СИСТЕМА  СТРАХОВАНИЯ  ВКЛАДОВ  ФИЗИЧЕСКИХ  ЛИЦ  В  РОССИИ

Абдулжалиева  Айшат  Камилхановна

студент  3  курса,  учетно-финансового  факультета,  направление  «Финансы  и  кредит»  СТГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

E-mail:  abdulzhalieva@yandwx.ru

Подколзина  Ирина  Михайловна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент  СТГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

Исторически  сложилось,  что  в  нашей  стране  банковский  депозит  —  это  самый  популярный  способ  сбережения  денежных  средств.  По  мере  развития  банковских  технологий,  управление  личными  финансами  стало  гораздо  проще  и  оперативнее  —  наша  заработная  плата  и  всевозможные  пенсии  зачисляются  на  банковские  счета,  а  интернет-банкинг  позволяет,  не  выходя  из  дома,  размещать  эти  средства  на  депозитах  с  наиболее  выгодными  условиями.  Несомненно,  главным  фактором,  который  поддерживает  такую  высокую  степень  доверия  граждан  к  этому  способу  сбережений,  является  государственная  система  страхования  вкладов.  Большинство  людей  слышали  о  данной  системе  страхования,  но  при  этом,  с  механизмом  действия  этой  системы  знакомы  далеко  не  все.  При  это  знакомство  происходит  в  большинстве  случаев  уже  при  наступлении  страхового  случая.  В  данной  статье,  я  постараюсь  раскрыть  сущность  системы  страхования  вкладов  в  нашей  стране,  познакомить  читателей  с  механизмом  ее  функционирования.

Начнем,  с  определения  сущности  системы  страхования  вкладов.  Система  страхования  вкладов  —  это  эффективный  механизм  защиты,  который  предусматривает  вкладов  физических  лиц  государством.  Основная  идея  системы  страхования  вкладов  состоит  в  проведении  быстрых  выплат  вкладчикам  из  независимого  финансового  источника  (к  примеру,  специального  фонда)  в  случае  прекращения  деятельности  банка.  Таким  образом  вкладчики  могут  гарантированно  получить  доступ  к  своим  средствам.

Если  опираться  на  опыт  большинства  экономически  развитых  стран  мира,  то  мы  можем  сказать,  что  система  гарантирования  банковских  вкладов  является  действенным  инструментом  решения  целого  комплекса  социальных  и  макроэкономических  задач.  В  первую  очередь,  она  дает  возможность  предотвратить  панику  среди  вкладчиков,  и  тем  самым  обеспечивает  стабильность  работы  банковской  системы  и  сокращает  общественные  издержки,  направленные  на  предотвращение  последствий  кризисных  явлений.  Кроме  этого,  государственная  гарантия  вкладов  способствует  повышению  доверия  граждан  в  целом  к  банковской  системе,  следовательно  возникают  предпосылки  долгосрочного  роста  частных  депозитов. 

На  сегодняшний  день,  система  страхования  вкладов  существует  в  104  странах  мира.  При  этом  более  половины  страховщиков  числятся  в  Международной  ассоциации  страховщиков  депозитов.

Страхование  вкладов  в  Российской  Федерации  на  основании  Федерального  закона  «О  страховании  вкладов  физических  лиц  в  банках  Российской  Федерации»  №  177-ФЗ  от  23  декабря  2003  года  [3].

Страхованию  подлежат  денежные  средства  физических  лиц  (а  с  1  января  2014  года  —  и  индивидуальных  предпринимателей),  которые  были  размещены  во  вклады  и  на  счета  в  банках,  зарегистрированных  на  территории  Российской  Федерации  [1]. 

Подлежат  страхованию  также  денежные  средства  на  банковских  картах  (кроме  кредитных  карт),  поскольку  они  являются  обычными  банковскими  счетами,  которые  были  открыты  физическими  лицами. 

Данный  вид  страхования  осуществляется  в  силу  указанного  Закона  и  не  требует  заключения  специального  договора  страхования.  В  целях  управления  системой  страхования  вкладов  на  основании  закона  о  страховании  вкладов  в  январе  2004  года  Российской  Федерацией  создана  государственная  корпорация  —  «Агентство  по  страхованию  вкладов».  Создание  данного  агентства  было  обусловлено  волной  банкротств  финансовых  учреждений,  произошедших  в  России  в  конце  90-х  годов.  Эта  корпорация  создана  для  успешной  реализации  норм  закона,  регулирующего  страхование  вкладов  физических  лиц  [4].

Основными  функциями  Агенства  являются:

·     ведение  реестра  участников  системы  страхования  вкладов;

·     выплата  страховых  возмещений  по  вкладам  при  наступлении  страховых  случаев;

·     управление  фондом  обязательного  страхования  вкладов.

