ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ОРГАНИЗАЦИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

АННОТАЦИЯ

В России микрофинансовые компании появились относительно недавно, но в мире они существуют давно и имеют успех – занять у них куда проще, чем в банке, особенно, если речь идет о небольшой сумме. Благодаря закону, принятому в 2011 году, и регулирующему деятельность микрофинансовых организаций, на этом рынке стало намного меньше мошенников, огромное количество которых отпугивало потенциальных клиентов МФО. Сейчас ситуация выравнивается, и все большее количество людей пользуется услугами микрокредитования. Насколько эти услуги в России отличаются от аналогичных за рубежом?

В статье производится анализ рынка микрокредитования в России через призму зарубежного опыта. Так же рассмотрен зарубежный опыт функционирования рынка микрофинансовых услуг, его социальная направленность в странах с различным уровнем экономического развития, который может быть использован в России с учетом ее потребностей.

Подведет итог, что за годы, прошедшие с момента возникновения первых микрофинансовых организаций, микрофинансирование стало одним из звеньев мирового финансового рынка, способствуя росту и популярности специализированных финансовых институтов, что является одинаково характерным как для России, так и для зарубежных стран.

Ключевые слова: микрокредит, микрокредитование, микрофинансовые организации, мфо.

Введение

Микрокредитование — популярная финансовая услуга в России. Возможность взять в долг до зарплаты небольшие суммы, которые в течение нескольких часов будет у Вас на руках, может выручить в сложной ситуации, например, при задержке зарплаты. А как обстоят дела с микрофинансированием в других странах?

Интерес к ним высок и за рубежом, что объяснимо: потребность взять в долг небольшую сумму на короткий срок может возникнуть у человека вне зависимости от места его жительства. Микрофинансовые организации (МФО) очень сильны за рубежом – например, в Германии и США. Всем известный Райффайзенбанк тоже вырос из небольшого банковского кооператива. В России же на 15-25% в год пока растет лишь рынок «серых кредитов», составляя сейчас по объему около $6-8 млрд. в год.

Цель исследования. Исследовать зарубежный опыт развития микрофинансовых организаций для сравнения и применения данного опыта в российских условиях на рынке микрокредитования.

Материалы и методы и объекты исследования. В процессе осуществления научного анализа для достижения поставленных задач в статье использован комплекс общенаучных и специальных методов и подходов.

Результат исследования. Наиболее интересными идеями в зарубежном законодательстве мне видятся следующие идеи:

В Австралии практикуется выдача беспроцентных и беззалоговых займов наиболее бедным слоям населения. Также существует возможность выдачи заемных средств мелкому предпринимательству за счет пожертвований самих граждан; отметим, что после окончания срока такого займа деньги могут быть либо возвращены жертвователю, либо, по его желанию, направлены на поддержку иных проектов. Существуют и «классические» формы займов для малого и среднего предпринимательства, в среднем под 12% годовых[3].

В законодательстве Киргизии присутствует норма, запрещающая взыскивать неустойку в размере более 20% от суммы задолженности [4].

В законодательстве Республики Казахстан прописан максимальный размер процентной ставки, который составляет на данный момент 56% годовых [5]

В проекте Указа Президента Республики Беларусь «О микрофинансировании» существует норма, запрещающая МФО привлекать денежные средства физических лиц. Помимо этого, активно рассматривается вопрос о запрете выдачи МФО денег потребителям, подразумевая, что подобные организации должны выдавать заемные средства только для осуществления предпринимательской деятельности [6].

Особенности работы микрофинансовых организаций и предлагаемые ими условия в разных странах отличаются. И так рассмотрим, ниже ряд стран, в которых хорошо развито микрокредитование и у каждого рынка есть свои особенности.

США

В США действуют около 400 МФО, из них около 150 сервисов онлайн кредитования. Количество заёмщиков на 2016 год составляло 5-6 миллионов человек. Деятельность микрофинансовых организаций разрешена не во всех штатах (в 38 из 50 штатов). Почти все сайты онлайн-кредитования имеют испаноязычную версию, т.к. среди заемщиков много латиноамериканского населения. Полная стоимость займа зависит от штата, в котором живет заемщик и рассчитывается индивидуально, согласно законодательству штата. В среднем по штатам полная стоимость (APR - Annual Percentage Rate) микрокредита составляет около 600 % годовых. Еще в восьми штатах установлен общий максимальный размер APR для всех потребительских кредитов.

