ОСОБЕННОСТИ  ИПОТЕЧНОГО  СТРАХОВАНИЯ  В  СОВРЕМЕННОЙ  РОССИИ

Брынзина  Дарья  Владимировна

Бутяева  Светлана  Асхатовна

студенты  5  курса,  кафедра  бухгалтерского  учета  СиБГУ,  РФ,  Республика  Башкортостан,  г.  Сибай

E-mail: 

Матинова  Файруза  Валитовна

научный  руководитель,  старший  преподаватель  СиБГУ,  РФ,  Республика  Башкортостан,  г.  Сибай

На  сегодняшний  день  в  Российской  Федерации  существует  система  добровольного  страхования  недвижимости,  которая,  по  мнению  многих  специалистов,  находит  все  больше  приверженцев.

Однако,  данная  система  страхования  недвижимости  не  пользуется  достаточным  успехом  за  рубежом.  В  большинстве  развитых  стран  мира  к  услугам  обязательного  страхования  жилья  прибегают  в  основном  при  условии  ипотечного  кредитования.  Так,  например,  в  США  более  80  %  недвижимости  положено  в  ипотеке,  и  страхование  данного  вида  имущества  является  обязательным  условием  кредитного  договора.  Страхование  иного  вида  недвижимости  происходит  по  усмотрению  граждан,  иными  словами  на  добровольной  основе.

Система  ипотечного  кредитования  в  России  также  обязывает  граждан  страховать  получаемое  под  залог  имущество,  в  частности  жилую  площадь.  Гражданин  (залогодержатель)  обязан  за  свой  счет  страховать  недвижимость  в  полной  стоимости  от  возможных  непредвиденных  ситуаций,  которые  могут  привести  данное  имущество  к  утрате  или  повреждению,  а  если  полная  стоимость  страхуемого  имущества  превышает  размер  обеспеченного  ипотекой  обязательства  —  на  сумму  не  ниже  суммы  этого  обязательства.  Для  прочего  вида  недвижимости  в  России  предусмотрено  добровольное  страхование.

На  данный  момент  развития  системы  страхования  в  России  для  граждан,  желающих  уберечь  свое  имущество,  в  частности  жилые  квартиры,  дома,  предусмотрено  два  варианта  страхования.  Первый  вариант  предусматривает  возможность  страхования  за  счет  муниципальных  программ,  второй  же  предполагает  обращение  в  коммерческие  страховые  службы. 

В  Москве  программу  добровольного  страхования  координирует  Городской  центр  жилищного  страхования,  а  также  несколько  страховых  компаний,  отобранных  на  конкурсной  основе.  В  данном  случае  предоставляются  условия  страхования  от  пожара,  различного  рода  взрывов,  аварий,  связанных  с  коммунальной  системой  и  воздействия  погодных  условий.

Недвижимость  можно  застраховать  от  пожара  и  действий  по  его  ликвидации,  взрывов  бытового  газа,  аварий  коммунальных  систем  и  воздействия  погодных  явлений.  По  последним  данным  в  Москве  застрахованы  граждане,  в  чьем  распоряжении  находится  1  млн.  665  тыс.  квартир,  или  52,6  %  жилых  помещений  из  подлежащих  страхованию.  Данные  значения  подтверждают  тот  факт,  что  хотя  страхование  уже  давно  стало  обыденностью,  и  недвижимость  давно  стала  одной  из  главных  материальных  ценностей  в  жизни,  страхование  жилья,  хотя  и  входит  в  число  популярных  услуг,  не  является  основной  статьей  расходов  среднего  класса  населения. 

В  России  все  более  важным  при  покупке  жилья  становится  его  страхование.  Особенно  это  касается  случаев,  когда  квартира  приобретается  в  кредит,  как  уже  было  сказано  выше.

Многие  граждане  задаются  вопросом:  «Как  же  выбрать  страховую  компанию  так,  чтобы  в  случае  наступления  страхового  случая  не  пришлось  страдать?» 

Для  начала  тем,  кто  решает  прибегнуть  к  страхованию  своего  жилья,  необходимо  определить,  какой  вид  страхования  выбрать.  Страхование  квартиры  может  осуществляться  по  различным  видам  рисков.  Это  может  быть  страхование  титула  (то  есть  права  собственности  на  квартиру);  страхование  имущества  от  несчастного  случая;  страхование  гражданской  ответственности,  связанное  с  причинением  вреда  третьим  лицам.

