ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ПРОШЛОЕ, НАСТОЯЩЕЕ И БУДУЩЕЕ

Мотова Анна Владимировна

студент 4 курса, кафедры БИММЭ,

Набережночелнинский институт КФУ, г. Набережные Челны

Шакирова Альбина Альбертовна

студент 4 курса, кафедры БИММЭ,

Набережночелнинский институт КФУ, г. Набережные Челны

Галиев Рустем Мирзанурович

научный руководитель: к.п.н., доцент кафедры ФБУ,

Набережночелнинский институт КФУ, г. Набережные Челны

e-mail:

Активное развитие электронных средств связи и телекоммуникаций сейчас  достигло такого уровня, когда использование электронных денег стало обычным явлением в повседневной жизни миллионов людей. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как вероятные заменители наличных денег для микроплатежей благодаря ряду преимуществ:

• удобство и быстрота платежей;
• высокая портативность в сравнении с наличными деньгами (величина суммы электронных денег не связана с весовыми или габаритными размерами денег);
• низкие затраты на эмиссию электронных денег, что исключает необходимость печатать банкноты, чеканить монеты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;
• снижение физических затрат на пересчитывание денег;
• повышение собираемости налогов, так как при платеже через фискализированное устройство невозможно скрыть финансовые средства от налогообложения;
• снижение зависимости от человеческого фактора (момент платежа отмечается электронными системами) [1].

Указанные достоинства вызывают рост сферы электронных денег. По некоторым оценкам, сегодня в розничной торговле каждая вторая покупка осуществляется с использованием электронных средств оплаты.

В экономическом смысле электронные деньги – это платежный инструмент, обладающий свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т.д.). При этом их схожесть c традиционными платежными инструментами заключается в возможности проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях; а с наличными деньгами – в возможности проведения расчетов не через банковскую систему.

Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, широко применяющееся для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и не требующее обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действующее как предоплаченный инструмент на предъявителя [2].

На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, которые позволяют совершать платежи за товары и услуги, проводить расчеты между пользователями посредством электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет.

Эволюцию электронных денег условно можно разделить на четыре этапа. История электронных денег берет свое начало с 1918 года, когда Федеральный Резервный Банк США произвел первый денежный перевод через телеграф. Там же в 1972 году была создана расчетная палата, осуществлявшая обслуживание электронных чеков. Это стало первым, и важнейшим шагом, на пути к развитию массового распространения электронных расчетов.

Следующий этап характеризуется появлением в 1980 году в Японии одной из первых предоплаченных смарт-карт. По этому поводу в 1987 году образовываются совместные предприятия, проектирующие единую предоплаченную карту U-Card.

Третьим этапом стало появление первых цифровых денег и электронных кошельков. Так в 1990 году в Европе и в США выпускаются многоцелевые предоплаченные карты. Одновременно с этим, голландская фирма выпускает предоплаченный сетевой продукт Digicash. Начиная с 1994 года, началось развитие электронных денег на базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек), и на базе сетей (network-based) (сетевые деньги).

А в 1995 году английские банки создают «Mondex» – систему электронных денег. С 1996 по 2000 год создавались многочисленные проекты, и большинство из них было закрыто из соображений опережения прогрессом потребностей. Закрывались они и в то время, когда сети были локальными, а значит не имевшими возможность сформировать универсальный спрос. С 2000 по 2002 год разрабатываются универсальные и мобильные системы электронных денег.

И наконец, четвертый этап, который длится, и по сей день. В связи с тем, что Интернет получил массовое распространение, позиции электронных расчетов также становятся более крепкими [3].

В настоящее время под электронными деньгами понимают две противоположные реальности: физическую и виртуальную. Первая – так называемые smart-карты, которые можно потрогать. Они хранят в себе цифровые деньги – наличные. Ко второму типу, виртуальной реальности, относят платежные системы для оплаты товаров и услуг по интернет.

Smart-карты представляют собой пластиковые карты, позволяющие совершать безналичную оплату товаров и услуг, а также получать наличные средства в банках и банкоматах. Smart-карты являются персонифицированным платежным инструментом. Они содержат информацию о лице, которое владеет картой, что обеспечивает идентификацию пользователя [4].

Достоинствами следующего типа электронных денег, платежных систем, являются высокий уровень безопасности, анонимность, простота. Платежные системы позволяют производить расчеты напрямую между контрагентами.

На сегодняшний день мировая банковская система все платежи осуществляет в электронном виде, используя компьютерные сети между банками. Среднестатистический потребитель также успел оценить преимущества электронных денег. Благодаря росту технических мощностей и повсеместной компьютеризации процесс упрощенного взаимодействия стал доступен все большему количеству людей.

