ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О СТРАХОВОМ ДЕЛЕ

До 2011 года полномочия по контролю и надзору в сфере страховой деятельности осуществляла Федеральная служба страхового надзора (далее - ФССН). В 2011 году, в соответствии с Указом Президента Российской Федерации, ее функции были переданы Федеральной службе по финансовому рынку (далее – ФСФР), которая стала правопреемником упраздненной службы [1]. Далее, в 2013 году, в связи с упразднением ФСФР, её полномочия были переданы Центральному банку Российской Федерации (далее – Банку России) [2], и, как следствие, были внесены соответствующие изменения в Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3]. Контрольные и надзорные функции в области страховой деятельности на сегодняшний день осуществляет Банк России.

С мая 2018 года полномочия в страховой сфере были распределены следующим образом:

1) Департамент страхового рынка Банка России осуществляет контрольные и надзорные функции за соблюдением требований страхового законодательства страховыми организациями и страховыми брокерами, обществами взаимного страхования, а также в случаях изменения ими адреса местонахождения, создания вновь на территории Республики Крым и города федерального значения Севастополя, если вновь создаваемая страховая организация или страховая организация, изменившая структуру собственности, входит в состав страховой группы.

2) Главное управление Банка России осуществляет контрольные и надзорные функции за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации иными субъектами страхового дела, которые не внесены в перечень субъектов, курируемых Департаментом [4].

Со становлением Банка России как мегарегулятора финансового рынка, требования, предъявляемые ранее только к кредитным организациям, начали распространяться и всех подконтрольных ему субъектов финансового рынка. Так, Положение Банка России 408-П, регулирующее порядок оценки соответствия квалификационным требованиям к деловой репутации членов органов управления только кредитных организаций утратило силу [5]. 21 марта 2018 года в Минюсте России зарегистрировано Положение 625-П, устанавливающее порядок согласования Банком России членов органов управления, а также порядок соответствия требованиям на назначаемую должность, которое относится ко всем субъектам финансового рынка, подконтрольных Банку России [6].

Первоочередной задачей Банка России является повышение качества надзора в отношении страховых организаций, повышение прозрачности их деятельности и доступности информации для всех заинтересованных лиц. Также основными задачами, которые стоят в настоящее время перед мегарегулятором, являются снижение риска неплатежеспособности страховых организаций, повышение финансовой стабильности страхового сектора, повышение доверия к российской страховой индустрии в целом, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний для российских и для иностранных инвесторов, повышение финансовой устойчивости страховых организаций, надежности и эффективности их деятельности, совершенствование системы государственного регулирования деятельности страховых организаций с учетом положительного международного опыта.

Большое количество законодательных изменений, происходящих в различных сферах жизнедеятельности, носят принципиально новый характер, кардинально изменяющий не только жизнь граждан и общества, но и правоприменение.

В соответствии с законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются два типа страховых организаций с участием иностранного капитала:

1. Дочерние общества по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям).

2. Организации, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49% [3].

Указанные типы страховых организаций не могут осуществлять страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых из соответствующего бюджета федеральным органам исполнительной власти (страхователям), страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. На территории Российской Федерации запрещена деятельность филиалов иностранных страховых организаций, поскольку их деятельность и регулирование в таком случае должны были бы определяться законодательствами других государств.

Однако с 2018 года в средствах массовой информации начали появляться заявления о возможной либерализации допуска филиалов иностранных страховых компаний в Россию [7]. Согласно проекту закона для иностранных страховых организаций открывается возможность работать в России в сфере страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни при условии выполнения требований по лицензированию, обеспечению финансовой устойчивости и требований по гарантийному депозиту. Законопроект определяет правовой статус филиала иностранного страховщика в России, особенности его деятельности, порядок аккредитации, устанавливает требования к иностранному страховщику и учреждаемому им филиалу в России, а также особенности надзора и контроля за деятельностью филиала иностранного страховщика, обеспечение гарантий исполнения им взятых обязательств.

Филиалам иностранных страховщиков, деятельность которых подпадает под соответствующие протоколы ВТО и которые желают работать на территории России, не потребуется создавать юридические лица или получать лицензии Центрального банка Российской Федерации на осуществление страховой деятельности. Вместе с тем претендентам на открытие страховых филиалов потребуется пройти аккредитацию в Банке России. В частности, страховая организация должна представить планы, которые показывают, в каких областях страхового дела она будет работать. Банку России потребуется подтверждение опыта деятельности головной страховой компании, опыта открытия ею филиалов за рубежом и историю их развития. Кроме того, головная компания должна сформировать гарантийный депозит, величина которого «привязана» к минимальному уставному капиталу, законодательно установленному в России для страховой компании, работающей в том или ином виде страхования. У иностранного страховщика не будет возможности распоряжения средствами гарантийного депозита в период размещения. Такой режим вводится с целью обеспечения защиты прав и законных интересов потребителей страховых услуг [8]. Порядок формирования гарантийных депозитов, функционирования специальных счетов и порядок использования задепонированных средств будет определять Банк России. Для прохождения аккредитации от головной организации потребуется предоставление финансовой гарантии по обязательствам своего филиала. Это предусмотрено на тот случай, если в критической ситуации собственных средств филиала и средств гарантийного депозита окажется недостаточно для исполнения обязательств перед российскими клиентами.

