ТЕОРИЯ ВКЛАДОВ АБСОЛЮТНОГО КЛИЕНТА ЕДИНСТВЕННОГО БАНКА

Целью данной статьи является одностороннее рассмотрение рациональности вкладов молодёжи, обоснование нового метода ранжирования банков, способа выбора из двух банков одного, в наибольшей степени подходящего. В статье приводится небольшая статистика по тенденции молодёжи вкладывать свои денежные средства, осуществляется пошаговый вывод формулы полного логарифмического показателя выгодности для одного банка, предлагается некоторая относительно рациональная схема распределения средств по разным типам вкладов.

В настоящее время около 32% молодежи, проходя обучение в высших учебных заведениях, задумываются о возможности использования банков, в частности вкладов, в роли небольшого пассивного дохода. Из этого числа 15% не начинают действовать в этом направлении по причине отсутствия денежного остатка, который мог бы использоваться в вышеуказанном качестве. Другие 17% озадачены выбором как самого банка, так и типа вклада, его срока, объема и, вообще, рациональности некоторого вложения. В большинстве случаев выигрывают стереотипы общества, популярность банка либо интуиция [1, c. 50; 3, с. 304].

В современном мире существует немалое количество рейтингов банков, оценок вкладов и тому подобное. Большая часть людей обращает на них внимание, кто-то же смотрит на надежность, понимая под этим страхование, какого-либо рода компенсации. Однако всем всегда хочется какой-либо обобщенной оценки, совокупной, единой теории, одного уравнения, формулы, позволяющей сделать рациональный выбор.

Отыскание такой формулы, такой универсальной оценки для каждого типа потенциального клиента банка является задачей высокой степени сложности. Существует возможность достижения результата по этому вопросу: суть в том, что бы идти от множества к единице. Предлагаемая в этой статье формула является одним из элементов этого множества. Интересы банка эта формула не в силах пренебречь, так как выводом, полученным после ее применения, будет всегда являться деятельность с единственным банком, а так как эта деятельность подразумевает некоторое оригинальное распределение преимуществ по вкладам для клиента, полученное из политики доходности для самого банка, то по усреднению последний не потерпит минусы. Такой банк, представляющий для клиента полный комплект инструментов для осуществления своей финансовой деятельности в одном лице, то есть мнимое отсутствие иных банков, в этой статье назван единственным. Клиент, осуществляющий свою финансовую деятельность лишь только в рамках единственного банка в полной изоляции от обращения к иным, назван абсолютным. Очевидно: стремление каждого из ныне существующих банков – иметь у себя как можно больше абсолютных клиентов, то есть, быть для своих клиентов единственным банком [2, с. 214; 4, с. 338].

На данный момент наиболее устойчиво сформировалось 4 типа вкладов, пользующихся популярностью у молодежи: (в государственной валюте) вклад, ориентированный на хранение средств под большую ставку без возможности частичного снятия и пополнения; вклад с меньшей ставкой, но с возможностью пополнения; вклад, позволяющий и пополнять сумму, и частично снимать средства, но под более низкую ставку, и вклад первого, из описанных, типа, но с хранением в иностранной полярной валюте с самой низкой ставкой из предшествующих. Иностранной полярной валютой в этой статье именуется валюта, покупательная способность которой бесконечно слабо коррелирует либо обладает свойством обратной зависимости по отношению к национальной для государства абсолютного клиента.

Инструмент, способный позволить индивидууму сделать рациональный выбор банка для вложения и хранения средств, при прочих равных условиях, представляет собой ряд формул, по результатам вычислений посредством которых ставится в сравнение пара потенциально единственных банков - осуществляется выбор наиболее подходящего. Необходимо, что бы индивидуум имел сразу относительно большую сумму денег по сравнению со своим заработком, в противном случае данный инструмент нерационален.