Термин “Payday loan” – деньги до зарплаты, имеет в США буквальный смысл. Как правило, заёмщик выдает кредитору вексель с датой выплаты в день получения зарплаты. Более современный способ – предоставить кредитору удаленный доступ к своему банковскому счету для единовременного списания долга, когда на счету появится достаточная сумма. Когда на нем появляется необходимая сумма денег, МФО списывает долг. Взыскание просроченной задолженности МФО передают лицензированным коллекторским компаниям. Эти компании объединены в ассоциацию ACA International и соблюдают кодекс профессиональной этики, что не мешает им действовать очень эффективно. Коллекторы получают проценты от взысканной задолженности, сумма долга для заемщика не меняется.

APR ограничивает размер дохода, который кредитор может получить в течение года. На практике МФО выдают краткосрочные займы из расчета 400-700% годовых. За 1-2 месяца сумма процентов достигает значения APR, после этого начисление процентов останавливается. При просрочке платежа все компании начисляют фиксированные штрафы или пени в виде удвоенной процентной ставки. Штрафы и пени не включаются в расчет APR. [7]

На сайтах американских МФО нет единых значений стоимости микрозайма, она рассчитывается с учетом законодательства того штата, где живет заемщик. Однако, в США нет строгой системы регистрации по месту жительства. Многие американцы обходят законодательные ограничения, указав местом проживания штат с лояльным к микрозаймам законодательством. Наиболее известная и популярная МФО в США — LendUp, основанная в 2012 году.

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ

В Великобритании действует около 250 МФО, из них примерно 50 крупных онлайн-компаний. Количество заёмщиков на 2009 год составляло 1,2 миллиона человек.

До 2012 года процентные ставки не регулировались, APR могла достигать 5853%. Закон о финансовых услугах 2012 года ввел для МФО обязанность раскрывать полную годовую процентную ставку (APR). Также закон предусматривает уголовную ответственность за сообщение ложных или вводящих в заблуждение сведений о стоимости кредита. С января 2015 года APR для микрокредитных организаций была установлена в размере 100%, процентная ставка в день не более 0.8%, размер фиксированного штрафа не более 15 £. Размер начисленных штрафов не может превысить размер «тела» займа. Так, если сумма микрокредита составила 100 фунтов стерлингов, то общая сумма к возврату вместе со штрафами и пенями не должна превышать 200 фунтов стерлингов. FCA прямо запретило коллекторским фирмам взыскивать задолженность, если проценты и штрафы по ней превышают установленные значения. Однако при просрочке платежа кредитор вправе в течение 30 дней начислять пеню в размере ежедневной процентной ставки. [8]

Наравне с государственными регулирующими органами, условия кредитования контролируют профессиональные объединения – Финансовая и лизинговая ассоциация (Finance and Leasing Association ) и Ассоциация британских кредитных союзов (Association of British Credit Unions). Рекомендации этих объединений не носят обязательный характер, но их несоблюдение может стать поводом для отзыва лицензии у МФО. Ассоциации принимают активное участие в разрешении споров заемщика и кредитора.

Взыскание просроченной задолженности могут осуществлять лицензированные коллекторские фирмы или судебные приставы – бейлифы (bailiffs). В Шотландии, согласно акту об автономии, бейлифы полномочий не имеют. Их функции выполняют офицеры шерифа или вооруженные посланцы (sheriff officer or a messenger-at-arms). При обращении в суд интересы кредитора представляет специализированная юридическая фирма, судебные издержки взыскиваются с заёмщика.

Самая известная МФО в Великобритании — Wonga, основанная в 2007 году. Она популярна также в ЮАР, Польше и Канаде.

ИНДИЯ

Это государство, в котором появились первые микрозаймы. Бенгальский ученый-экономист Мухаммад Юнус изобрел систему микрофинансирования, за что был награжден Нобелевской премией. Чтобы получить микрозайм, необходимо состоять в группе взаимопомощи. В одном сообществе состоит не больше 20 человек, преимущественно, женщин. В Индии насчитывается около 1,4 миллиона таких групп. Индийская модель микрокредитования считается самой большой программой микрофинансирования в мире. Самая распространенная цель займа — развитие сельскохозяйственной деятельности. Именно поэтому наибольший объем работ микрофинансовых учреждений Индии сосредоточен в сельской местности.

