ПРОБЛЕМЫ  РАЗВИТИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ  В  РОССИИ

Голокозова  Ирина  Романовна

студент  3  курса  УФФ,  СтГАУ,  РФ,  г.  Старополь

E-mail: 

Углицких  Ольга  Николаевна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент,  УФФ,  СтГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

В  последние  годы  рынок  потребительского  кредитования  в  России  развивался  ускоренными  темпами.  Потребительский  кредит  получил  большое  доверие  и  широкое  распространение  среди  населения  РФ,  так  как  представляет  собой  одну  из  наиболее  удобных  для  физических  лиц  форм  кредитования. 

Потребительские  кредиты  позволяют  гражданам  решать  насущные  вопросы,  которые  связаны  с  потребностью  в  товарах  (услугах)  и  нехваткой  денежных  средств  [2].  Взять  деньги  под  проценты  сегодня  можно  не  только  в  банках.  Сегодня  существует  большое  количество  альтернативных  источников  кредитования,  но  банковский  сектор  все  же  остается  основным  кредитором  населения.  Так  что  же  ждет  рынок  потребительских  кредитов  в  2014  году  и  какие  проблемы  возникают  вследствие  его  бурного  развития  в  посткризисный  период? 

По  данным  рейтингового  агентства  «Эксперт  РА»  рынок  потребительского  кредитования  за  последний  три  года  начал  снижаться.  Об  этом  свидетельствуют  данные  представленные  на  рис.  1  [3]. 

Такая  ситуация  прежде  всего  связана  с  отсутствием  в  деятельности  российских  банков  должной  системы  контроля  за  потребительской  кредитной  историей,  которая  в  других  странах  Запада  работает  с  большим  успехом.  Отсюда  на  рынке  потребительского  кредитования  в  России  возникает  множество  проблем.

Первой  проблемой  является  невозвращение  кредита  банку.  Главной  причиной  невозвращение  кредитных  средств  является  низкий  уровень  правовой  и  экономической  грамотности  населения. 

Рисунок  1.  Темпы  розничного  кредитования  за  2007—2013  гг.

К  примеру,  чтобы  получить  экспресс-кредит,  допустим,  под  11  %  годовых  плюс  скрытые  дополнительные  платежи  (в  результате  получается  почти  50  %  по  кредиту,  взятому  на  год),  гораздо  выгоднее  обратиться  в  банк,  который  предлагает  20  %  годовых,  при  всем  этом  дополнительных  выплат  он  не  требует.  Но,  как  показывает  практика,  клиент  выберет  кредит  с  более  низкими  процентными  ставками,  тем  самым  воспользуется  невыгодным  предложением  [4]. 

Также  невозвращение  кредита  зачастую  связано  с  недооценкой  клиентов  своих  финансовых  возможностей,  что  приводит  к  увеличению  просроченной  задолженности.  По  официальной  статистике  доля  проблемных  кредитов  в  портфелях  банков  в  среднем  составляет  3—4  %.  Среди  прочих  причин  роста  просроченной  задолженности  чаще  других  упоминается  возрастание  числа  займов  с  признаками  мошенничества.  По  прогнозам  специалистов  в  2014  году  сумма  таких  кредитов  может  превысить  500  млрд.  рублей.  Для  сравнения,  в  начале  2008  года  аналогичный  показатель  составлял  всего  20  млрд.

Второй  проблемой  является  очень  высокие  процентные  ставки  по  потребительскому  кредиту.  Так  если  сравнивать  процентные  ставки  по  потребительским  кредитам,  например  в  США,  то  взять  кредит  там  гораздо  выгодней,  чем  в  нашей  стране  (см.  таблица  1)  [3].

Таблица  1.

Среднегодовые  ставки  по  кредитам  в  России  и  США  за  2010—2013  гг.

По  мнению  большинства  аналитиков  банковского  рынка,  высокие  проценты  по  кредиту  обусловлены  быстрыми  темпами  инфляции  в  нашей  стране.  На  сегодняшний  день  по  официальным  данным  уровень  инфляции  в  России  находится  в  рамках  7—10  %  в  год,  тогда  как  в  США  в  среднем  он  равен  1—3  %  (см.  таблица  2)  [4].

Таблица  2.

Темпы  прироста  инфляции  за  2011—2013  гг.

