АНДЕРРАЙТЕР И УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

Аннотация. В представленной статье рассматривается понятие Андеррайтер как ключевая фигура в управлении рисками страховой компании. Целью статьи является рассмотрение андеррайтера в процессе управления рисками страховой компании. Необходимо пояснить, что эта профессия подразумевает под собой определенные должностные обязанности, требования к знаниям и умениям, определенные требования к образованию и стажу работы, а также профессионально важные деловые и личные качества, необходимые для эффективного выполнения работы, суть которой заключается в андеррайтинге.

Ключевые слова: страхование; андеррайтер; страховая компания; страховые риски.

В рыночных условиях каждая предпринимательская деятельность определенно связана с рисками. Способность оказания негативного воздействия на развитие фирм в современных условиях присуща не только природным катаклизмам, но и техногенным, политическим и социальным факторам. В этих условиях, вместе с максимизацией прибыли необходимо решение задачи, касающейся минимизации рисков. Все это и вызывает потребность в эффективной страховой защите (следует отметить, что изначально термин «риск» был сформулирован законодательством применительно именно к страховым правоотношениям[4]).

Данную защиту способна предоставить страховая организация, так как страхование является универсальным механизмом, созданным для того, чтобы обеспечить социальную безопасность [3]. Но, каждая страховая компания, выступая как субъект, и объект управления риском, в зависимости от специфики своей деятельности находится под влиянием двух видов рисков: риски, обусловленные деятельностью страховой организации, как объект хозяйственной деятельности, так и риски, принимаемые от страхователей.

Современная практика страхования показывает, что деятельность страховщика направлена и на получение прибыли. В существующих условиях неопределенности страховые организации нередко сталкиваются с инвестиционными рисками, нуждающиеся в своевременном распознавании и управлении ими.

Один из основных бизнес-процессов в страховании - это андеррайтинг договоров страхования. Благодаря данному блоку страховой деятельности осуществляется реализация ключевой функции страховщика - оценка и принятие риска.

Андеррайтер - это страховщик или отдельный субъект, определяющий возможность принятия данной страховой операции и условия этого принятия[2].

Цель настоящей работы заключается в рассмотрении андеррайтера в процессе управления рисками страховой компании.

К основным задачам андеррайтера относятся описание, оценка и квалификация рисков [6].

Следует отметить, что андеррайтинг это не только страховое понятие. Помимо страхового андеррайтинга выделяют также андеррайтинг на рынке ценных бумаг, значение которого заключается в деятельности инвестиционных посредников по размещению займа или выпуску ценных бумаг, и банковский андеррайтинг, занимающийся оценкой рисков кредитора и принятием решений о выдаче кредита.

Как свидетельствуют результаты практики, андеррайтеры в различных страховых компаниях обладают разным функционалом и полномочиями.  Российские страховые компании имеют должность «технического андеррайтера», «регионального андеррайтера» и т.д. Нередко бывает, что наличие в названии должности слова «андеррайтер» не всегда однозначно определяет функционал конкретного сотрудника.

Как отдельный вид деятельности андеррайтинг связывают с принятием решений, а андеррайтера, в свою очередь, рассматривают как уполномоченного страховой компанией по принятию решений - решений о принятии либо отклонении рисков на страхование и условий, на которых принимают риск. Андеррайтер не ищет клиентов и не продаёт страховые услуги - он формирует данные услуги, основываясь на своем и опыте. Именно он определяет насколько прибыльной для страховой компании будет работа по виду страхования.

Андеррайтер - это квалифицированный специалист страховой компании, который наделен полномочиями по приёму на страхование/перестрахование или отклонению предложенных объектов страхования/рисков, определению тарифных ставок и конкретных условий договора страхования этих объектов (рисков), осуществлению портфельного андеррайтинга и ответственности за общие показатели страхового портфеля, осуществлению методологической работы[6].

