ПРОБЛЕМЫ  И  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  КРЕДИТОВАНИЯ  МАЛОГО  БИЗНЕСА

Карапетянц  Анжелика  Николаевна

студент  3  курса,  кафедра  «Экономика  и  финансы»,  Финансовый  университет  при  Правительстве  РФ  (Владикавказский  филиал),  РФ,  г.  Владикавказ

E-mail:  liko4ka0745225@mail.ru

Малый  бизнес  уже  давно  занял  свою  нишу  в  сфере  экономического  развития  страны.  Именно  на  малые  предприятия  полагаются  большие  надежды  с  целью  поднятия  уровня  развития  государства. 

Малый  бизнес  не  поддерживается  инвестициями  и  кредитованием.  Можно  смело  говорить,  что  основной  проблемой,  которая  не  дает  малому  бизнесу  утвердиться  и  развиваться,  являются  финансовая  проблема. 

Для  банков  представляется  значительный  интерес  в  кредитовании  малого  бизнеса  в  силу  высокой  доходности  (средние  годовые  ставки  по  валютным  —  13—21  %,  рублевым  кредитам  —  21—26  %,)  и  относительно  небольших  сроков  оборачиваемости  ссудного  капитала  .

К  основным  тенденциям  па  рынке  кредитования  малого  бизнеса  относятся:

1.  со  стороны  малого  бизнеса  постоянно  растущий  спрос  на  банковские  услуги;

2.  увеличение  сроков  кредитования?  снижение  ставок  по  валютным  и  рублевым  займам;

3.  развитие  скоринговых  технологий  путем  стандартизации  процесса  кредитования;

4.  смягчение  к  заемщику  банковских  требований;

5.  активная  деятельность  иностранных  банков.

Банковские  кредиты  доступны  лишь  немногим,  так  как  широко  распространено  мнение  о  высо­кой  степени  риска  при  работе  с  малыми  заемщиками.

Следует  отметить,  что  ряд  банков,  специализирующихся  на  кредитовании  малого  бизнеса,  опровергают  этот  стереотип.

Доля  просроченных  кредитов  составляет  в  среднем  около  1,0—1,5  %  от  общей  суммы  кредитов,  выданных  малому  бизнесу.

Основными  препятствиями,  возникающими  у  малого  бизнеса  при  получении  кредитов,  являют­ся  высокая  процентная  ставка  и  отсутствие  залогового  обеспечения.

В  мировой  практике  широко  применяются  механизмы,  направленные  на  снижение  банковского  риска  при  кредитовании  малого  бизнеса.

Опыт  функционирования  кредитных  организаций  в  некоторых  регионах  России  показывает,  что  есть  пути,  которые  могут  выбрать  банки  для  кредитования  малого  бизнеса  и  у  нас.

Одним  из  направлений  могут  выступать  соглашения  между  банками  и  субъектами  власти  реги­она,  в  соответствии  с  которым  власти  вносят  залог  и  субсидируют  процентную  ставку  по  кредитам  банка.  При  этом  необходимо  создание  специализированной  гарантийной  организации,  обладающей  финансовыми  ресурсами.

Расширение  деятельности  банка  в  регионе,  власти  которого  создали  одинаковые  условия  для  кредитной  деятельности  всех  банков,  ведет  к  воз­никновению  конкуренции  между  банками,  осуществляющими  кредитование  малого  бизнеса.

Малое  и  среднее  предпринимательство  играет  значительную  роль  в  социально-экономической  структуре  Республики  Северная  Осетия-Алания.  Оно  присутствует  во  всех  отраслях  экономики.  Деятельность  малого  и  среднего  предпринимательства  оказывает  существенное  влияние  на  социально-экономическое  развитие  республики:  создает  конкурентную  рыночную  среду,  обеспечивает  занятость  населения,  наполняемость  бюджета  налоговыми  и  неналоговыми  доходами,  самозанятость  граждан,  смягчая  социальные  проблемы.

По  сведениям  Росстата  по  РСО-Алания,  в  сфере  малого  предпринимательства  по  итогам  2013  года  действовало  6471  малых  предприятий  из  них  5997  микропредприятия,  числен­ность  работающих  в  этой  сфере  составила  30302  человек.  Удельный  вес  работающих  на  малых  пред­приятиях  от  общего  числа  рабочих  мест  на  предприятиях  республики  составил  10  %  [2].