Описание формул, величин и переменных, в них входящих: пусть А – это некоторая сумма денежных средств абсолютного клиента, представленная либо наличными, либо дебетовой картой с выплатой а₀ процентов по остатку, причем А должна быть не меньше необходимого и достаточного количества денежных средств для прожития Т/4 месяцев стандартной жизни абсолютного клиента, где Т – это период времени (в месяцах), в течение которого по планам клиента должны храниться его деньги в единственном банке. Пусть В – это сумма вложенных средств в единственный банк под b₀ процентов с возможностью как пополнения, так и частичного снятия, причем В должна быть приблизительно равна трём (в редких случаях четырём) А; С – сумма под с₀ процентов вклада без возможностей снятия и пополнения, и D – количество денежных средств, приблизительно равное сумме В и С, вклада так же без возможности снятия и пополнения, но не в государственной, а в иностранной полярной валюте, под d₀-процентную ставку. Необходимо знать курсы валют, предлагаемых рассматриваемым единственны банком: α₀ – цена покупки иностранной полярной валюты, β₀ – цена ее продажи. Также требуется вычислить относительный курс валют: α и β; α = γ – α₀; β = β₀ – γ, где γ – это соответствующий курс по банку, исполняющему роль «центробанка».

Для дальнейших расчетов должны быть рассчитаны полномерные процентные ставки по вкладам B, C, D и остатку на счету А: k = 1 + k₀ / 100%, где k принимает значения a, b, c, d. Теперь можно перейти к вычислению базового относительного показателя выгодности единственного банка:

Исходя из вышеописанных зависимостей B и D, формулу расчета относительного показателя выгодности единственного банка можно записать следующим образом:

Неся в себе смысл суммы, относительный показатель выгодности единственного банка не играет большой роли в структурах, подобных рейтинговым, однако логарифмический показатель выгодности () этим не отличается. Пусть N – это позиция рассматриваемого банка в рейтинге по активам нетто, составленном из банков, филиалы которых расположены в регионе проживания абсолютного клиента; тогда имеет смысл величина:

где L₀ – это базовый полный логарифмический показатель выгодности единственного банка. Также необходимо учесть страхование вкладов: если сумма страхования вкладов в государственной валюте «много меньше», чем С, то пусть она равняется S, иначе S = 1. Следовательно, полный логарифмический показатель выгодности единственного банка примет вид:

Очевидно: чем больше L, тем выше степень заинтересованности абсолютного клиента в рассматриваемом единственном для него банке. Если при расчетах получилось так, что , то оценивание предложений банка по данному методу некорректно (не несет смысловой нагрузки).

Рассмотрев два банка по методу, предлагаемому теорией вкладов абсолютного клиента единственного банка, можно с легкостью отыскать наиболее выгодный для данной суммы денежных средств потенциального клиента, срока хранения и т.д. Из возможности бесконечного парного рассмотрения данная теория распространяется на максимально возможное количество банков.

Необходимо повторно заметить, что данная теория не ущемляет прав банков с меньшим полным логарифмическим показателем выгодности, так как здесь принимаются за истину прочие равные условия, что в реальности невозможно. Метод, предлагаемый в данной статье, является лишь одной из бесконечного количества сторон, с которых возможно рассмотрение вклада некоторого клиента некоторого банка. Теория вкладов абсолютного клиента единственного банка не является одновременно необходимым и достаточным инструментом выбора банка.

Кратким выводом статьи является то, что с помощью сравнения полных логарифмических показателей выгодности двух банков можно с легкостью сделать выбор в пользу единственного, принимая в расчёт не только лишь популярность, надежность и «историю» банка, но и собственные доступные денежные средства клиента, предполагаемый срок вложения.

Список литературы:

1. Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учеб. пособие. 2-е изд., – М.: 2005 – 106 с.
2. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник. 8-е изд., стер. – М.: 2009 – 768 с.
3. Ример М.И., Касатов А.Д., Матиенко Н.Н. Экономическая оценка инвестиций: учебник. 2-е изд. - СПб.: 2008. – 480 с.
4. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. М.: МарТ, 2004. – 480 с.