По  мнению  специалистов,  реализующих  услуги  страхования,  при  ипотечном  кредитовании  заключается  договор  комплексного  ипотечного  страхования,  который  включает  страхование  титула,  имущества  и  жизни  заемщика.  Также  принято  считать,  что  тарифы  по  комплексному  страхованию  обычно  ниже,  чем  при  страховании  каждого  вида  риска  отдельно. 

На  сегодняшний  день  в  России  наиболее  распространенными,  по  мнению  экспертов  этой  области,  являются  договоры  страхования  имущества,  нежели  договоры  страхования  титула  и  страхования  гражданской  ответственности.

До  подписания  договора  страхования  необходимо  обязательно  ознакомиться  с  правилами  страхования  и  условиями  договора.  При  этом  надо  учитывать,  что  условия  договора  будут  иметь  преимущество  перед  правилами  страхования.  Таким  образом,  если  договором  страхования  будут  предусмотрены  иные  условия,  чем  правилами  страхования,  то  будут  применяться  условия  договора  страхования.

Специалисты  советуют  при  выборе  страховой  компании  руководствоваться  иными  суждениями,  нежели  советы  и  мнения  друзей  и  знакомых.  Для  наиболее  правильного  выбора  страховой  компании  можно  ознакомиться  с  рейтингами  страховых  компаний.  При  выборе  компании  необходимо  также  проверить  наличие  лицензии.  Для  более  полного  представления  о  выбранной  компании  не  будет  лишним  также  ознакомиться  с  бухгалтерской  отчетностью  за  несколько  лет.

Отметим  и  тот  факт,  что  при  покупке  жилья  в  кредит,  зачастую  при  выборе  конкретной  ипотечной  программы  возможно  прибегнуть  к  услугам  лишь  той  страховой  компании,  которая  аккредитована  при  конкретном  банке.  По  этой  причине  по  различным  ипотечным  программам  условия  страхования  не  всегда  совпадают.

Принято  считать,  что  ежегодный  платеж  по  договору  страхования  равен  0,8—1,2  %  от  размера  кредита,  умноженного  на  10  %.  Также  следует  учитывать  тот  факт,  что  данная  ставка  может  колебаться  как  в  сторону  увеличения,  так  и  в  сторону  уменьшения  или  может  не  меняться  вообще.  Методика  определения  величины  платежа  по  страхованию  у  каждой  страховой  компании  своя,  и  на  нее  могут  влиять  различные  факторы.  К  примеру,  существует  зависимость  от  возраста  заемщика,  состояния  его  здоровья  и  другие. 

Через  какой-то  промежуток  времени  после  получения  кредита  заемщик  по  согласованию  с  кредитуемым  банком  может  поменять  страховую  компанию  на  ту,  где  условия  кажутся  наиболее  выгодными.  Сравнивая  предложения  по  договору  страхования,  необходимо  также  учитывать  и  список  страховых  случаев,  то  есть  случаев,  при  наступлении  которых  будет  производиться  выплата.  В  одном  договоре  страхуются  только  стены,  а  в  другом  может  страховаться  и  содержимое  квартиры.  Также  могут  отличаться  и  списки  заболеваний,  при  которых  выплачивается  денежная  сумма.

Выбирая  страховую  компанию  среди  аккредитованных  по  конкретной  ипотечной  программе,  хороший  специалист  обеспечивает  не  только  низкий  размер  ежегодных  платежей  по  страховому  договору,  но  и  наиболее  оптимальный  список  страховых  случаев.

Выдавая  ипотечный  кредит,  любая  финансовая  организация  старается  максимально  снизить  возможные  риски.  Одним  из  способов  снижения  рисков  финансовых  организаций  и  является  ипотечное  страхование.  Какие  конкретно  риски  будет  покрывать  минимальный  страховой  полис,  зависит  от  требований  банка,  но  схема  оформления  страхового  договора  унифицирована  и  одинакова  для  всех  ипотечных  заемщиков.  Суть  данного  вида  страхования  состоит  в  том,  что  приобретенный  полис  позволит  защитить  интересы  и  заемщика,  и  банка,  выдающего  кредит.  При  этом  выгодоприобретателем  по  данному  полису  будет  именно  банк  как  основная  рискующая  сторона.

Согласно  определению,  ипотечное  страхование  —  это  вид  страхования,  при  котором  страховая  сумма  служит  для  погашения  кредита,  полученного  под  залог  недвижимости.  По  факту  это  отличный  способ  сокращения  рисков  с  помощью  обязательства  компенсации  возможных  убытков.  Согласно  закону  «Об  ипотеке»  данный  вид  страхования  практикуется  как  неукоснительное  условие  оформления  ипотеки,  распространяясь  на  весь  ее  срок.

