МОШЕННИЧЕСТВО В СФЕРЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ КАК УГРОЗА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ СТРАХОВЩИКА

Деятельность страховых компаний связана с рисками и опасностями, влияющими на их финансовую устойчивость и платежеспособность. Поэтому в условиях жесткой конкуренции и усиления преступности вопросы обеспечения экономической безопасности страховых организаций занимают важное место в страховом бизнесе.

Обеспечение экономической безопасности страховой компании состоит в предупреждении, выявлении и пресечении противоправных и преступных действий (мошенничества), с целью оказания экономического воздействия на страховую компанию, в первую очередь со стороны внешних сил [5]. К основным рискам страховых компаний можно отнести: отток клиентов; риски, связанные с качеством активов; неисполнение обязательств контрагентами; операционные риски и др.

Основная угроза экономической безопасности страховой организации – мошенничество. Официальные данные Генпрокуратуры за 2015-2017 годы позволяют сделать вывод, что в России произошло увеличение мошеннических преступлений в области страхования на 158,4%. Анализ структуры мошенничества в страховании за 2016 год выявил, что большая доля преступлений приходится на автострахование (ОСАГО – 68%; КАСКО – 22%) (рис. 1). Активные меры Банка России по стабилизации ситуации в ОСАГО, а также давление со стороны органов власти может ухудшить условия работы страховщиков. Текущие условия могут спровоцировать уход с рынка страховых компаний.

Рисунок 1. Структура мошенничества в страховании за 2016 год

К видам мошенничества относятся: предоставление ложной информации, фальсификация страхового случая, умышленное повреждение собственности после наступления страхового случая и т.д.

Изучив отчеты Российского союза автостраховщиков за 2015-2017 гг., приходим к выводу, что наиболее криминализирован рынок автострахования. Отчетливо выявляется тенденция увеличения соотношения страховых и нестраховых выплат в пользу последних, из-за содействия недобросовестных посредников и мошенников [4]. Так, за первое полугодие 2017 года взысканных страховых выплат через суд составило 7,9 млрд руб. (5,8 млрд руб. в первом полугодии 2016 г), а взысканные нестраховые выплаты (оплата услуг экспертов и экспертиз, штрафы, пени и т.д.) составили 8,7 млрд руб. (5,6 млрд руб. в первом полугодии 2016 г). Тенденция роста мошенничества в сфере автострахования значительно ухудшилась в связи с ростом страховых случаев, средней выплаты и других показателей (табл. 1).

Таблица 1.

Динамика показателей расходов страховых организаций в среднем по России

Скупка прав требования к страховщикам, фальсифицированные ДТП, экспертизы и т.д. являются одной из разновидностей мошенничества и происходят непосредственно благодаря действиям недобросовестных (серых) юристов, которые формально не нарушают требования законодательства. Борьба с такими юристами происходит непосредственно в суде. Также отмечается появление новых видов мошенничества, к ним относятся схемы с электронными полисами ОСАГО. При оформлении электронного ОСАГО компании-посредники намеренно подают страховым компаниям ложные сведения. В результате ДТП по полису с ложными сведениями клиент не может получить страховое возмещение, и доля таких полисов составляет примерно 5-10% (250-500 тыс. штук) всех электронных полисов ОСАГО.

По факту мошенничества страховые компании направили 8,1 тыс. заявлений о возбуждении уголовного дела. Из которых уже возбуждены более 1,5 тыс. уголовных дел [1]. Динамику обращений страховых компаний по числу обращений в правоохранительные органы оценить сложно. При этом крупнейшие страховщики отмечают, что количество заявлений растет. Самое активное взаимодействие с правоохранительными органами приходится на компанию «Росгосстрах» – 3,2 тысяч заявлений (почти 40% от всех поданных заявлений страховщиков). Результативность заявлений СК «Росгосстрах» является самой высокой: уголовное дело возбуждается одно из трех случаев, а у остальных компаний – одно из десяти. За счет борьбы компании «Росгосстрах» с криминальными группировками ей удалось сохранить более 700 млн руб. в 2017 году, предотвращенный ущерб вырос на 34%.

По данным страховой компании «МАКС» от установления факта мошенничества до возбуждения уголовного дела проходит два-три месяца. В 2017 году СК подала 550 заявлений, по 24 из них возбуждены уголовные дела. Страховая компания «АльфаСтрахование» за 2017 год подало порядка 1 тыс. заявлений (на 30% больше, чем в 2016 г.), возбуждено 104 уголовных дела [2]. Также отмечается рост заявлений в правоохранительные органы компаниями «ВТБ Страхование» и «Ренессанс Страхование», 110 и 40 заявлений соответственно.