Малыми  предприятиями  отгружено  товаров  собственного  производства,  выполнено  работ  и  услуг  в  2013  году  на  сумму  68071,0  млн.  руб.  Удельный  вес  отгруженных  товаров  собственного  производства  малыми  предприятиями  в  общем  объеме  отгруженных  товаров  по  всем  отраслям  эко­номики  республики  составил  7,9  %.

В  республике  также  предпринимаются  шаги  в  данном  направлении.

Предполагается  создание  двух  специализированных  фондов  —  гарантийного  и  фонда  микрофи­нансирования.  Из  федерального  центра  на  эти  цели  уже  выделено  75  млн.  рублей.

Гарантийный  фонд  должен  будет  выступать  гарантом  перед  банком  при  получении  кредитов  малыми  предприятиями.

Средства  же  фонда  микрофинансирования  будут  выдаваться  на  развитие  малого  предпринима­тельства  в  размере  до  1  млн.  рублей  и  сроком  до  1  года.

Для  получения  этих  услуг  малым  предпринимателям  необходимо  будет  защитить  свои  бизнес  проекты  в  соответствующих  инстанциях.

В  целях  уточнения  объема  кредитования  малого  предпринимательства  республики,  Комите­том  Республики  Северная  Осетия-Алания  по  развитию  предпринимательства  и  сопровождению  ин­вестиционных  проектов  проведена  аналитическая  работа  по  изучению  действующей  системы  и  ус­ловий  кредитования  малого  бизнеса  в  банках  республики.

По  предоставленным  сведениям  в  2013  году  банковскими  структурами,  действующими  на  тер­ритории  республики,  профинансировано  более  100  субъектов  малого  предпринимательства  на  сумму  свыше  181  млн.  руб.

По  сведениям,  предоставленным  администрациями  местных  самоуправлений  районов  респуб­лики,  в  2013  году  в  муниципальных  бюджетах  было  предусмотрено  выделение  средств  на  поддер­жку  и  развитие  малого  предпринимательства:  Пригородного  района  —  1,5  млн.  руб.,  Кировского  —  300  тыс.  руб.,  Ардонского  района  —  200  тыс.  руб.

В  других  районах  республики  выделение  средств  в  бюджетах  на  поддержку  и  развитие  малого  предпринимательства  не  было  предусмотрено.

Фактически  средства,  заложенные  в  бюджетах,  были  выделены  только  в  Пригородном  районе

В  целях  реализации  государственной  политики  в  области  поддержки  и  развития  малого  и  сред­него  предпринимательства,  Правительство  республики  приняло  15  ноября  2013  года  Республиканскую  программу  «Поддержка  и  развитие  малого,  среднего  предпринимательства  в  Республике  Северная  Осетия-Алания  на  2014—2016»  [1].

В  соответствии  с  данной  Программой  министерству  финансов  и  министерству  экономики  рес­публики  необходимо  обеспечить  финансирование  данной  программы  за  счет  средств  республиканского  бюджета  в  размере: 

Из  средств  федерального  бюджета  —  856  800  тыс.  руб.,  в  том  числе  по  годам:

2014  год  —  305  600  тыс.  руб.,

2015  год  —  285  600  тыс.  руб.,

2016  год  —  265  600  тыс.  руб.;

Из  средств  республиканского  бюджета  —  252  081,2  тыс.  руб.  в  том  числе  по  годам:

2014  год  —  90  037,2  тыс.  руб.,

2015  год  —  83  329,4  тыс.  руб.,

2016  год  —  78  714,6  тыс.  руб.

Выводы

Результаты  наших  исследований  показали,  что  кредитование  малого  бизнеса  может  осуществ­ляться  с  минимальным  риском  как  для  субъектов  малого  предпринимательства,  так  и  для  кредит­ных  учреждений,  если  данный  процесс  будет  протекать  с  использованием  федеральной  программы,  то  есть  с  участием  гарантийных  фондов  и  фондов  микрофинансирования.

Список  литературы:

1. Основные  мероприятия  Республиканской  программы  «Поддержка  и  развитие  малого,  среднего  предпринимательства  в  Республике  Северная  Осетия-Алания  на  2014—2016  годы»,  г.  Владикавказ.  (дата  обращения  20.05.2015).
2. Статистический  бюллетень  о  финансовом  положении  малых  предприятий  и  организаций  РСО  Алания  по  видам  экономической  деятельности  за  2013  год,  г.  Владикавказ.  (дата  обращения  25.05.2015).