Страховой андеррайтинг выступает как бизнес-процесс в страховании, который подразумевает управление рисками. К главным задачам управления риском следует отнести:

- обнаружение областей повышенного риска;

- оценку степени риска;

- анализ приемлемости данного уровня риска для организации (предпринимателя);

- разработку в случае необходимости мер по предупреждению или снижению риска;

- в случае, когда рисковое событие произошло, принятие мер к максимально возможному возмещению причиненного ущерба[1].

Принятие на страхование - это основное принятие решения о том, страховать или нет, которое не всегда может выражаться в реальном подписании страховых документов. Если в зарубежной практике андеррайтеры имеют полномочия подписывать документы от имени страховой компании, то в нашей стране на современном этапе это далеко не всегда так.

Проанализировав работу андеррайтера в страховании можно определить должностные обязанности данного сотрудника, структуру требований к знаниям, умениям и требования квалификации, которые объединены в квалификационную характеристику андеррайтера.

К должностным обязанностям андеррайтера относятся:

- андеррайтинг - селекция и оценка страховых рисков;

- определение ставок страховых тарифов и конкретных условий договора страхования;

- написание заключения о возможности/невозможности договора страхования на конкретных условиях;

- прием на страхование/перестрахование предложенного страхового риска;

- согласование и визирование от имени страховщика договоров страхования;

- формирование страховых/перестраховочных портфелей и контроль их показателей;

- предоставление консультации, ответов на запрос сотрудников продающих подразделений/клиентов;

- совершенствование существующего и разработка нового страхового продукта.

Андеррайтер должен владеть:

- базисными понятиями страхования;

- основными понятиями андеррайтинга, его основными приемами и методами;

- правовыми основами страхования, основными нормативными актами и рабочими документами страховщиков;

- принципами актуарных расчетов;

- экономическими основами построения страховых тарифов, их структурой, принципами расчета;

- понятием финансовой устойчивости страховых компаний и методами ее обеспечения;

- принципами построения страхового портфеля;

- основами бюджетирования;

- методами статистической оценки рисков;

- особенностями андеррайтинга в профильном виде страхования;

- теорией и практикой сферы экономики, которую необходимо страховать;

- законодательством, регулирующим сферу экономики, которую предполагается страховать.

Должен обладать навыками:

- анализа предлагаемых на страхование рисков и их возможных последствий;

- оценки и отбора рисков по степени их опасности для страховой компании;

- разработки и реализации мероприятий, направленный на снижение вероятности застрахованных рисков.

К требованиям к квалификации профессионального андеррайтера относят: наличие высшего образования и стажа работы в страховании более двух лет.

Аналитический склад ума. Работа андеррайтера главным образом заключается в работе с цифрами, анализе базы данных, умении мыслить логически и т.д.

Коммуникабельность. Кроме работы с цифрами андеррайтер большое количество времени работает с людьми. Андеррайтер занимается консультированием, разъяснением, принимает участие в переговорах, зачастую обучает сотрудников продающих подразделений - все это требует высокой коммуникабельности.

Список литературы:

1. Архипов, А.П. Страхование [Текст]: учебник / А.П. Архипов.–М.: КНОРУС, 2012. – 288 с.
2. Воробьев, С.Н. Управление рисками в предпринимательстве [Текст]: учебник / С.Н. Воробьев, К.В. Балдин. – 4-е изд.,испр. Москва: Дашков и К°, 2011. – 482с.
3. Ефимов, О.Н. Основы страхового дела [Текст] : учебное пособие / Ефимов О.Н. – Уфа: ФГБОУ ВПО Башкирский ГАУ, 2014. – 123 с.
4. Ефимов, О.Н. Страховое дело [Текст] : учебно-методическое пособие / Ефимов О.Н. — Электрон, текстовые данные — Саратов: Вузовское образование, 2014.— 177 с.
5. Ефимов, О.Н. Страховая культура в России: проблемы формирования [Электронный ресурс] / Ефимов О.Н., Калюпанова А.А. – Экономические науки, 2014. – № 28. – Режим доступа: http://novainfo.ru/archive/28/strahovaya-kultura
6. Сплетухов, Ю.А. Страхование [Текст]: учебник / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – 2-е изд., перераб. и доп. Москва: ИНФРА-М, 2010. – 357с.