Далее  рассмотрим  механизм  страхования  вкладов.  Система  страхования  работает  следующим  образом.  Вкладчик  вносит  депозит  в  банк  и  заключает  с  этим  банком  депозитный  договор.  Как  уже  говорилось  раннее,  специального  договора  страхования  вклада  заключать  не  нужно:  все  технические  моменты  по  взаимодействию  с  агентством  по  страхованию  вкладов  осуществляет  выбранная  нами  финансовая  организация.  Ежеквартально  банк  производит  оплату  Агенству  страхового  взноса  в  размере  0,1  %  от  суммы  общего  портфеля  депозитов.  То  есть  получается,  что  страховку  оплачивают  не  вкладчики,  а  сами  банки.

Страхованию  подлежат  все  средства,  которые  были  размещены  на  счетах  физических  лиц,  включая  счета  на  дебетовых  пластиковых  картах,  за  исключением:

·     средств,  находящихся  на  счетах  частных  лиц  —  индивидуальных  предпринимателей  без  образования  юридического  лица,  а  также  на  счетах  адвокатов  и  нотариусов,  открытых  для  осуществления  ими  указанной  деятельности;

·     вкладов  на  предъявителя;

·     средств,  переданных  физическим  лицом  банку  в  доверительное  управление;

·     вкладов  в  драгоценных  металлах;

·     электронных  денежных  средств;

·     вкладов,  которые  были  размещены  в  зарубежных  филиалах  банков  России.

В  нашей  стране  все  банки,  которые  привлекают  денежные  средства,  вынуждены  принимать  обязательное  участие  в  системе  страхования.  На  сегодняшний  день  в  ССВ  входит  около  873  банков.  В  данную  систему  входят  только  финансово  устойчивые  банки,  которые  выполняют  обязательные  экономические  нормативы.  Это  условие  направлено  на  ограничение  финансовых  рисков  посредством  исключения  из  нее  проблемных  банков,  не  выполняющих  требования,  предъявляемые  к  учету,  отчетности,  финансовому  положению.  Данный  принцип  ограничения  позволяет  отнести  российскую  систему  страхования  вкладов  к  системам  с  ограниченной  компенсацией.  Отличия  между  системами  с  полной  и  частичной  компенсацией  состоят  в  том,  что  в  первом  случае  гарантируется  весь  вклад  независимо  от  его  суммы,  а  во  втором  гарантия  распространяется  лишь  в  пределах  определенной  максимальной  суммы.  Важно  из  больного  реестра  предоставляемых  банком  видов  вкладов  выбрать  изначально  застрахованные,  то  есть  те,  которые  не  состоят  в  списке  исключения.  Исключения  из  страхования  составляют  вклады  в  зарубежных  филиалах  российских  банков;  денежные  переводы  без  открытия  счета;  вклады  на  предъявителя;  средства,  которые  были  переданы  банку  в  доверительное  управление  и  некоторые;  электронные  денежные  средства,  которые  предназначены  для  расчетов  только  с  использованием  электронных  средств  платежа  без  открытия  банковского  счета  [2].

Согласно  статье  8  ФЗ  №  177-ФЗ  страховым  случаем  необходимо  считать:

·     отзыв  (аннулирование)  Центральным  Банком  России  лицензии  банка,  в  котором  был  размещен  депозит;

·     введение  моратория  Центральным  Банком  на  удовлетворение  требований  других  кредиторов  банка  [3].

Данный  исход  событий  возможен  при  серьезных  финансовых  трудностях  у  банка,  его  полного  разорения  или  же  в  период  экономического  кризиса. 

Рассмотрим  далее  механизм  страхового  возмещения  и  выясним,  как  поступить  в  случае  наступления  страхового  случая. 

При  наступлении  страхового  случая  страховое  возмещение  вкладчики  получают  от  Агенства  по  страхованию  вкладов.  На  основе  действующего  законодательства  возмещение  выплачивают  в  размере  100  %  суммы  вкладов  в  банке,  но  размер  возмещения  не  должен  превышать  700  тысяч  рублей  (п.  2  ст.  11  ФЗ  №  177-ФЗ).  Валютные  вклады  пересчитывают,  исходя  из  курса  Центрального  Банка  России,  который  действует  на  дату  наступления  страхового  случая.  Для  того,  чтобы  под  полную  защиту  попали  депозиты  размером  свыше  700  тысяч  рублей,  их  целесообразно  размещать  в  разных  банках,  так  как  при  наступлении  страхового  случая  по  отношению  ко  всем  банкам,  размер  страхового  возмещения  исчисляется  в  отношении  каждого  банка  отдельно.  Необходимо  также  отметить,  что  при  наличии  у  вкладчика  на  счету  более  700  тысяч  рублей,  он  может  претендовать  на  эту  сумму  в  процессе  конкурсного  производства,  когда  будет  происходить  реализация  имущества  банка.  Но  при  этом  нужно  иметь  в  виду,  что  выплаты  происходят  в  порядке  очереди,  и  далеко  не  все  вкладчики  могут  их  получить  [3].

