БАНК КАК ЭКОСИСТЕМА

На современном этапе банкам, чтобы оставаться конкурентоспособными и прибыльными, приходится отказываться от привычной нишевой стратегии, предполагающей специализацию деятельности на узком сегменте с ограниченным спектром услуг, и переходить к стратегии широкой дифференциации, когда банки становятся вовлечены во все большее количество сфер жизни общества и расширяют перечень предоставляемых услуг. В связи с этим все больше приверженцев среди банков набирает принцип организации деятельности как экосистемы.

Обратимся к дефиниции данного понятия. «Экосистема – это система взаимодействия компаний – провайдеров услуг, регуляторов и потребителей, которая включает в себя как конкуренцию, так и сотрудничество, для того чтобы предоставить пользователю тот или иной сервис» [4]. Отчасти она становится популярной из-за возросшего темпа жизни, когда время, будучи невосполнимым ресурсом, ценится более всего.

Организация деятельности банка в рамках экосистемы предполагает тесное взаимодействие с клиентом, то есть выбор направлений деятельности банка, изменение вектора развития и способа предоставления банковских услуг исходя из предпочтений клиента. В связи с этим Крисом Скиннером был введен специальный термин – байология, который означает, что банк отталкивается от представлений клиента о наилучшем удовлетворении его потребностей и в соответствии с ними разрабатывает тот или иной банковский продукт. Это означает, что банк становится «единым окном» (от «one stop provider») для клиента, поскольку делает возможным доступ физического или юридического лица ко всем необходимым ему сервисам.

Более того, «построение сети организаций, входящих в экосистему, осуществляется вокруг единой технологической платформы, что дает возможность пользоваться ее услугами для формирования предложений клиентам и доступа к ним. Пожалуй, наиболее яркие примеры крупнейших мировых экосистем – это американские Google, Amazon, Facebook, китайские Tencent и Alibaba. Согласно прогнозам Сбербанка, к 2025 году на такие экосистемы придется около 30% глобальной выручки организаций и более 40% их общей прибыли» [5].

История создания финансовой экосистемы восходит к финансовым супермаркетам – marketplace – где клиенту был доступен обширный ряд как банковских продуктов и услуг, так и продуктов и услуг, предлагаемых  партнерами банка. Выгода была и для банка, и для клиента, который сотрудничая с вторичными организациями через банк, в некоторых случаях получал льготы, доступные лишь при таком взаимодействии.

Поскольку функционирование банков как экосистем сводится к деятельности в цифровой среде, банки могут реализовывать одну из двух стратегий.

1. «Специализация». В этом случае  банк выступает разработчиком узко ориентированного продукта, который будет являться частью экосистемы клиента. Следствием стратегии специализации станет тот факт, что банки начнут «дробить» уже существующие сервисы на составляющие с тем, чтобы потребители имели возможность приобрести то, в чем они нуждаются, без привязки к целому комплекту банковских услуг.
2. «Интеграция», когда помимо собственных продуктов банк расширяет партнерские связи, обогащая свою экосистему.

Однако, построение экосистемы требует от банков радикальных изменений, суть которых состоит в том, чтобы трансформировать традиционную иерархическую банковскую систему, комплекс услуг которой был направлен на обслуживание исключительно финансовых нужд потребителей, в горизонтально структурированную, где набор банковских предложений формируется вокруг данных о клиенте.  Такие инновации должны повлечь за собой появление нового вида лицензий на осуществление банковской деятельности с расширенным перечнем, включающим даже специфические услуги, напрямую не связанные с банковской деятельностью.

Поскольку преобразование банка в финансовую экосистему можно назвать инновацией, то по  данным оценки компанией Deloitte одиннадцати  российских банков были выявлены самые инновационные кредитные организации (рис. 1).