В России расширению сферы электронных денег в последнее годы способствовали следующие меры:

– основание в 2009 г. ассоциации «Электронные деньги». Главные цели ассоциации – продвижение рынка электронных денег как популярной финансовой услуги для государства, населения и участников отрасли. Задачи ассоциации «Электронных денег» – осуществление взаимодействия между участниками рынка электронных денег и участниками рынка электронных денег с другими хозяйствующими субъектами и государственными органами; повышение прозрачности электронного рынка; распространение услуг, проводимых на основе электронных денег;

– принятие в 2011 г. федерального закона № 161-ФЗ «О Национальной платежной системе», определивший правила пользования электронных денег и их правовой статус. Целью принятия этого федерального закона является гарантия правового регулирования деятельности субъектов НПС, что должно способствовать усилению безопасности и стабильности российской финансовой системы. Закон № 161-ФЗ сделал легитимным наличие электронных денег на территории Российской Федерации, а также отношения, связанные с использованием электронных денег;

– разработка Банком России в декабре 2013 г. памятки об электронных денежных средствах для использования российскими кредитными организациями и физическими лицами, где конкретизированы условия использования электронных денег.

Однако имеются общие недостатки электронных денег, которые сдерживают их развитие и в России:

 – отсутствие должного правового регулирования (многие страны не имеют конкретного отношения к электронным деньгам);

– потребность в дополнительных инструментах хранения и обращения электронных единиц;

– возможность заинтересованных лиц проверить личные данные пользователей и обращение электронных денег вне банковской системы, что выходит за границы закона по защите граждан о неразглашении персональных данных;

– возможность кражи электронных денег в связи с недостаточной зрелостью технологий защиты;

– невозможность восстановить денежную стоимость владельцу при физическом уничтожении носителя электронных денег и т.д. Согласно российскому законодательству, выпуск электронных денег осуществляют операторы по переводу денежных средств. Ими могут быть только банковские или небанковские кредитные организации, зарегистрированные и имеющие право на осуществление переводов без открытия банковского счета. Кредитные организации, ведущие деятельность в качестве операторов ЭДС, обязаны направить в Банк России соответствующее уведомление, на основании которого Центробанк включает их в перечень организаций, осуществляющих переводы электронных денежных средств. В данный перечень входят 100 кредитных организаций по состоянию на 29.04.2015 г. [5].

На сегодняшний день в России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Совершить оплату товаров через названные системы можно практически в любом интернет-магазине, что позволяет пользователям экономить время на совершение покупок. Также, например, чтобы оплатить коммунальные услуги не обязательно сейчас идти в банк или на почтовое отделение. Достаточно воспользоваться ближайшим терминалом одной из систем электронных платежей либо совершить платеж посредством сети Интернет.

В настоящее время складываются благоприятные условия для развития электронной экономики и электронных денег как её неотъемлемого элемента. А также наблюдается постепенное сокращение использования традиционных форм платежей. Всё больше людей (как правило, активные пользователи сети Интернет) доверяют электронным деньгам.

Основные перспективы развития электронной экономики и систем электронных денег и управления ими, по большей части, связаны с мобильной коммерцией, локальными электронными платежами между физическими лицами, а также усиленной интеграцией электронных денег в системы универсальных финансовых сервисов.

Таким образом, вполне прогнозируемо, что в ближайшем будущем электронные средства расчетов, возможно, полностью вытеснят с рынка традиционные наличные средства и банковские карты, т.к. электронная наличность и соответствующие сервисы предлагают более удобные (быстрые, мобильные, функциональные) способы оплаты за товары и услуги (при покупке и при продаже).

Список литературы:

1. Мартынов В., Андреев А. Электронные деньги. Интернет-платежи. – М.: ОЛМА-ПРЕСС, 2010.
2. Романовский М.В., Белоглазова Г.Н. Финансы и кредит: учебник для вузов. Изд. 2-е, перераб., доп. – М.: Высшее образование, 2008.
3. Спиваков П.Р., Абрамова С.М. – Электронные деньги. – Спб.: Питер, 2010.
4. Положение Центрального банка РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» // Вестник Банка России. – 2005. – № 17; 2006. – № 60; 2008. – № 58; 2011. – № 71; 2012. – № 67.
5. ФЗ «О национальной платежной системе» // Собр. законодательства РФ. – 2011. – № 27. – Ст. 3872; 2012. – № 53 (ч. 1). – Ст. 7592; 2013. – № 27. – Ст. 3477; 2013. – № 30 (ч. 1). – Ст. 4084.
6. Юржик П. Платежные карты. Энциклопедия 1870-2006. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. – 304 с.