кассир.ру»,  покупать  билеты  на  Аэроэкспресс  и  осуществлять  переводы  в  благотворительный  фонд  помощи  детям.  Еще  одно  мобильное  приложение  «Сбербанк  онлайн»  для  iPhone,  iPad,  Android  и  Windows  Phone  позволяет  совершать  различные  финансовые  операции  и  автоматические  регулярные  платежи,  оплачивать  услуги  в  один  клик  с  помощью  созданных  шаблонов,  устанавливать  лимит  на  каждый  банковскую  операцию  и  др.  [6,  с.  6].

Банкоматы  и  терминалы  подключаются  к  инновационному  процессу  как  часть  банковских  офисов  нового  формата.  Устройства  с  расширенным  функционалом,  подключенные  к  должным  образом  настроенным  банковским  базам  данных,  позволяют  оплатить  большое  число  услуг,  а  также  способны  сделать  персонифицированное  кредитное  предложение,  основанное  на  анализе  поведения  клиента.  Дальнейшее  развитие  устройств  самообслуживания  предполагает  внедрение  биометрической  идентификации  клиента.  Системы  с  биометрической  идентификацией  распознают  пользователей  по  отпечаткам  пальцев,  рисунку  кровеносных  сосудов  на  руках  или  сетчатке  глаз.  На  данном  этапе  внедрением  подобной  системы  занимается  «Лето  банк»,  однако  пока  в  России  этот  сервис  предлагается  только  в  «офисах  будущего».  Популярность  услуг  платежных  терминалов  и  банкоматов  в  России  в  зависимости  от  региона  представлена  на  рисунке  1: 

Рисунок  1.  Популярность  терминалов  в  России

Судя  по  представленному  рисунку,  услуги  платежных  терминалов  наиболее  популярны  в  Сибирском  округе,  наименее  —  в  Дальневосточном. 

Стоит  отметить,  что  одним  из  немногих  банковских  продуктов,  который  можно  назвать  инновационным,  является  виртуальная  карта.  Такие  карты,  как  и  обычные,  выпускаются  банками  в  партнерстве  с  платежными  системами  и  используются  в  основном  для  платежей  в  интернете.  Их  главным  преимуществом  является  то,  что  они  позволяют  не  раскрывать  реквизитов  основных  карт  при  покупках  через  интернет,  что  повышает  уровень  безопасности  проводимых  операций.  Самыми  популярными  картами  являются  MasterCard  и  VISA  Virtual.  Первые  виртуальные  карты  в  России  предложил  клиентам  Альфа-банк,  сейчас  их  выпускает  все  большее  число  кредитных  учреждений.  По  данным  Киви-банка,  с  момента  запуска  продукта  в  конце  2009  года  было  эмитировано  почти  3  млн.  виртуальных  карт  [8,  с.  6]. 

В  основном  же  новые  банковские  продукты  и  услуги  в  России  строятся  не  на  качественно  новых  технологиях,  а  являются  комбинацией  нескольких  известных  технологических  решений.  К  подобным  комбинациям  можно  отнести  универсальные  электронные  карты,  внедрение  которых  предусмотрено  законом  о  госуслугах.  Они  дают  доступ  к  государственным  и  муниципальным  услугам.  Кроме  того  по  желанию  клиента  на  такой  карте  может  быть  размещена  электронная  подпись,  что  позволяет  использовать  ее  как  полноценный  платежный  инструмент.  Посредством  электронного  банковского  приложения  в  платежной  системе  «Универсальной  электронной  карты»  можно  совершать  операции  по  оплате  товаров  и  услуг  в  розничной  сети  и  сети  Интернет;  по  снятию  наличных  денежных  средств  и  иным  банковским  услугам.  Банками-эмитентами  карт,  имеющими  технологическую  готовность  обеспечить  предоставление  услуг  в  рамках  электронного  банковского  приложения,  являются:  Сбербанк,  «Уралсиб»,  «Ак  Барс»  и  «Московский  индустриальный  банк».  На  протяжении  всего  текущего  года  наблюдается  рост  популярности  данного  вида  карт.  Планы  по  их  внедрению  осуществляются  в  большинстве  регионов  России  на  100  %.

У  каждого  клиента  есть  свой  ряд  предпочтений,  на  которые  он  ориентируется  при  выборе  банковских  услуг.  Это:  известность,  срок  существования  и  надежность  банка,  культура  обслуживания,  территориальная  близость,  широкие  реклама  деятельности  банка  и  сеть  банкоматов,  наличие  мобильного  и  интернет-банкинга.  Динамика  факторов,  влияющих  на  выбор  услуг,  представлена  на  графике  1.

График  1.  Факторы  выбора  банковских  услуг

Исходя  из  данных,  отображенных  на  графике  2,  можно  сделать  вывод  о  возрастании  интереса  клиентов  к  мобильному,  интернет-  и  SMS-банкингу.  Однако,  пользователи  интернет-банкинга  отмечают  ряд  «барьеров»  к  пользованию  данной  услугой,  представленных  на  графике  2.

График  2.  Барьеры  к  пользованию  онлайн-банкингом  (в  %)

Таким  образом,  существенной  проблемой  для  пользователей  является  предполагаемая  ненадежность  и  собственное  нежелание  или  отсутствие  времени  для  изучения  онлайн-сервисов  [7,  с.  6].

На  основании  выше  изложенного  можно  сделать  вывод  о  том,  что  банковский  сектор  является  самым  быстро  развивающимся  сектором,  особенно  в  области  инноваций.  Спектр  банковских  услуг  достаточно  широк,  что  позволяет  удовлетворить  запросы  любого  клиента.  Несмотря  на  некоторые  проблемы,  отмечаемые  клиентами,  популярность  услуг  возрастает  в  первую  очередь  за  счет  удобства  их  использования  и  постоянного  обновления.

Список  литературы:

1.Банковские  услуги  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://dengibiz.ru  (дата  обращения  05.09.2013).

2.Вклад  в  высокие  технологии  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  www.alfabank.ru/press/monitoring/  (дата  обращения  10.09.2013).

3.Мобильный  банкинг  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.banki.ru/news/research/?id=3969898  (дата  обращения  03.09.2013).

4.Новейшие  банковские  технологии  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.tribuna.ru/publications/bankovskie-tekhnologii.html  (дата  обращения  03.09.2013).

5.Онлайн-банкинг  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.banki.ru/news/research/?id=5326937  (дата  обращения  05.09.2013).

6.Официальный  сайт  Сбербанка  России  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://sberbank.ru/  (дата  обращения  08.09.2013).

7.Проект  Synovate  Comcon  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.comcon-2.ru/default.asp?artID=2838  (дата  обращения  15.09.2013).

8.Электронный  банкинг  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://bankir.ru/tehnologii/s/vklad-v-vysokie-tekhnologii-10001825  (дата  обращения  03.09.2013).