ПРОФИЛАКТИКА МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

В настоящее время одной из наиболее актуальных и обсуждаемых тем среди специалистов российского страхового рынка является проблема мошенничества в сфере страхования. Для решения данной проблемы ежегодно проходят различные конференции, семинары, подготавливаются и реализуются проекты страховых компаний, всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, а также активно привлекаются органы местного и центрального аппарата управления.

Разберемся с понятиями. Страхование- это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц. А под мошенничеством в сфере страхования следует понимать хищение чужого имущества посредством обмана, при наступлении страхового случая, а также кражу страхового возмещения, которое подлежат выплате согласно закону или договору. [1].

Зачастую мошенничество в сфере страхования встречается в сфере, связанной с оформлением, выполнением и действием договоров обязательного или добровольного страхования. Специфика этого вида мошенничества, по сравнению с другими, состоит в обмане или злоупотреблении доверием:

1. При наступлении страхового случая нарушаются отношения, связанные с охраной имущественных прав физических и юридических лиц за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых премий;
2. Получает материальную выгоду незаконным способом, что также приносит убытки владельцам имущества [2].

Не менее важно уделить внимание ситуациям, когда в области страхования осуществляют мошеннические схемы, которые напрямую не связаны с этой областью. Часто встречается мошенничество внутри компаний, сотрудники которых обманывают работодателя или злоупотребляют его доверием.

Мошенничество в сфере страхования напрямую связано с посягательством на имущество, поэтому относится к экономико-правовой категории.

При анализе структуры собственности можно увидеть, что она состоит из экономической части (собственность и её принадлежность владельцу) и правовой части (права собственника пользоваться и распоряжаться ею, делегировать свои полномочия иным лицам). В государстве с гарантией права собственности экономическая и правовая составляющие сильно связаны между собой, поэтому мошеннические действия приводят к ущербу обеим частям.

Теперь обратимся к предмету мошенничества в сфере страхования. Как правило, объектом преступления становится имущество в виде премий, страховых выплат и взносов. Одновременно с этим, нужно брать во внимание Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предполагающего возможность замены страховых выплат компенсациями в натуральном виде, если это было прописано в договоре.

Страховое мошенничество имеет все свойства хищения: оно осуществляется противоправным, совершенным с корыстной целью и наносившим ущерб законному собственнику имущества обращением чуждого имущества в свою пользу или в пользу других лиц.

В страховой области мошенничество может проявляться в нескольких видах:

Мошенничества, совершенные уполномоченными страхователя – юридического лица.

Этот тип мошенничества разделяют на два отдельных типа.

1. При страховании юридическим лицом своих интересов.

2. При заключении страховщиком договора о страховании третьих лиц.

В этой области страхования мошенничество направлено на сам объект страхования (например, при намеренном увеличении лицами, уполномоченными юридическим лицом, страховой суммы страхуемой собственности).

Мошенничества, совершаемые представителями страховщика.

По закону страховщиком может выступать только юридическое лицо, имеющее лицензию на деятельность в сфере. Здесь встречаются такие типы преступлений:

1. Фиктивная организация – компания оформляет договора на выгодных условиях, после чего присваивает себе страховые взносы.

2. Страховщик, брокеры или страховые агенты обманывают страхователя в договорных отношениях.

3. Неправильные, поддельные экспертизы при определении реальной стоимости страхуемой собственности.

Мошенничества могут совершаться застрахованными юридическими и физическими лицами (страхователями).

Страхователи прибегают к мошенничеству во время заключения страхового договора или при его исполнении. При процедуре заключения страхового договора встречаются следующие типы преступлений:

1. Преднамеренный обман в отношении страхуемой собственности, может страховаться фиктивное лицо, завышается реальная стоимость имущества с целью получения выгода при наступлении страхового случая.

2. Обман страховщика путем предоставления поддельных или ложных документов о состоянии здоровья страхователя.

При выполнении договорных обязательств распространены следующие типы мошенничества:

1. Обманные сведения о наступлении страхового случая.

2. Застрахованное лицо преднамеренно осуществляет наступление страхового имущества, самостоятельно нанося ему вред или полностью уничтожая его.

Мошенничества при сговоре нескольких субъектов страховых отношений.

Все вышеупомянутые типы мошенничества в страховой области могут быть использованы при соучастии нескольких субъектов отношений. Например, реальная стоимость страхуемой собственности преднамеренно завышается в случае сговора представителей страховой фирмы и страхователя с целью дальнейшего получения выгоды при наступлении страхового случая. [3].

В Российской Федерации применяется множество меры по борьбе с преступления в страховой сфере. Основную функцию выполняют органы правоохранительной системы, но важную задачу выполняют и другие службы, которые обычно входят в состав страховых фирм. Грамотное исполнение сотрудниками компании своих обязанностей позволяет на раннем этапе выявить следы мошенничества.

Для борьбы с преступлениями страховые компании принимают различные меры по отдельности и объединяются с целью применения комплексных мер. Международный опыт обеспечения коллективной безопасности включает несколько элементов:

· Консолидация усилий всех участников страхового рынка по борьбе с преступлениями;

· Охрана корпоративных капиталов;

· Сбор денежных средств на организацию централизованной базы данных;

· Совместная выработка правил поведения и следование им.

На данный момент объем ущерба от мошенничества в сфере страхования е столь велик, чтобы мог угрожать всему страховому рынку Российской Федерации. Однако, опыт других государств показывает, что увеличение количества страховых операций приводит к пропорциональному росту преступлений в этой сфере. Наибольшую долю ущерба принимают на себя страховщики, но нередко объектом мошенничества могут стать порядочные клиенты компаний. Предупреждать преступные действия следует на ранних этапах, иначе масштабы проблемы могут увеличиться в считанные сроки. Нынешние условия позволяют выявлять и наказывать преступников с минимальными финансовыми потерями.

Список литературы:

1. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании. М., 2010 — 205 с.
2. Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. М., 2012 — 306 с.
3. Филиппов А.В. Мошенничество в сфере страхования автотранспортных средств: отдельные вопросы квалификации // Актуальные проблемы гражданского права. Тула 2007. — С. 101—105.