Существует  инфляция  спроса  и  инфляция  предложения.  Естественная  для  любой  экономике  инфляция  предложения  связана  с  ростом  благосостояния  населения  и  общего  экономического  развития  страны.  ВВП  (внутренний  валовой  продукт)  —  один  из  самых  ярких  показателей  роста  экономики.  Но  помимо  инфляции  спроса,  есть  еще  инфляция  предложения.  Именно  ее  показатели  в  нашей  стране  портят  всю  картину,  так  как  инфляция предложения  тесно  связана  с  изношенностью  основных  фондов  предприятий.

На  сегодняшний  день  у  нас  в  стране  в  целом  очень  высокая  степень  изношенности  основных  промышленных  фондов  —  металлургии,  легкой  промышленности,  нефтегазовой  отрасли  и  аграрного  сектора.  Устаревшее  оборудование  требует  затратного  обслуживания,  которое  ведет  к  повышению  цен  на  продукцию  этого  сектора,  что  в  свою  очередь  ведет  к  росту  цен  на  все  остальные  товары,  продукты  и  услуги  в  стране  [1].

Связь  между  инфляцией  и  ставками  по  кредиту  объясняется  тем,  что  ни  один  банк  не  может  выдавать  займы  под  процентную  ставку,  которая  ниже  уровня  инфляции  в  стране,  иначе  банк  начнет  работать  себе  в  убыток.  Поэтому,  чтобы  не  обанкротиться  и  получить  прибыль,  кредитные  организации  стараются  установить  процентную  ставку  несколько  выше,  чем  уровень  официальной  инфляции.

Еще  одной  причиной  высоких  ставок  по  кредитам  является  тот  факт,  что  в  РФ  широко  распространены  кредиты  с  фиксированной  процентной  ставкой,  в  которую  помимо  будущей  инфляции  закладываются  убытки  от  непредвиденных  глобальных  экономических  изменений,  влияющих  на  мировой  рынок  кредитования.  К  примеру  в  США  кредиты  выдаются  с  плавающей  процентной  ставкой,  которая  зависит  от  определенного  международного  рыночного  показателя.  Плавающая  ставка  позволяет  снизить  для  банков  возможные  кредитные  риски,  связанные  с  изменениями  на  мировом  финансовом  рынке  [2].

Слабая  конкуренция  также  является  причиной  высоких  ставок  по  кредитам  в  нашей  стране.  Олигополия  банковского  сектора,  позволяет  банкам  брать  с  заемщиков  чрезмерно  много.

Доля  20  крупнейших  российских  банков  в  совокупных  активах  банковской  системы  составляет  ровно  две  трети,  из  которых  50  %  приходятся  на  шесть  крупнейших  банков,  контролируемых  государством,  —  Сбербанк,  ВТБ,  Газпромбанк,  Россельхозбанк,  ВТБ24,  Банк  Москвы.  На  рынке  корпоративных  кредитов  доля  пятерки  крупнейших  госбанков  еще  выше:  около  58  %,  из  которых  более  трети  приходится  на  сбербанк  [1].

И  в  заключении  хотелось  бы  отметить,  что,  несмотря  на  то,  что  потребительский  кредит  является  одной  из  наиболее  удобных  форм  кредитования  населения  для  приобретения  различных  товаров  и  услуг,  однако  на  сегодняшний  момент  на  рынке  потребительского  кредитования  существует  достаточно  большое  количество  различных  проблем.  Но  перспективы  для  дальнейшего  развития  потребительского  кредитования  в  России  все  таки  есть,  при  условии  устранения  всех  проблем  и  совершенствования  кредитной  системы  в  целом.

Список  литературы:

1.Васильева  А.С.,  Васильев  П.А.  Особенности  потребительского  кредитования  в  России  в  современных  условиях.//  Банковское  дело.  —  2013.  —  №  39.  —  с.  27—30.

2.Ермаков  С.Л.,  Малинкина  Ю.А.  Рынок  потребительского  кредитования  в  России:  современные  тенденции  развития//Финансы  и  кредит.  2013.  №  21.

3.Рейтинговое  агентство  «Эксперт  РА».  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:http:  //  www.raexpert.ru  (дата  обращения  11.05.2014).

4.Федеральная  служба  государственной  статистики.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:/  http://www.gks.ru/  (дата  обращения  12.05.2014).