Рисунок 1. Рейтинг российских банков по критерию инновационности, 2016 год [1]

Тем не менее, о том, что занимаемые позиции подтверждены банками и сегодня, свидетельствует тот факт, что Сбербанк, будучи лидером, «планирует до конца 2018 года завершить превращение банка в платформенную организацию с развитой экосистемой вокруг» [3]. В частности, «в 2017 году Сбербанком была заключена сделка с MD Medical Group, и уже год банк владеет 80% сервиса онлайн-записи к врачам DocDoc.ru» [6]. Среди выгод данного проекта возможность получения клиниками кредитов и оборудования в лизинг от Сбербанка. Клиентам сервиса будут предложены бонусы при оплате картой Сбербанка, а также станет реальностью для клиента, нуждающегося в дорогостоящей операции, возможность быстрее получить на нее кредит.

Кроме того, «Сбербанком был запущен проект облачных касс «Эвотор», Тинькофф открыл свой магазин телефонов, и оба банка представили сервисы для инвестиций и заявили о запуске собственного мобильного оператора. Свои программы по расширению экосистемы ведут Бинбанк и банк «Восточный», а для подключения партнеров банки создали свои платформы с открытыми программными интерфейсами (API)» [2].

Помимо перечисленных банков-лидеров Уральский Банк Реконструкции и Развития также встал на путь трансформации в экосистему. Переход же к банку, функционирующему в качестве экосистемы, осуществляется в три этапа:

1. Кросс-продажи услуг партнеров банка в его офисах;

2. Увеличение базы поставщиков услуг;

3. Предоставление клиентам открытого дистанционного доступа ко всем финансовым услугам банка []. На данном этапе актуальным является вопрос внедрения в банковскую деятельность технологии блокчейн, которая предоставит возможность объединить все данные в одну общую большую базу.

Таким образом, при реализации проекта по трансформации классического банкинга в финансовую экосистему, в выигрыше останутся все участники, вовлеченные в этот процесс: клиенты смогут сэкономить время, получить льготы, быть уверенными в предлагаемом продукте, поскольку доверяют посреднику – банку; банки смогут получить большую прибыль за счет комиссионных и расширить сферы влияния, получить выход за границу; компании-партнеры обретут поддержку крупных финансовых институтов, а также снизят конкурентную борьбу на общем рынке, но повысят внутри предлагаемых ими услуг внутри экосистемы.

Список литературы:

1. Дубровская А. «Мы без универсальной лицензии уже не сможем». Интервью с А. Соловьевым // banki.ru: информационный портал. 2018. URL: http://www.banki.ru/news/interview/?id=10486302 (дата обращения: 31.05.2018)
2. Дяченко О. Финансовая экосистема: все в одном // NBJ: Национальный банковский журнал. 2018. URL: http://nbj.ru/publs/upgrade-modernizatsija-i-razvitie/2018/05/07/finansovaja-ekosistema-vse-v-odnom/index.html (дата обращения: 22.05.2018)
3. Костылев И. Зачем Сбербанку DocDoc или почему банки становятся экосистемами? // Forbes: информационный портал. 2017. URL: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/345275-zachem-sberbanku-docdoc-ili-pochemu-banki-stanovyatsya-ekosistemami (дата обращения: 24.05.2018)
4. Орлов И., Балашова А. Греф пообещал превратить Сбербанк в «финансовую экосистему» // РБК: информационный портал. 2016. URL: https://www.rbc.ru/finances/08/11/2016/5821d4c09a79475232ca62d7 (дата обращения: 23.05.2018)
5. Смирнова-Крелль О. Экосистема - кто выиграет: банк или клиент? // Retail Finance: информационный портал. 2017. URL: http://rfinance.ru/society/interviu?id=19533 (дата обращения: 22.05.2018)
6. Стогней А., Седлов Д. Банки для продвинутых. Кто предлагает клиентам больше новых технологий // РБК: информационный портал. 2016. URL: https://www.rbc.ru/newspaper/2016/08/24/57bb7ffe9a7947340fa28c1f (дата обращения: 23.05.2018)
7. Титова Ю., Ли И. Сбербанк проинвестировал в «Uber для врачей» // РБК: информационный портал. 2017. URL: https://www.rbc.ru/finances/25/05/2017/5926d92d9a79473d436e13d1 (дата обращения: 24.05.2018)