Помимо получения аккредитации Банка России потребуется включение в два реестра - субъектов страхового дела и реестр налоговой службы, учитывающий все филиалы иностранных компаний, действующих на территории Российской Федерации.

Также будет урегулирован порядок взаимодействия страховых надзоров в том случае, если российские страховщики открывают филиал за рубежом. В этой ситуации предусматривается получение предварительного согласия Банка России как регулятора на открытие филиала за рубежом. Со своей стороны орган надзора в государстве присутствия филиала должен будет подтвердить российскому регулятору не только предоставление разрешения на создание российского филиала, но и информацию о реальном начале проведения операций. В этом случае страховая организация при подготовке отчетности о своей деятельности на территории России будет включать в состав информации раздел, посвященный работе филиала на территории иностранного государства.

Также законопроект предполагает усиление контроля за многонациональными предприятиями в рамках планируемого присоединения Российской Федерации к декларации Организации экономического сотрудничества и развития по международным инвестициям и многонациональным предприятиям 1976 года.

Законопроект о допуске открытия в России филиалов иностранных страховых компаний предполагает их обязательное участие в саморегулируемой организации страховщиков. Такое требование выдвигается национальным законодательством для российских страховых организаций. Кроме того, Банк России ставит вопрос о распространении обязательной цессии по договорам перестрахования на иностранные филиалы. Положения законопроекта об иностранных филиалах предусматривают передачу в обязательном порядке 10% принятых в перестрахование рисков «Российской национальной перестраховочной компании» (РНПК) - точно так, как это делают согласно законодательству российские страховщики.

Документ предполагает, что иностранные филиалы должны исполнять требования о размещении баз данных с информацией о российских гражданах на территории России. Проект документа оставляет право устанавливать соотношение национальных и зарубежных специалистов в команде управленцев филиала.

Пока законопроект находится на стадии согласования. Законопроект Министерства финансов Российской Федерации подготовлен во исполнение международных требований в рамках общих договоренностей по итогам вступления России в ВТО. В частности, одним из обязательств является разрешение иностранных страховых и перестраховочных организаций из других государств - членов ВТО осуществлять деятельность по страхованию и перестрахованию на территории России через филиалы с 22 августа 2021 года.

В целом, можно сделать вывод о том, что Центральный банк Российской Федерации ведет активную работу по регулированию и развитию страховой деятельности, а также контроль и надзор за ней. Регулирование страховой деятельности в Российской Федерации динамично развивается и подвергается серьезным изменениям, которые нацелены на улучшение условий как для страховых организаций, так и для владельцев транспортных средств. В этом принимают активное участие Центральный банк Российской Федерации, Российский союз автостраховщиков, а также сами страховые организации, которые активно принимают участие и вносят свои предложения по совершенствованию российского законодательства.

Список литературы:

1. Указ Президента РФ от 04.03.2011 № 270 (ред. от 25.07.2013) «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. – 2011. – №10. – Ст.1341
2. Указ Президента Российской Федерации от 25.07.2013 № 645 (ред. от 15.05.2018) «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. – 2013. – № 30 (часть II). – Ст. 4086.
3. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. – 1993. – № 6.
4. Приказ Банка России от 19.10.2017 № ОД-3025 (ред. от 11.05.2018) «О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела в Банке России и об отмене приказа Банка России от 08.08.2017 № ОД-2237» // Вестник Банка России. – 2017. – № 89.
5. Положение Банка России от 25.10.2013 № 408-П «Положение о порядке оценки соответствия квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации лиц, указанных в статье 11.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статье 60 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», и порядке ведения базы данных, предусмотренной статьей 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 10.10.2017) (зарегистрировано в Минюсте России 26.12.2013 N 30851) // Вестник Банка России. – 2014. – № 5-6.
6. Положение Банка России от 27.12.2017 № 625-П «Положение о порядке согласования Банком России назначения (избрания) кандидатов на должности в финансовой организации, уведомления Банка России об избрании (прекращении полномочий), назначении (освобождении от должности) лиц, входящих в состав органов управления, иных должностных лиц в финансовых организациях, оценки соответствия квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации лиц, входящих в состав органов управления, иных должностных лиц и учредителей (акционеров, участников) финансовых организаций, направления членом совета директоров (наблюдательного совета) финансовой организации информации в Банк России о голосовании (о непринятии участия в голосовании) против решения совета директоров (наблюдательного совета) финансовой организации, направления запроса о предоставлении Банком России информации и направления Банком России ответа о наличии (отсутствии) сведений в базах данных, предусмотренных статьями 75 и 76.7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также о порядке ведения таких баз» (зарегистрировано в Минюсте России 21.03.2018 № 50438) // Вестник Банка России. – 2018. – № 30-31.
7. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 04.08.2019) // Российская газета. – 1993. – № 6.
8. После либерализации допуска филиалов иностранных СК в РФ права их клиентов будут защищать российские законы – Минфин [Электронный ресурс] // http://www.finmarket.ru/insurance/?nt=1&id=4696319 (дата обращения: 06.10.2019)
9. Минфин и ЦБ РФ доработали законопроект о допуске на рынок филиалов иностранных страховщиков в рамках договоренностей с ВТО – источник [Электронный ресурс] // http://www.finmarket.ru/insurance/?nt=0&id=4978800 (дата обращения: 06.10.2019)