ТЕНДЕНЦИИ В БАНКОВСКОМ ОБСЛУЖИВАНИИ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ

Аннотация: В данной статье проанализирована роль банковских карт в деятельности коммерческих банков. Авторами были определены основные задачи коммерческого банка и пути их достижения в разрезе обслуживания клиентов – держателей банковских карт. Намечены основные тенденции обслуживания на российском рынке банковских услуг.

Ключевые слова: банковское обслуживание; привлечение клиентов; лояльность; банковские карты

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых секторов рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя предприятия и организации, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общего труда.

По данным комплексного исследования «Финансовая доступность в России», проведенного НАФИ (Национальным агентством финансовых исследований), среди потребителей и поставщиков финансовых услуг, наиболее активными пользователями банковских услуг, особенно кредитных продуктов, являются представители среднего возраста (25-44 года). Исключение представляют депозиты, которыми пользуется группа населения людей старше 55 лет. По всем финансовым услугам более активные пользователи - это люди с высшим образованием, предприниматели или работающие по найму жители крупных городов с численностью населения более 500 тыс. жителей.

Самыми распространенными среди населения финансовыми продуктами являются дебетовые банковские карты. Около половины опрошенных (47%) указали, что являются владельцами «зарплатных» карт, еще 23% пользуются дебетовой картой, оформленной самостоятельно. Среди работающих по найму доля зарплатных карт, оформленных работодателем, составляет 58%, самостоятельно – 21%; в группе предпринимателей и самозанятых – 35% и 39% соответственно.[3]

Дебетовые карты выпускаются всеми коммерческими банками и имеют существенную долю в комиссионных доходах за счет совершаемым по ним операциям, например в ПАО Сбербанк России.

Таблица 1.

Комиссионные доходы ПАО Сбербанк России, млн. руб.

Продолжение таблицы 1

Основной  прирост чистого комиссионного дохода ПАО «Сбербанк России» в 2015 году был обеспечен за счет роста операций с банковскими картами. Согласно отчетности ПАО «Сбербанк России» доход от операций с банковскими картами в 2015 году вырос на 52,3% по сравнению с аналогичным показателем в 2014 году (табл. 1). А согласно годовому отчему ПАО «Сберабнк России» за 2016 год чистый комиссионный доход увеличился на 19,2% до 316,9 млрд. рублей. Основной прирост обеспечили услуги эквайринга и другие операции с банковскими картами, расчетно-кассовое обслуживание.

При этом основную долю в общем объеме действующих карт, эмитированных Сбербанком, занимают дебетовые карты, – 87%,  большая часть которых представлена в рамках зарплатных проектов. Рост эмиссии банковских карт продолжает ускорять рост объемов операций по карточным счетам: годовой рост активных дебетовых карт составляет 17%, в то время как количество кредитных карт выросло лишь на 6%.[5]

Рисунок 1. Динамика роста дебетовых карт ПАО Сбербанк

В 2016 году банк активно развивал линейку банковских карт, в том числе премиальных. В апреле были запущены первые карты с повышенным начислением бонусов СПАСИБО – Visa Platinum и Visa Infinite, а в конце года Сбербанк начал выдачу карт «Мир» во всех отделениях. Сбербанк обновил интерфейс заказа карт с индивидуальным дизайном. Теперь клиенты могут загрузить фотографии из таких социальных сетей, как VK.com, «Одноклассники» и Instagram. Сбербанк продолжал развивать сопутствующие сервисы. Так, более 4 млн клиентов воспользовались сервисом удобного накопления средств «Копилка», которую можно оформить в мобильных приложениях для iOS и Android. Вывод данной услуги в мобильное приложение позволил подключать «Копилки» новым пользователям, а также удобно управлять ими действующим пользователям [5].

 Исходя из приведенных статистических данных, можно сделать вывод о том, что продуктом, за счет которого формируется основная доля комиссионного дохода коммерческого банка, является банковская карта. Данным банковским продуктом пользуется 70% населения страны, следовательно, основными задачами банка являются привлечение новых клиентов из числа людей, не являющихся пользователями банковских услуг, а также удержание уже имеющихся клиентов и повышение их лояльности [3].

Для реализации этих задач большинство современных банков применяет практику внедрения пакетов банковских услуг, в которые входит не только открытие счета и выпуск банковской дебетовой карты, но и ряд дополнительных услуг, ориентированных на разные сегменты потребителей. Это позволяет привлекать новых клиентов, а также стимулировать действующих клиентов на более активное сотрудничество с банком. Например, такие крупные банки, как Альфабанк, Росбанк, Райффайзен предлагают свои линейки пакетов банковских услуг бесплатно, при наличии определенных среднемесячных остатков на счетах клиента и совершенных на минимальную сумму операций. Таким образом банк увеличивает среднедневные остатки на счетах клиентов, а также количество транзакций по ним.

