ЕВРОПЕЙСКИЙ ОПЫТ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

EUROPEAN LIFE INSURANCE EXPERIENCE

Polina Dyakina

master's student, Faculty of the Higher School of Public Audit, Lomonosov Moscow State University,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Все виды страховых услуг давно и прочно вошли в нашу жизнь. Каждый год мы защищаем свое здоровье полисами, обязательно страхуем автомобиль, а иногда и приобретаем дополнительные программы. Накопительное страхование - одна из немногих услуг, о которой подавляющее большинство россиян понятия не имеют. В то время как в европейских странах такой полис является обычным явлением и даже в какой-то степени необходим. За долгие годы практики люди привыкли экономить деньги таким образом. Более того, полис защищает самое ценное, что есть у человека - его жизнь и здоровье.

ABSTRACT

All kinds of insurance services have long and firmly entered our lives. Every year we protect our he alth with policies, be sure to insure a car, and sometimes we purchase additional programs. Endowment insurance is one of the few services that the vast majority of Russians have no idea about. While in European countries such a policy is commonplace and even necessary to some extent. Over many years of practice, people are accustomed to saving money in this way. Moreover, the UA policy protects the most valuable thing a person has - his life and he alth.

Ключевые слова: страхование жизни, европейский опыт, инвестирование.

Keywords: life insurance, European experience, investment.

Хотя человеческая жизнь бесценна, это вовсе не значит, что ее не нужно ценить. Примерно таким образом мыслит каждый третий европеец. Именно благодаря этому накопительное страхование жизни в Европе развивается уже много лет.

Этот полис немного напоминает депозит. Его можно рассматривать как своеобразную копилку, которая дополнительно защищает вас от расходов в случае смерти, серьезного заболевания, травмы, нетрудоспособности и других возможных рисков. Если с вами случится что-либо из вышеперечисленного, компания выплатит вам полную сумму. Если все пройдет хорошо, средства продолжат накапливаться.

Ежемесячные взносы в накопительное страхование делятся на две части:

• для оплаты возможных рисков;
• для формирования копилки.

Сбережения могут быть инвестированы в различные финансовые модели для получения дополнительного дохода. По истечении срока действия договора клиент может самостоятельно решить, хочет ли он получить всю накопленную сумму сразу или предпочитает равномерные выплаты в виде прибавки к пенсии.

Если говорить о российском законодательстве, то можно утверждать, что такие суммы не подлежат налогообложению. Также они не могут быть взысканы в пользу третьих лиц даже в судебном порядке. То есть распоряжаться денежными средствами может только сам клиент, и никто другой. Страхование (накопительное) в Европе имеет почти такие же преимущества.

В чем разница между страхованием от рисков и накопительным страхованием?

Под рисковым полисом понимается такой вид договора, когда страховая сумма выплачивается 1 раз. В то же время в договоре оговаривается довольно крупная сумма, которая будет выплачена клиенту при наступлении страхового случая. Однако, если до истечения срока действия договора с вами ничего не случилось, внесенные деньги остаются у страховщика.

Ситуация выглядит иначе, когда страховка накопительная. В Европе вы приобрели полис или в Москве, не имеет значения. Именно здесь вам придется платить ежемесячно. Если у вас есть свободные средства, вы можете внести сумму сразу за год.

Компания постоянно инвестирует средства, накопленные на вашем счете, и старается их увеличить. Именно в этом заключается доход страховщика. Деньги перераспределяются на два вида дохода:

• Гарантированный. Доход здесь совсем небольшой, он может варьироваться от 3 до 5%.
• Необязательно. Эта часть будет зависеть от того, насколько успешно компания смогла инвестировать ваши средства. Она может составлять либо 2%, либо 15%.

Если страховой случай все-таки наступает, клиент немедленно получает всю сумму, указанную в документе. Не имеет значения, сколько денег ему удалось внести.

Например, вы подписали 10-летний договор страхования жизни и должны выплачивать 5000 долларов ежегодно. Но два года спустя вы попали в аварию, стали инвалидом и потеряли трудоспособность. По условиям контракта, вы получите все 50 000 долларов несмотря на то, что вам удалось внести только 10 000 долларов. Если за все десять лет с вами не случилось ничего плохого, компания вернет вам все 50 тысяч и даже начислит какие-то проценты сверху, если это предусмотрено договором. Именно поэтому страховка является накопительной. В Европе такой полис есть у каждого третьего.

Около 70% всех выплат сегодня приходится на Великобританию, Германию, Италию и Францию. Большинство компаний в этом сегменте имеют солидную репутацию и огромный опыт. Именно этот факт делает накопительное страхование жизни таким популярным.

Страховые компании охватывают своими услугами практически все население. В восьми из десяти семей полисы есть у всех членов, включая младенцев. У некоторых европейцев одновременно несколько страховок с разными условиями накопления. В среднем европейцы тратят до четверти своего дохода на страховые программы. Здесь такой инструмент - повод накопить дополнительные средства на образование ребенка и прибавку к пенсии. Поэтому жизнерадостными бабушками и дедушками, путешествующими по миру и бодро щелкающими фотоаппаратами, уже никого не удивишь. Они могут себе это позволить.

Европейское законодательство позволяет вкладывать деньги клиентов исключительно на счета крупнейших банков или в акции прибыльных предприятий. Ответственность СК дополнительно гарантируется международными перестраховочными компаниями. Это означает, что деньги клиентов в любом случае никуда не денутся. При таком уровне надежности такое страхование сродни очень выгодному депозиту.

Еще в середине 20 века несколько европейских стран начали формировать единый страховой рынок. Центральный орган называется Европейский страховой комитет, а его главный офис находится в Брюсселе. Цели такого мероприятия достаточно серьезные:

• разработка единых стандартов работы всех организаций, которые занимаются страхованием;
• осуществление строжайшего контроля за соблюдением разработанных соглашений.

Страховые компании должны придерживаться следующих правил:

• запрещается дополнительно заниматься любым другим видом деятельности, кроме предоставления страховых услуг;
• топ-менеджеры и владельцы компаний обязаны нести полную обязательную ответственность за убытки клиентов, не иметь судимости и свято соблюдать букву закона;
• у компании должен быть гарантийный фонд, способный обеспечить все необходимые выплаты.

Сегодня любая страховая компания, имеющая лицензию на предоставление страховых услуг в любом государстве ЕС, может предлагать аналогичные услуги в других странах- членах этого союза.

Вполне вероятно, что со временем практика накопительного страхования в России станет такой же популярной, как и в Европе. И вскоре граждане России оценят буквальное значение выражения “ценность жизни”.

Список литературы:

1. Cumulative insurance in Europe: reviews. https://techconfronts.com/17397174-cumulative-insurance-in-europe-reviews