Статья опубликована в рамках: CLXXXVI Международной научно-практической конференции «Научное сообщество студентов: МЕЖДИСЦИПЛИНАРНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ» (Россия, г. Новосибирск, 08 апреля 2024 г.)
Наука: Экономика
Скачать книгу(-и): Сборник статей конференции
АВТОКРЕДИТОВАНИЕ: ОСОБЕННОСТИ И ОЦЕНКА ПОТЕНЦИАЛА
АННОТАЦИЯ
В статье рассматриваются подходы к определению термина «автокредит», его особенности и вариант оценки кредитного потенциала на основе статистических данных авторынка, кредитования и уровня жизни населения.
Ключевые слова: автокредит; специфика автокредита; кредитный потенциал, тенденции развития.
Автокредитование становится все более популярным с каждым годом, несмотря на то, что в России оно появилось не так давно. Автокредитование является одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. Автомобиль давно перестал быть роскошью и перешел в ряды полезных опций жизни, без которых трудно представить себе современного человека. Однако приобретение автомобиля, по-прежнему, остаётся важным шагом, так как несёт за собой большие денежные затраты [1].
Рассмотрим существующие трактовки термина «автокредит», представленные разными авторами (Табл. 1).
Таблица 1
Определение термина «автокредит» разными авторами
|
Автор |
Определение |
|
Е.Ф.Жуков |
Автокредит — один из видов потребительского кредита, основная цель которого – покупка транспортного средства |
|
Е.П. Жарковская |
Автокредит – предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля |
|
Г.Н. Белоглазова |
Автокредит – целевой потребительский кредит, выдаваемый на приобретение транспортных средств |
|
С.С. Евдокимова |
Автокредитование - кредитование покупателей автомобилей как один из самых востребованных и наиболее сбалансированных кредитных продуктов по показателям прибыльности и риска |
|
О.И. Лаврушин |
… потребительские целевые ссуды, характеризующиеся ориентацией на определенные группы заемщиков, решение социальных задач, развитие новых технологических элементов. |
|
И.С. Воробьева |
Автокредит – особая форма потребительского кредита, при которой происходит авансированное движение ссужаемой стоимости приобретаемого транспортного средства от банка к заемщику на условиях возвратности, срочности, платности и дифференцированности с обеспечением в форме залога приобретаемого и зарегистрированного в установленном законом порядке транспортного средства |
Обобщая имеющиеся данные, сформулируем определение «автокредит», не претендуя на истину. Автокредит – предоставление денежных средств физическому лицу в оплату автомобиля с передачей его в залог банку и использованием денежных или материальных средств заемщика для снижения кредитных рисков (первоначальный взнос) для личного пользования с учетом принципов банковского кредитования.
Кредитование производится на срок, определенный кредитным договором.
Специфика автокредита:
- автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым;
- размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита;
- практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля;
- специфическое страховое сопровождение;
- предоставляется только при участии посреднической торговой организации – в общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком.
Привлекательные программы автокредитования, созданные банками, кардинально отличаются по предлагаемым условиям. Существует большое количество вариантов кредитных программ, различные проценты и сроки, условия и первоначальные взносы. Рассмотрим наиболее перспективные кредитные продукты, по мнению потребителей – классический автокредит, экспресс–кредит, беспроцентный, trade-in и buy-back (обратный выкуп), получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначального взноса, кредит без обязательного страхования (рис. 1).
Рисунок 1. Варианты программ автокредитования
Для того чтобы получить автокредит в автосалоне, требуется пройти определенные этапы, которые являются стандартной процедурой. Эти этапы не сильно отличаются от процедуры, которую необходимо пройти при обращении в банк (Таблица 2).
Таблица 2
Ключевые этапы процесса автокредитования
|
Этапы |
Описание |
|
1. |
Клиент определяется с автосалоном, в котором будет совершена покупка, и выбрать сам автомобиль. |
|
2. |
Менеджер салона знакомит покупателя с имеющимися программами автокредитования. |
|
3. |
Формирование заявки на автокредит: в ней указывают личные данные заемщика и подробные сведения о приобретаемой машине. |
|
4. |
Заполненную заявку менеджер отправляет на рассмотрение в определенные банки или передает в профильный отдел. |
|
5. |
Решение, которое принято потенциальным кредитором, с указанием ключевых условий возможной сделки доводят до сведения клиента. |
|
6. |
Оформление пакета документов, который состоит из: кредитного договора; договора купли-продажи; ПТС; справки-счета; подтверждения оплаты первоначального взноса; страховок, предусмотренных условиями договора; договора о залоге автотранспортного средства; графика погашения кредита. |
|
7. |
Когда все документы оформлены, покупатель (заемщик) забирает машину в пользование. |
|
8. |
Транспортное средство регистрируют в ГИБДД и передают оригинал ПТС кредитору – документ хранится у него до полного возврата заемных средств. |
Ниже на рисунке представлена динамика продаж автомобилей в России за 2016-2023 гг.
Рисунок 2. Динамика продажи автомобилей в России, млн. шт.
Проведем оценку кредитного потенциала, то есть возможности воспользоваться автокредитом на основе следующих данных: объемы продаж АТС; объемы выданных кредитов; средняя заработная плата (или ПНК), ставка срок и размер кредита – для чего используем расчет приведенных данных по годам как среднее геометрическое, что позволит выйти на искомый результат [2].
Данный расчет позволяет определить изменение (тренд) возможного увеличения/уменьшения потенциала автокредитования населения, показатели сведем в таблицу 3. Как видно из приведенных данных идет увеличение кредитного потенциала, что говорит о частичном восстановлении рынка автокредитования выше уровня 2021 года, полученные значения свидетельствуют о происходящих положительных изменениях и увеличении кредитования, в частности.
Следует отметить изменение рынка продаж автотранспорта в общем по производителям и поставщикам, но, тем не менее объемы продаж растут, как и объемы выданных автокредитов.
Таблица 3
Оценка кредитного потенциала физических лиц по автокредитованию
|
Показатель |
2018 |
2019 |
2020 |
2021 |
2022 |
2023 |
|
Объём продаж (шт.) |
1718432 |
1759532 |
1598825 |
1666780 |
687370 |
1058708 |
|
Объём кредитов (тыс.) |
846,8 |
952,9 |
906,4 |
1006,6 |
567,4 |
932,1 |
|
Средняя заработная плата (руб.) |
44076 |
47468 |
49274 |
58782 |
64191 |
73709 |
|
Средняя ставка (%) |
13,26 |
12,69 |
13,55 |
12,61 |
15,4 |
18,77 |
|
Срок кредита (мес.) |
45 |
69 |
51,68 |
54.72 |
60 |
60 |
|
Средний размер автокредита (тыс.руб.) |
800 |
787,2 |
843,3 |
980,9 |
1190 |
1280 |
|
Кредитный потенциал |
1768,72 |
1949,28 |
1865,65 |
4142,51 |
2004,8 |
2171,52 |
Очевидно, что авторынок как элемент экономики будет вместе с ней адаптироваться к новым условиям - дефицит новых автомобилей и рост их стоимости в пределах 20-30%, что может привести к снижению платежеспособного спроса и, соответственно, увеличению использования кредитных инструментов.
Список литературы:
- Астафьев, В. А. Методы клиентоориентированного моделирования вывода на рынок розничных продуктов банка / В. А. Астафьев // Kant: Экономика и управление. – 2014. – № 1. – С. 29-32.
- Миллер И.П., Лиман И.А. Методы оценки кредитного потенциала коммерческих банков региона // п-Economy. 2009. №3(79).
Оставить комментарий