ГЕРМАНИЯ

В этой стране с 2010 года активную роль в выдаче микрозаймов играют банки, которые в настоящее время кредитуют на короткие сроки как население, так и предпринимателей, нуждающихся в средствах для развития бизнеса. Банки одалживают деньги вполне охотно, что объяснимо: возврат микрозаймов гарантирует государство, управляющее специальным микрокредитным фондом (его первоначальный размер составлял 100 млн евро). В Германии можно без особого труда получить займ в размере от нескольких сотен до 20-25 тыс. евро.

Пользуются спросом и услуги микрофинансовых организаций Германии, кредитующих население под 1,5-2% в день на короткие (как правило, исчисляемые днями) сроки. Среди немецких МФО есть и такие, которые предлагают необычные, но часто весьма интересные схемы и условия. Так, онлайн-платформа Spotcap позволяет заемщику найти кредитора с привлекательными условиями в рамках P2P-кредитования.

ПОЛЬША

Рынок микрозаймов этой страны – один из наиболее развитых в мире. В Польше действует более 60 микрофинансовых организаций, включая всемирно известные – Wonga, Kreditech, Twingo и другие. В сервисе Wonga, кстати, впервые была реализована автоматизированная схема оценки рисков и принятия кредитных решений.

Процентные ставки по микрозаймам, оформляемым в Польше, стандартны для Европы. Так, при попытке оформить в сервисе Szybkagotowka микрокредит на 10 дней в размере 3000 злотых мы выясним, что вернуть придется 3518 злотых. Расчет показывает, что ставка в данном случае будет составлять 1,72% в день.

МЕКСИКА

Микрокредитование в этой стране в наши дни также весьма развито, не в последнюю очередь – благодаря крупным международным компаниям. Одна из них – Cash America International – оформляет краткосрочные микрозаймы в Мексике через сеть собственных отделений, количество которых с каждым годом растет.

Мексиканские заемщики могут получить деньги в долг под сравнительно невысокий процент. Свою роль в этом играет и наш сервис. Так, в представительстве Kredito24 в Мексике при оформлении займа на 10 дней в размере 1000 песо вернуть придется 1139 песо. Расчет показывает, что ставка в данном случае составит 1,39% в день.

ИСПАНИЯ

В 2009 году эта страна переживала глубокий экономический кризис. Благодаря профессиональным действиям правительства проблемы удалось преодолеть. После кризиса значительное развитие получили многие секторы испанской экономики, в том числе – финансовый. В настоящее время в Испании действует множество МФО, наибольшая концентрация офисов которых наблюдается в Мадриде и Барселоне. Среди испанских микрофинансовых организаций есть как традиционные, так и те, что предлагают упомянутую выше услугу P2P-кредитования.

Процентные ставки по микрозаймам в Испании весьма привлекательны. Так, воспользовавшись сервисом Twinero, чтобы взять в долг на 14 дней 300 евро, мы выясним, что вернуть нужно будет 349 евро. Расчет показывает, что процентная ставка в данном случае составит 1,1% в день.

РОССИЯ

Максимальный допустимый размер процентной ставки в нашей стране в настоящее время ограничен законодательством. Отечественные МФО не нарушают ограничений: ставка варьируется от 1 до 2% в день, что вполне укладывается в рамки, установленные регулятором.

В 2016 году произошло значительное (на 28%) сокращение количества микрофинансовых организаций, и причиной тому – серьезная чистка, проведенная Банком России. На рынке остались добросовестные компании, соблюдающие правила игры. Их количество по состоянию на апрель 2017 года составляло 2415. На 12 ноября 2018 года количество микрофинансовых организаций стало 1999. Регулятор продолжает работу в выбранном направлении, лишая недобросовестные МФО возможности выдавать кредиты, и это радует: отечественный рынок микрозаймов становится все более и более цивилизованным. С 08 июля 2011 года и по данный момент были исключены из государственного реестра микрофинансовых организаций более 7000 компаний.

Большую долю рынка кредитования занимают нелегальные “черные” кредиторы. По оценкам экспертов, четверть микрозаймов выдают нелицензированные организации, которые часто нарушают предписания Банка России. Из-за большого их количества не всегда удается оперативно выявлять нарушения.

При судебном взыскании задолженности заемщик обычно рассматривается как слабая сторона. Суд может полностью отказать кредитору во взыскании процентов, штрафов и пеней, если сочтет их чрезмерными. Взыскание по решению суда осуществляет служба судебных приставов за счет должника, стоимость ее услуг составляет 7% от взыскиваемой суммы.

И так что мы видим в итоге, стоимость микрозайма в России сопоставима с ведущими мировыми державами. В то же время процентные ставки по ипотечным и автокредитам в России выше европейских и американских в 3-5 раз.

