СИСТЕМА ИСТОЧНИКОВ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Сушко Елена Александровна

Магистрант Тюменского государственного  университета, г. Тюмень

Юманова Наталья Николаевна

Научный руководитель, к.э.н., доцент ТюмГУ, г. Тюмень

Е-mail: lena.sushko@mail.ru

К настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования потребительского кредитования. К сожалению, ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.

На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.

Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. На основании п. "ж" ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.

Гражданский кодекс РФ. Конституции РФ Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Закон РФ "О банках и банковской деятельности". Федеральный закон "О кредитных историях". Иные федеральные законы: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)", "Об исполнительном производстве", "О рекламе", "О бухгалтерском учете" , "О валютном регулировании и валютном контроле", "О несостоятельности (банкротстве)", "О защите конкуренции" и иные.

Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным.
Так, например, A.A. Вишневский пишет: "Распространение действия Закона РФ "О защите прав потребителей" на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи" [1, с. 276]

По мнению A.A. Киричука, нормы Закона о защите прав потребителей распространяются на договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ). "...При заключении договора потребительского кредита, - пишет A.A. Киричук, - правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам. Следовательно, указанные отношения не подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

Такая позиция, на наш взгляд, вызывает сомнения. Конечно же, мы не оспариваем, что личность заемщика для кредитора играет существенную роль в данного рода правоотношениях, а значит, договор потребительского кредита нельзя классифицировать как публичный, тем более что в соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор имеет право отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Однако действующее законодательство прямо и не устанавливает, что нормы Закона о защите прав потребителей распространяются исключительно на отношения, связанные с заключением публичных договоров. Так, исходя из преамбулы настоящего Закона, законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем данных договоров подразумеваются «организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору».

Из этого следуют два вывода: во-первых, закон не устанавливает каких- либо ограничений, указывающих на то, что его нормы применяются исключительно при заключении публичных договоров; во-вторых, из преамбулы также следует, что основными критериями распространения данного Закона является субъектный состав заключаемых договоров, т.е. с одной стороны должен быть потребитель, а с другой (в нашем случае) - исполнитель.

Кроме того, указывая на то, что "банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам", автор показывает возможность отнесения договора потребительского кредита к договорам присоединения, а, как известно, законодательство о защите прав потребителей распространяется на отношения, возникающие при заключении договоров присоединения. Следовательно, позиция, изложенная A. A. Киричуком, нам представляется противоречивой.

Еще более сомнительными, на наш взгляд, являются доводы Ю. Е. Булатецкого, который заключает: "Потребительский кредит - это и кредитная услуга, и покупка товара. Банк берет на себя риск невозврата кредита, поскольку оплата товара происходит не сразу. Соответственно, кредитная организация должна быть защищена. И распространять Закон о защите прав потребителей на такую сделку, где фактически присутствует только одна сторона - покупатель товара и нет другой стороны, неправильно".

Данная точка зрения видится весьма субъективной. Во-первых, потребительский кредит ‑ это не просто кредитная услуга и уж тем более не покупка товара, а, как было выяснено нами ранее, банковская операция по предоставлению денежных средств. Во-вторых, перевод денежных средств на счет магазина-продавца банком-кредитором производится сразу же после заключения заемщиком - потребителем договора потребительского кредита, а сам договор купли-продажи товара и уплата первоначального взноса (если предусмотрена) являются основанием для предоставления заемщику- потребителю денежных средств (кредита).

Как только будет принят и вступит в силу Закон «О потребительском кредитовании», он применительно к данному видукредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный.

Следующим источником правового регулирования следует назвать указы Президента РФ, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии не противоречия федеральным законам Российской Федерации. Однако их перечень весьма невелик.
Среди актов Президента РФ, регулирующих кредитование физических лиц, можно назвать Указ «О жилищных кредитах», регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий.

Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений.
В соответствии со ст. 7 Закона «О Центральном банке РФ» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц [3, с. 126]

В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» , Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» , Положение «Об обязательных резервах кредитных организаций» , Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и иные.

Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Название данного документа полностью отражает его содержание.

Данное указание пришло на смену письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», положившему начало решению одной из насущных проблем в сфере потребительского кредитования
- раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия «эффективная процентная ставка» и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено.

Таким образом, анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в современной (постсоветской) России показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает право применителя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество коллизий. Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее принятие закона "О потребительском кредитовании", что, по сути, станет качественно новым шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора.

В связи с этим целесообразно обратиться к зарубежному опыту правового регулирования и правоприменительной практики потребительского кредитования, история которых насчитывает не один десяток лет. Данное исследование поможет в дальнейшем сделать выводы, которые могут быть использованы для ликвидации имеющегося в законодательстве Российской Федерации правового пробела, а также для определения возможных путей дальнейшего развития данного вида кредита [2, с. 248]

Список литературы:

1. Бабичев М. Ю. Банковское дело: учебное пособие. М. : ЮНИТИ, 2010. 428 с.
2. Банковское дело: учебник; под ред. О. И. Лаврушина. М. : Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2009. 342 с.
3. Банковское дело: учебник; под ред. проф. В. И. Колесникова. М. : ЛАФТА, 2009. 197 с.