Важно  знать,  что  если  в  банке,  в  отношении  которого  произошел  страховой  случай,  вы  имели  не  только  депозит,  но  и  кредит,  то  размер  возмещения  будет  определен,  исходя  из  разницы  между  суммой  вклада  и  ваших  обязательств  по  кредиту. 

Рассмотрим  порядок  действий  вкладчиков  и  Агенства  в  случае  наступления  страхового  случая.  Выплаты  возмещений  осуществляются  в  соответствии  со  статьей  12  ФЗ  №  177-ФЗ.  Согласно  данному  закону,  Агенство  по  страхованию  вкладов  в  течение  7  дней  со  дня  получения  от  банка  реестра  его  обязательств  перед  вкладчиками,  публикует  в  «Вестнике  Банка  России»  и  печатном  издании  по  месту  расположения  банка  сообщение,  которое  содержит  всю  необходимую  информацию,  касающуюся  возмещения  выплат.  Также  АСВ  в  течение  1  месяца  направляет  сообщение  каждому  вкладчику  банка,  который  имеет  право  на  страховое  возмещение.  Помимо  этого,  все  нужные  сведения  вкладчики  могут  получить  и  в  самом  банке.

Вкладчик  или  его  представитель  должны  предоставить  заявление  по  форме,  утвержденной  Агенством;  документы,  которые  удостоверяют  их  личность;  документы  на  право  наследования  или  использования  денежных  средств  (при  наличии).  После  этого  АСВ  предоставляет  вкладчику  выписку  из  реестров  с  указанием  суммы  возмещения  и  в  течение  3-х  рабочих  дней  со  дня  подачи  вкладчиком  заявления,  но  не  ранее,  чем  через  14  дней  с  момента  наступления  страхового  случая,  выплачивает  возмещение.

Вкладчикам,  получившим  возмещение,  предоставляется  соответствующая  справка,  а  ее  копия  направляется  в  банк.  Если  вкладчик  не  согласен  с  суммой,  которая  указана  в  реестре,  он  может  предоставить  в  АСВ  дополнительные  документы,  которые  подтверждают  факт  несоответствия  суммы  действительности.  Агентство  направляет  их  в  банк,  и  тот  в  случае  обоснованности  претензий  вкладчика  должен  в  течение  10  дней  внести  в  реестр  изменения  и  уведомить  об  этом  АСВ  [4].

Выплата  возмещения  может  осуществляется  двумя  путями:  либо  наличными,  либо  путем  перечисления  средств  на  счет,  который  был  указан  вкладчиком.  Прием  заявления,  документов  и  выплата  возмещений  может  осуществляться  АСВ  с  привлечением  банков-агентов.

Фонд  обязательного  страхования  вкладов  является  финансовой  основой  системы  страхования  (Размер  Фонда  по  состоянию  на  7  мая  2014  года  составлял  195,7  млрд.  руб. 

Основными  источниками  формирования  Фонда  являются:

·    имущественный  взнос  государства  (7,9  млрд.  руб.);

·    страховые  взносы  банков;

·    доходы  от  инвестирования  средств  Фонда.

С  момента  начала  работы  ССВ  максимальный  размер  страхового  возмещения  в  России  вырос  в  7  раз.  Вначале  он  составлял  100  000  руб.,  с  9  августа  2006  года  был  увеличен  до  190  000  руб.,  с  26  марта  2007  года  —  до  400  000  руб.,  а  с  1  октября  2008  года  —  до  700  000  руб.

За  все  время  существования  системы  страхования  вкладов  в  Российской  Федерации  по  состоянию  на  11  июня  2014  года  произошло  183  страховых  случая.

В  заключение  хотелось  бы  сказать,  что  важным  моментом  при  построении  системы  страхования  вкладов  является  управление  рисками,  наиболее  распространенным  среди  которых  является  моральный  риск,  а  также  совершенствование  надзора  за  деятельностью  банков  со  стороны  как  государства,  так  и  самих  банков. 

Список  литературы:

1. Аникин  A.B.  Защита  банковских  вкладчиков.  Российские  проблемы  в  свете  мирового  опыта.  М.:  Дело.  2009  г.
2. Беляков  А.В.  Банковские  риски:  проблемы  учета,  управления  и  регулирования.  М.:  Издательская  группа  «БДЦ-пресс»,  2010  г.
3. Федеральный  закон  от  23.12.2003  №  177-ФЗ  «О  страховании  вкладов  физических  лиц  в  банках  Российской  Федерации»  (в  редакции  Федеральных  законов  от  20.08.2004  №  106-ФЗ,  от  29.12.2004  №  197-ФЗ,  от  20.10.2005  №  132-Ф3).
4. Федеральный  закон  от  29.07.2004  №  96-ФЗ  «О  выплатах  Банка  России»  но  вкладам  физических  лиц  в  признанных  банкротами  банках,  не  участвующих  в  системе  обязательного  страхования  вкладов  физических  лиц  в  банках  Российской  Федерации».