При этом российский микрофинансовый сектор, в отличие от других направлений финансовой деятельности, на протяжение последних нескольких лет показывает устойчивый рост. Делаем вывод, что грамотное государственное регулирование с учетом международного опыта положительно влияет на развитие микрокредитования как отрасли и обеспечивает доступность микрозаймов для населения.

Для примера сравним стоимость и условия микройзайма в США, Великобритании и России. Возьмем сопоставимые суммы в 100$; 100£ и 10 000 рублей и срок займа 30 дней.

США: По данным Consumer Financial Protection Bureau (CFPB ) реальные процентные ставки МФО колеблются в пределах 400-700% годовых. Печально известная мошенническими схемами компания Hydra Group получала 90$ процентов с суммы 300$ за две недели, что составляет 780% годовых. Исходя из средней процентной ставки в 700% годовых переплата за 30 дней составит 57,5%, то есть сумма к возврату - 157,5$.

Для получения этой суммы необходимо заявить о проживании в штате, где разрешенный размер APR больше суммы переплаты, в данном случае больше 57,5%. При возникновении просрочки будет начисляться, пеня в виде удвоенных процентов, а иногда и фиксированные штрафы. Взыскание осуществляют частные коллекторские фирмы, они действуют оперативно и не идут на диалог с заемщиком.

Великобритания: До появления законодательных ограничений крупнейшая МФО в Великобритании Wonga.com выдавала микрозаймы с APR достигавшей 5853%. Сейчас, в соответствие с законом, Wonga.com предлагает 100£ по ставке 292% годовых или 0,8% в день. Переплата за 30 дней составит 24%, сумма к возврату - 124£.

Британское законодательство максимально лояльно к добросовестным заемщикам. Однако, при возникновении просрочки заемщика ждут не только фиксированный штраф в 15 фунтов стерлингов и пеня в виде удвоенных процентов, но и дорогостоящее судебное разбирательство.

Россия: Предельная стоимость кредита на срок до 30 дней в сумме до 30 000 рублей в мае 2016 года установлена в размере 818,195% годовых (2,24% ежедневно). Однако Банк России рассматривает применение максимальной ставки как сигнал о нестабильном положении компании. Крупные МФО ориентируются на показатель среднерыночной стоимости кредита – на данный момент это 613 - 646% или примерно 1,68% в день. При этом переплата за 30 дней составит 50,4%, сумма к возврату - 15 040 рублей.

Главный вывод, который можно сделать, это что, несмотря на то что, микрокредитование в России значительно моложе европейской сферы и нам есть чему поучиться. Но исходя из вышеперечисленного можно точно сказать, что данный сегмент банковского бизнеса будет расширяться, и набирать обороты, предоставляя пользователям все большие суммы.

Список литертауры:

1. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. [Электронный ресурс] Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Онлайн-сервис микрокредитования 4slovo.ru: займы онлайн на карту мгновенно круглосуточно © ООО МФК «Честное слово». [сайт] URL: https://4slovo.ru/blog/mikrozajmy-v-drugih-stranah/ (дата обращения: 10.02.2019)
3. Черкашина Н. Микрофинансирование в Австралии: молодо-зелено // «Микроfinance+» №4-(13)-2015. С. 47-50.
4. Еркин Тоо. 2013. № 58. // ИПС «Законодательство стран СНГ».
5. Казахстанская правда. 2016. № 421^122. // ИПС «Законодательство стран СНГ».
6. Проект указа Президента Республики Беларусь от 28 января 2013 г. «О микрофинансировании» II [Электронный ресурс]. URL: brmc.by/ index. php?option=com_content&view=article&id= 146: l-r&catid=4:2010-11 -30-11-54- 22&Itemid=l&lang=en. (дата обращения: 16.10.2018).
7. CASH FACTORY USA. URL: cashfactoryusa.com [Электронный ресурс] (дата обращения: 15.01.2019)
8. https://www.fca.org.uk/ [Электронный ресурс] (дата обращения: 09.03.2019)
9. Как работают микрофинансовые организации за границей и в России? 2017//https://www.kredito24.ru/content/mikrofinansovije-companii-v-mire/ [Электронный ресурс] (дата обращения: 11.02.2019)
10. Суранов С. Микрокредиты за рубежом. /https://www.eg-online.ru/article/213911/ [Электронный ресурс] (дата обращения: 15.01.2019)