Процент возбужденных уголовных дел мал в первую очередь из-за недостаточного опыта полиции в расследования мошеннических преступлений в страховой сфере. Отсутствие прав и полномочий для сбора и документирования мошеннических схем, даёт мошенникам свободу действий. При этом нельзя исключать вину страховых компаний. Сотрудники не заинтересованы в доведение заявления до уголовного дела и суда. Например, сотрудник СК является соучастником преступления или он застраховал транспортное средство уже после ДТП.

К самым известным уголовным делам о ДТП можно отнести дело, производившееся в Краснодарском крае. Краснодарский суд вынес приговор девяти участникам преступной группировки. За два года им удалось похитить у СК «Росгосстрах» 15 млн руб. Четверым участникам назначено наказание в виде лишения свободы от трех до пяти лет с выплатой штрафов от 150 до 400 тыс. рублей. Фигурировавшего в деле бывшего сотрудника полиции оштрафовали на 150 тыс. рублей, с лишением права занимать должности в правоохранительных органах местного самоуправления на один год. По данным следствия соучастники инсценировали ДТП в месте, где отсутствует фото- и видеосъемка, предоставив фиктивные документы о наступлении страхового случая с транспортными средствами в страховую компанию. Бывший сотрудник ДПС оформил фиктивный протокол по одному из эпизодов о ДТП и его схему, внеся ложные сведения об аварии.  Преступления совершались в 10 районах Краснодарского края с октября 2014 по март 2016 г, инсценировав 32 аварии и незаконно получила от СК «Росгосстрах» 15 млн руб.

Исключение страховых агентов из цепочки страховой компании, переход к электронному полису и единым информационным базам для проверки, по мнению экспертов, не решит проблему сотрудничества работников страховых компаний и мошенников. Несовершенство систем учета и отсутствие налаженной системы продаж электронных полисов, затрудняют оценку страховых рисков при заключении договоров автострахования.

Последствием введения электронных полюсов ОСАГО стало появление сайтов по продаже поддельных полисов [3]. При этом Банк России разъясняет, что приобретать электронный страховой полис можно только на сайтах компаний, имеющих лицензию. Список страховых компаний представлен на сайте Российского союза автостраховщиков. Однозначным плюсом в получении электронного полиса является отсутствие навязанных дополнительных услуг со стороны страховщиков, а также необоснованный отказ в заключении договоров.

Для предотвращения мошенничества в сфере страхования по мнению ЦБ необходим комплексный подход, решение должно быть координированным. В Банке России в 2017 году создана межведомственная рабочая группа из представителей страховых компаний и правоохранительных органов власти. Группа работает в тесном взаимодействии, разрабатывает методическую документацию по расследованию мошенничества в сфере страхования, подготавливает обзоры по уже возбужденным уголовным делам.

Борьба с мошенничеством должна основываться на:

- изучении потенциального страхователя,

- анализе повторяемых страховых обращений,

- тщательном отборе и обучении сотрудников компаний по выявлению мошенничества.

Анализ мошеннических схем и уголовных дел в сфере страхования показал крупномасштабность и доходность подобных преступлений. Поэтому организация ассоциаций страховщиков не только на федеральном, но и на местных и региональных уровнях позволит сократить рост преступности, в том числе путём частого обновления баз данных о застрахованном автотранспорте, а также баз с «чёрными списками» недобросовестных страхователей.

Внесение изменений в гражданское законодательство, усиление контроля со стороны правоохранительных органов и их взаимодействие со службами безопасности страховых компаний позволит существенно сократить мошенничество в сфере страхования, что существенно повысит экономическую безопасность страховых компаний.

Список литературы:

1. Генеральная прокуратура: [сайт]. – URL: http://genproc.gov.ru/ (дата обращения 25.03.2018
2. Литова Е. Мошенничество пошло в рост // Россбизнесконсалтинг. 2018. №023 (2747). – URL:  https://www.rbc.ru/newspaper/2018/02/08/5a7b19cc9a794795fc9df320 (дата обращения 14.03.2018)
3. Мошенничество в страховании и пути его предотвращения // Страхование рисков. 2017. – URL: http://risk-insurance.ru/insurance-management/managing-security/fraud-in-insurance.html (дата обращения 10.03.2018)
4. Российский союз автостраховщиков: [сайт]. – URL: http://autoins.ru/ru/index.wbp (дата обращения 20.03.2018)
5. Тарасова Н.В. Обеспечение экономической безопасности в страховой деятельности // Символ науки. 2016. №1. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/obespechenie-ekonomicheskoy-bezopasnosti-v-strahovoy-deyatelnosti (дата обращения 12.03.2018)