Считается,  что  благодаря  ипотечному  страхованию,  клиент  приобретает  уверенность  в  завтрашнем  дне,  поскольку  избавляет  себя  от  рисков,  связанных  с  потенциальным  ущербом.  При  этом  сегодня  принято  страховать  не  только  предмет  залога  (в  данном  случае  это  недвижимость),  но  и  жизнь,  трудоспособность,  а  также  право  собственности  заемщика.  Но  главное,  что  принципиально  отличает  ипотечное  страхование  от  традиционного  страхования,  —  это  то,  что  в  этом  случае  страхуется  имущественный  интерес  выгодоприобретателя,  связанный  с  ненадлежащим  исполнением  заемщиком  обязанностей  по  кредитному  договору.

Иначе  говоря,  вся  процедура  —  это  сокращение  финансовых  рисков,  которое  позволяет  сделать  условия  кредитования  более  мягкими  для  потенциальных  заемщиков.  Такая  практика,  уже  активно  применяется  в  развитых  странах  и  считается  одним  из  надежных  инструментов  сокращения  ипотечных  рисков.

В  настоящее  время  наиболее  распространено  комплексное  страхование,  как  было  указано  выше.  Безусловно,  страховщикам  выгодно  предлагать  комплексное  страхование:  с  одной  стороны  оно  дает  им  возможность  продать  больше  своих  продуктов,  и  с  другой  стороны,  оно  также  позволяет  заемщику  и  банку  обезопасить  себя  практически  от  всех  возможных  рисков.

Необходимо  отметить,  что  бывают  ситуации,  когда  банк  требует  застраховать  жизнь  и  здоровье  созаемщика  по  ипотечному  кредиту.  В  основном  данное  требование  возникает  в  ситуациях,  когда  при  выдаче  кредита  учитывались  доходы  созаемщика  в  значительном  размере.

Также  может  возникнуть  и  такая  ситуация,  при  которой  заемщик  или,  например,  его  работодатель  застраховал  ранее  жизнь  и  трудоспособность  в  какой-либо  страховой  компании,  и  ему  не  хочется  менять  страховщика  этих  рисков,  то  ему  можно  подобрать  тот  банк,  который  готов  зачесть  существующий  у  заемщика  страховой  полис,  не  смотря  на  то,  что  страховщик  не  является  его  партнером.

Тарифы  на  страхование  рисков  определяются  индивидуально,  в  зависимости  от  их  количества,  особенностей  заемщика  и  приобретаемой  недвижимости.  В  среднем  страхование  жилого  объекта  недвижимости  у  разных  страховых  компаний  колеблется  от  0,3  до  0,5  %,  страхование  жизни  и  трудоспособности  заемщика  ипотечного  кредита  изменяется  в  пределах  0,3—1,5  %,  и,  наконец,  страхование  титула  тарифицируется  в  диапазоне  от  0,2  до  0,7  %  от  суммы  страхового  договора.  Таким  образом,  ориентировочная  сумма  расходов  на  ипотечное  страхование  составляет  около  1—1,5  %  в  год  от  остатка  по  кредиту.

Что  касается  сроков  окончания  действия  договора  ипотечного  страхования,  то  они  считаются  истекшими  при  полном  погашении  ипотечного  долга.  И,  если  вдруг  окажется,  что  кредит  выплачен  досрочно,  а  страховка  действительна  более  длительное  время  —  страховая  компания  по  запросу  заемщика  возвращает  неиспользованную  часть  уплаченного  взноса.

Итак,  в  данной  статье  подробно  рассмотрена  система  ипотечного  страхования,  которая  в  настоящее  время  приобретает  все  больший  спрос  среди  населения  Российской  Федерации.  Наряду  с  этим,  необходимо  констатировать  и  тот  факт,  что  среди  населения  России  начинают  преобладать  люди,  которые  действительно  интересуются  системой  страхования,  и,  которые  стремятся  разбираться  в  нюансах  страхового  дела  самостоятельно,  что  не  может  не  радовать. 

Список  литературы:

1. Рыбин  В.Н.  Основы  страхования:  учеб.  пособие.  М  :  КноРус,  2013.  —  232  с.
2. Кузнецова  И.А.  Страхование  жизни  и  имущества  граждан:  практ.  пособие.  М.:  Дашков  и  К°,2013.  —  228  с.
3. [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http//kupil-kvartiru.narod.ru/