АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ

CURRENT ISSUES IN THE TRANSFORMATION OF THE BANKING SECTOR IN THE CONDITIONS OF DIGITIZATION

Philip Signaevsky

student, Department of Financial Law, Russian State Humanitarian University,

Russia, Moscow

Stanislav Timofeev

scientific adviser, Dr. of Sci. (Law), professor, Russian State Humanitarian University,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В статье освещены основные направления трансформации банковского сектора в условиях цифровизации. Автором рассмотрены наиболее проблемные аспекты, связанные с цифровизацией банковской сферы, а также меры, принимаемые государством в сфере противостояния рискам, связанным с такой цифровизацией.

ABSTRACT

The article highlights the main directions of transformation of the banking sector in the context of digitalization. The author examines the most problematic aspects associated with the digitalization of the banking sector, as well as measures taken by the state to counter the risks associated with such digitalization.

Ключевые слова: банковская система, Банк России, киберугрозы, цифровизация.

Keywords: banking system, Bank of Russia, cyber threats, digitalization.

Стремительное развитие современных технологий не могло не сказаться на экономике и существующем укладе общества и государства. Применение автоматизированных систем управления, технологий блокчейн, внедрение искусственного интеллекта во всех сферы жизнедеятельности повлекло возникновение новых экономических и правовых явлений в обществе. Информационное обеспечение всех отраслей экономики оказывает большое влияние на их трансформацию. Поиск принципиально новых, наиболее упрощенных алгоритмов взаимодействия субъектов в той или иной сфере общественных отношений, неизбежно приведет не только к внедрению и использованию новейших достижений научно-технического прогресса, но и будет способствовать возникновению новых видов рисков в той или иной отрасли.

Выбор новых моделей развития банковского сектора в условиях цифровизации является приоритетным для российской экономики. В применении новых цифровых технологий заинтересованы не только сами кредитные организации, но и их клиенты. Например, первым в России банком, который не имел ни одного отделения для посещения клиентами, был Тинькофф-банк. Данный факт не вызвал никаких осложнений в его взаимодействии с клиентами, несмотря на то, что все операции и сделки совершались удаленно. В настоящее время наблюдается значительный спрос на услуги дистанционного обслуживания: большая часть населения использует мобильный банкинг для проведения банковских операций.

Ручкина Г.Ф. полагает, что внедрение новейших финансовых технологий, которые должны способствовать достижению самых необходимых задач, необходимы и являются одним из развивающихся направлений общественных отношений в сфере банковской деятельности в период цифровизации экономики [1, с. 163]. И действительно, банки постоянно совершенствуют свою деятельность посредством внедрения новых технологичных разработок, которые будут помогать клиентам при обращении за финансовыми услугами.

Вместе с тем, эффективное правовое регулирование технологических изменений, связанных с цифровизацией, не может осуществляться на основе действующих нормативных правовых актов, поскольку положения и нормы большинства из них уже не соответствуют новейшим цифровым условиям. Несмотря на то, что законодатель уделяет пристальное внимание новым правовым явлениям, в том числе, в банковской сфере, в банковском законодательстве все еще отсутствуют такие понятия как «киберугроза», «кибератака», «кибербезопасность» и др.

Основные проблемы в банковской сфере обуславливаются растущим технологическим риском кибератак. И банковская сфера в данном случае в первую очередь подвергается таким атакам и наиболее всего интересна информационным преступникам. С развитием технологичного рынка отмечается рост хакерских атак как на банки, так и на потребителей финансовых услуг. Кредитные организации имеют доступ к большому объему конфиденциальных данных своих клиентов, включая не только финансовые, но и личные сведения. В большинстве случаев эти сведения и являются целью хакеров, поскольку такая информация дает им возможность совершать свои противоправные деяния. Кредитные организации наиболее активно внедряют искусственный интеллект в своей деятельности, используют его для обнаружения и предотвращения мошенничества.

В настоящее время рост преступности в банковской сфере напрямую связан с использованием компьютерных и информационных технологий, с помощью которых возможно перевести средства с банковских счетов клиентов и получить их личные данные. В связи с этим банки нуждаются в постоянном улучшении своей внутренней системы безопасности и управления рисками, совершенствовании методов защиты денежных средств клиентов.

Благоприятным фактором развития цифровизации банковского сектора является совершенствование нормативной базы, поскольку цифровая трансформация все чаще вскрывает наличие определенного количества правовых пробелов, которые требуют незамедлительного устранения.

В 2018 году в Банке России был создан Департамент Информационной безопасности. Главное управление безопасности и защиты информации было разделено на два самостоятельных подразделения ЦБ РФ. Создание данного подразделения предполагало укрепление и расширение возможностей в области обеспечения информационной безопасности. Департамент Информационной безопасности разрабатывает межведомственные нормативные правовые акты и занимается обеспечением киберустойчивости информационных технологий финансовых организаций. В связи с ростом инцидентов в сфере информационной безопасности при переводе денежных средств без согласия клиента отмечается несомненная важность данного Департамента. Его задачи заключаются в защите информационных ресурсов и систем ЦБ РФ, а также обеспечении безопасности банковской информации и финансовых операций.

Департамент информационной безопасности Банка России является важным звеном в обеспечении кибербезопасности банковской системы России. Он играет ключевую роль в предотвращении киберугроз, защите финансовых операций и обеспечении безопасности в банковской сфере. Создание Департамента информационной безопасности свидетельствует о признании Банком России необходимости уделять особое внимание защите информационных ресурсов, а также противодействию киберугрозам. Департамент стал отдельным подразделением, ответственным за координацию и реализацию мер по обеспечению кибербезопасности. Его создание свидетельствует также о расширении функционала на общую безопасность внутренних операций и деятельности самого ЦБ РФ.

Также в Банке России есть специальное структурное подразделение - Центр взаимодействия и реагирования Департамента информационной безопасности (ФинЦерт - от CERT–Сomputer Еmergency Response Тeam, группа реагирования на компьютерные инциденты). ФинЦерт является центром мониторинга на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере. Это специализированная организация, ответственная за обеспечение кибербезопасности в финансовом секторе и защиту финансовых учреждений от киберугроз.

Роль ФинЦерта заключается в своевременном обнаружении и предотвращении кибератак, направленных на финансовые институты. ФинЦерт является координационным центром, аккумулирующим информацию о новых угрозах. Разделение Главного управления безопасности и защиты информации на два подразделения являлось стратегическим шагом, который позволил более эффективно управлять и реагировать на угрозы информационной безопасности, укрепить контроль и защиту информационных активов, а также повысить уровень кибербезопасности в банковской системе. Департамент дистанционно контролирует переводы денежных средств и участвует в инспекционной деятельности ЦБ РФ, однако, рост преступности в области IT-краж остается по-прежнему высоким, о чем говорят статистические данные МВД за 2021, 2022 и 2023 [1] годы.

Список литературы:

1. Правовое регулирование искусственного интеллекта, роботов и объектов робототехники как условие формирования экономического лидерства в России : монография / Г. Ф. Ручкина, М. В. Демченко, А. В. Попова [и др.] ; под ред. Г.Ф. Ручкиной. - Москва : Прометей, 2021. - 350 с.