ОСНОВЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Необходимость в законодательном регулировании современной банковской деятельности обусловлена следующими положениями. Во-первых, банковское регулирование является составной частью правового регулирования финансовой системы государства и состоит в выявлении отклонения состояния банковской отрасли экономики от верхней и нижней границ регулирования. При этом государство стремится обеспечить условия для увеличения размера капитала, препятствующие замедлению роста и разрушению рыночной экономики. Во-вторых, для действующей в России экономической системы схемы работы «агент (коммерческие банки) – доверитель (государственные органы, осуществляющие регулирование, контроль и надзор)» нужно уменьшение скрытых действий и искажений информации о деятельности банков. Тем самым обеспечивается удовлетворение потребности государства в надежности и бесперебойности функционирования банковского сектора экономики [3].

В-третьих, отсутствие правового регулирования со стороны специальных государственных органов может стать причиной того, что клиенты и собственники кредитных организаций смогут идентифицировать проблемы в банках лишь на стадии их фактического банкротства, что в условиях использования банками средств клиентов, акционеров и государства недопустимо.

Основная задача правового регулирования деятельности коммерческих банков состоит в минимизации рисков функционирования банков в конкурентной экономике. Наиболее приемлемой, с нашей точки зрения, формулировкой категории «регулирование банковской деятельности» можно назвать следующее. Регулирование банковской деятельности — это система специфических правил поведения нормативного характера, сформулированных государственными органами (например, Парламентом в виде законов), иными властными структурами (например, Центральным Банком в виде инструкций), а также негосударственными саморегулируемыми организациями (например, Ассоциацией банков в виде Кодекса банковской практики), имеющими целью ограничение банковской активности и, главным образом, банковских операций [1].

Существуют следующие виды регулирования деятельности коммерческих банков: непруденциальное (валютное) и пруденциальное. Валютное регулирование проводится в целях обеспечения эффективной кредитно-денежной политики [6].

Пруденциальное регулирование обеспечивает защиту интересов вкладчиков банков и стабильность функционирования банковской системы. Пруденциальное регулирование банковской деятельности выполняет следующие функции: превентивную, т.е. функцию минимизации рисков в деятельности финансовых кредитных организаций; защитную, т.е. функцию гарантированной защиты интересов вкладчиков банков в кризисных ситуациях.

Кроме того, определенные особенности норм банковского права обнаруживаются в процессе изучения их классификаций. Так, в частности, в зависимости от своего назначения, нормы рассматриваемой отрасли права традиционно подразделяются на общие и пруденциальные. Общие нормы банковского права устанавливают правовое положение элементов банковской системы в частности, и самой системы в целом, порядок организации и реализации контрольно-надзорных процедур, осуществляемых ЦБ РФ и т.д. В свою очередь, пруденциальная разновидность норм банковского права устанавливает различные финансово-организационные мероприятия, реализация которых способствует сокращению банковских рисков. Иными словами, пруденциальные нормы банковского права – это выраженные в нормативно-правовых актах обязательные требования и нормативы, устанавливаемые законом и ЦБ РФ для кредитных организаций, для целей обеспечения их надежности, ликвидности и платежеспособности.

Коммерческие банки совершают банковские операции на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации. Коммерческие банки создаются и функционируют на основании Закона о банках и издаваемых в соответствии с ним подзаконных актов Центрального Банка Российской Федерации.

Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, кроме случаев, предусмотренных федеральными законами6. Так, предусмотрено, например, предварительное согласие Банка России на проведение сделок по покупке акций банка.

Гражданско-правовое регулирование деятельности коммерческих банков проводится в следующих направлениях [4]:

1) создание и лицензирование;

2) эмиссия ценных бумаг;

3) порядок осуществления банковских операций и сделок;

4) осуществление валютных операций;

5) формирование резервов (Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»);

6) осуществление мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

7) порядок ведения бухгалтерского учета и представления отчетности;

8) банкротство;

9) реорганизация и ликвидация.

Законом о банках установлено, что основной орган регулирования деятельности коммерческих банков - Центральный Банк Российской Федерации.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает нормативы, обязательные для исполнения: минимальный размер уставного капитала для создаваемых банков, размер собственных средств для действующих кредитных организаций при создании их дочерних организаций и филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, максимальный размер риска, нормативы ликвидности кредитной организации, размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков, минимальный размер резервов, максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств и др. [2]

До недавнего времени правовое регулирование деятельности коммерческих банков заключалось в поиске Центральным банком возможных нарушений и применении мер наказания – санкций и штрафов. Сегодня сущностью гражданско-правового регулирования является возможность и обязанность ЦБ РФ выявлять типовые проблемы в банковском секторе и предоставлять руководству различных уровней управления банковской системой информацию, позволяющую принимать компетентные решения. В настоящее время контроль и надзор должны проводиться не столько для того, чтобы наказать банк за уже совершенные нарушения и ошибки, сколько для выяснения его способности выполнять свои обязательства в перспективе.

Система банковского регулирования всех государств включает в себя регистрацию и лицензирование; дистанционный надзор; инспектирование; работу с проблемными банками; ликвидационные процедуры. Для осуществления своих функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки коммерческих банков, направляет обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в деятельности кредитных организаций нарушений и применяет предусмотренные Законом о Банке России санкции по отношению к нарушителям [5].

Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующий вывод. Количество мер воздействия на кредитную организацию и степень их жёсткости зависят как от уровня надежности и устойчивости кредитной системы, общей Экономической стабильности в государстве, так и от исторического опыта надзорных органов. Центральный банк, как правило, после системных кризисов расширяет круг экономических и административных инструментов воздействия на кредитные организации. В случаях слияния банков, присоединения, разделения, выделения либо преобразования происходит прекращение их деятельности.

Список литературы:

1. Арзуманова Л. Л., Болтинова О. В., Бубнова О. Ю., Банковское право Российской Федерации. Учебник. М.: Норма, Инфра-М, 2017. 368 с.
2. Банковское право: учебник для бакалавров / Д.Г. Алексеева, А.Г. Гузнов, Л.Г. Ефимова и др.; отв. ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2019. 608 с.
3. Банковское право: Учебник для бакалавров / Е.С. Губенко, А.А. Кликушин, М.М. Прошунин и др.; под ред. И.А. Цинделиани. М.: Российский государственный университет правосудия, 2016. 536 с.
4. Ефимова Л. Г., Алексеева Д. Г. Банковское право. Учебник для бакалавров. М.: Проспект, 2019. 608 с.
5. Рождественская Т. Э., Гузнов А. Г., Шамраев А. В. Банковское право. Учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. М.: Юрайт, 2019. 372 с.
6. Ручкина Г. Ф., Ашмарина Е. М., Гизатуллин Ф. К. Банковское право. Учебник и практикум для СПО. М.: Юрайт, 2019. 472 с.