ВЛИЯНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИТУАЦИИ НА СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

Существует множество определений кредитной системы. Многими авторами кредитная система рассматривается в трех аспектах. С точки зрения функционального аспекта, кредитная система – это совокупность форм и видов кредитования. С позиций институционального аспекта, это совокупность кредитно-финансовых учреждений. Сущностный аспект раскрывает кредитную систему как совокупность кредитно-финансовых отношений. Объединив эти характеристики можно получить общее понимание кредитной системы как совокупности кредитных отношений в данной стране, форм и методов кредитования, предоставляемых коммерческими банками и другими кредитными организациями, участвующими в этих отношениях[2].

Институционально в кредитную систему Российской Федерации входят Банк России, Агентство по страхованию вкладов, отечественные коммерческие банки, некоммерческие организации в России и их филиалы и дочерние компании за рубежом, действующие в России филиалы и дочерние банки (и НКО) иностранных кредитных организаций. Ядром всей кредитной системы является банковская система, которая включает различные виды банков, объединения кредитных организаций и вспомогательные организации.

На деятельность кредитных институтов оказывают влияние макроэкономические, региональные, отраслевые и внутрибанковские факторы.

Такие макроэкономические факторы, как экономическая ситуация в стране в целом (финансовая политика, денежно-кредитная политика, инфляция и т.д.), тенденции развития экономики страны, уровень развития и состояние денежного рынка страны, оказывают на состояние кредитной и банковской системы наиболее существенное влияние. В условиях экономического кризиса, который сопровождается инфляцией и дефицитом финансов на различных уровнях, кредитная система дестабилизируется [1]. Одновременно с этим, развитие банковского хозяйства может сдерживаться нестабильной обстановкой в сфере международных отношений. Если в обществе не популяризуют процесс накопления, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают стимулов для развития.

В России период с 2010 г. по сентябрь 2011 г. характеризовался благоприятной внешнеэкономической конъюнктурой и увеличением объемов ликвидных банковских средств. По мере стабилизации ситуации в российском финансовом секторе Банк России постепенно сворачивал антикризисные меры денежно-кредитной политики. Кредитные организации не испытывали проблем с поддержанием ликвидности, наблюдался рост вложений средств банков в облигации Банка России и на его депозитных счетах. Показатель структурной позиции по ликвидности в этот период был положительным, а ставки денежного рынка колебались вблизи нижней границы коридора процентных ставок Банка России [4].

Период октябрь 2011 г. - май 2014 г. характеризовался оттоком ликвидности из банковского сектора по бюджетному каналу. Уменьшение объемов валютных интервенций Банка России и увеличение наличных денег в обращении привели к формированию структурного дефицита ликвидности в банковском секторе. Спрос банков на рефинансирование со стороны

Банка России существенно увеличился. В ситуации структурного дефицита ликвидности ставки денежного рынка преимущественно формировались в верхней половине коридора процентных ставок по операциям Банка России. В 2014 году наблюдается стремительный рост процентных ставок по кредитам физических лиц, при этом наблюдается также увеличение количества выданных кредитов в течение года. Однако с 2015 по 2017 года можно проследить тенденцию снижения процентных ставок кредитных организаций по кредитным операциям, предоставленных физическим лицам, что также сопровождается снижением объемов предоставленных кредитов [4]. На рис. 1. представлена динамика процентных ставок кредитных организаций в России за 2010-2017 годы.

Рисунок 1. Процентные ставки по кредитам физических лиц сроком свыше 1 года в 2010-2017 гг., рублей (без учета ОАО «Сбербанк России»)

К региональным и отраслевым факторам, влияющим на кредитную систему, относятся потенциальные и экономические особенности региона, в котором работают банки, состав клиентов и их потребность в кредите, наличие банков-конкурентов и их кредитная политика.

Развитие региональных кредитно-финансовых институтов в России опережало развитие законодательства, правил ведения деятельности в данной области, обеспечивающей выполнение присущих данным институтам функций. Их деятельность была направлена на освоение рыночных сегментов, обеспечивающих получение в достаточно короткие сроки значительной прибыли, а не на долгосрочное финансирование реального сектора региональных территориально-организованных экономических систем [3]. Есть мнение, что при большом количестве кредитно-финансовых институтов в регионах обеспечение ими непрерывности воспроизводственного процесса находится на низком уровне и не дает оснований для развития инвестиционной деятельности хозяйствующих субъектов экономики региона.

Это привело к определенным негативным последствиям, которые проявились во время возникшей в 2008 г. нестабильности в международном финансовом сегменте. Тенденции того периода заключались в большой доле иностранных кредитно-финансовых ресурсов, привлекаемых реальным сектором региональной экономики из-за нехватки финансирования со стороны отечественной кредитной системы. Однако в кризисный период резко возросла стоимость кредитно-финансовых ресурсов, привлекаемых из-за рубежа, в результате чего возникли проблемы с погашением задолженности по ранее полученным кредитам ввиду невозможности их реструктуризации. Региональные кредитные институты сократили и без того скудное финансирование реального сектора экономики региона, что привело к сбоям в воспроизводственном процессе, к недоступности материальных и сырьевых ресурсов, необходимых для производства. Это, в свою очередь, повлияло на ухудшение ситуации во всех областях жизнедеятельности общества в регионах [3].

В целом, развитие частной собственности и рыночных отношений способствует увеличению привлеченного банковского капитала, росту количества кредитных учреждений. В настоящее время политика РФ направлена на укрепление роли банковского сектора в экономике, увеличение кредитования, а также формирование и обеспечение равных условий конкурентной борьбы для кредитных организаций, тем самым позволяя вести бизнес вне зависимости от формы собственности. Все это в совокупности является положительным стимулом к развитию отечественной кредитной системы.

Список литературы:

1. Завгородняя Т.В., Лукашева Н.А. Влияние финансового кризиса на кредитование банками реального сектора экономики // Материалы Международной научно-практической конференции «Экономика региона: интеллект, инновации, предпринимательство» 11 декабря 2009 г.: Омск, 2009. – С. 334-336.
2. Кораблева А.А. Финансы, деньги и кредит. Часть 1. Деньги и кредит: учебное пособие / А.А. Кораблева, В.В. Капов; под общей ред. А.А. Кораблевой. - Омск: ЛИТЕРА.
3. Павлов С.В. Условия и факторы влияния на развитие кредитно-финансовых институтов региональных территориально-организованных экономических систем // Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. 2010. – Выпуск 1 (81) . - – С. 112.
4. Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности // Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс].URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat (дата обращения 18.10.2017 г.).