Так, например, по состоянию на 1 января 2016 года более 170 тыс. клиентов Сбербанка оформили пакет услуг «Сбербанк Премьер» и более 22 тыс. ВИП-клиентов пользуются пакетом услуг «Сбербанк Первый». В рамках этих пакетов клиенты получают премиальные дебетовые карты для себя и своих близких, карты Priority Pass для доступа в бизнес-залы крупнейших аэропортов мира, имеют возможность воспользоваться льготными курсами валют и драгметаллов, а также скидкой на оплату использования сейфовых ячеек. Для каждого пакета действует специальная линейка вкладов с повышенной процентной ставкой, а также повышенные ставки по сберегательным счетам [2].

Для клиентов с доходом выше среднего с 1 октября 2015 года был запущен пакет услуг «Золотой», в состав которого входят золотые дебетовые карты и страхование выезжающих за рубеж для всей семьи. Клиенты, оформившие данный продукт, имеют возможность оформить дополнительные карты, в том числе дополнительную карту для ребенка с 7-летнего возраста, получить экстренную бесплатную выдачу наличных при утрате карты в зарубежной поездке, а также бесплатные услуги «Консьерж-сервис». Пакет услуг предоставляется бесплатно при суммарном балансе на всех счета более 500 000 рублей.

Данный подход позволяет не только увеличить активы банка, но, самое главное, повысить лояльность клиентов и настроить их на долгосрочные партнерские отношения.

Но нельзя не отметить, что развитие дистанционного банковского обслуживания также влияет на использование дебетовых карт, так как сейчас внедряются новые технологии, позволяющие совершать оплату покупок в магазинах при помощи мобильных приложений на телефоне без применения карты. На сегодняшний день на территории России действует только один сервис по оплате с помощью мобильного телефона – Apple Pay, работающих только на устройствах на операционной системе IOS, однако в 2017 году планируется запуск аналогов для системы Android. Внедрение данных систем понизит процент операций, совершенных с использованием банковских карт.

Современные системы дистанционного банковского обслуживания в России позволяют значительно увеличивать доступность банковских услуг, вовлекать в банковскую сферу большее количество населения. Развитие современных информационных технологий, систем телекоммуникаций, сетей мобильной связи и глобальной сети Интернет приводит, с одной стороны, к удешевлению доступа к глобальным информационным ресурсам и увеличению их доступности, а с другой стороны, создает новые возможности для продвижения банковских услуг путем внедрения новых технологий.

Банковские карты перестанут быть массовым явлением. Клиенту удобнее иметь аналог карточки (дебетовой, кредитной или даже дисконтной) в своем смартфоне. Используя приложение, можно будет и оплатить что-либо. Например, ПАО «Сбербанк России» развивает большую сеть эквайринга, соответственно взаимодействие кафе, ресторанов и магазинов с банком будет более тесным. Можно с уверенностью заявлять о скором появлении сервиса, позволяющего клиенту банка оплачивать счет из организации-партнера банка без использования карты. Достаточно отметить в своем приложении тот или иной ресторан и оплата будет успешно произведена. Функция клиента будет сведена лишь к авторизации.

Также основной тенденцией в организации обслуживания держателей банковских карт Сбербанка в 2017 году является сокращение числа банкоматов. Сбербанк в 2017 году планирует уменьшить число своих банкоматов на семь-восемь тысяч из существующих порядка 80 тысяч. По словам заместителя председателя правления Сбербанка Станислава Кузнецова в 2016 году Сбербанк обслуживал 90 тысяч банкоматов и стал самой крупной в мире сетью, которая имеет банкоматы. Однако сейчас снято с обслуживания уже более 10 тысяч банкоматов и в 2017 году планируется дальнейшее сокращение их числа по мере снижения доли наличных в денежном обороте.

При этом ранее зампред Центробанка Георгий Лунтовский заявил, что наличность продолжает пользоваться популярностью как надежный, эффективный и наиболее безопасный платежный инструмент и в мире есть тенденция к ее росту в обращении на 5% в год, хотя доля в рознице сокращается — если в России в 2011 году порядка 90% оплаты товаров и услуг осуществлялось наличными деньгами, то сейчас эта доля составляет чуть более 70%.

Таким образом, несмотря на то, что банковскими картами пользуется большая часть населения страны и доля операций по расчету с использованием банковских карт растет, в современном мире уже появились технологии, которые в ближайшем будущем смогут составить конкуренцию данному способу совершения расчетных операций и сократить количество клиентов, отдающих сегодня предпочтение дебетовым картам, что подтолкнет коммерческие банки к совершенствование дистанционного банковского обслуживания.

Список литературы:

1. Ежеквартальный отчет за 4 квартал 2015 года ПАО «Сбербанк России» URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/disclosure/quarterly-reports
2. Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» за 2015 год URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports
3. Официальный сайт НАФИ, Финансовая доступность в России URL: http://nafi.ru/finansovaya-dostupnost-v-rossii/
4. Евразийский союз ученый. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России. URL: http://euroasia-science.ru/ekonomicheskie-nauki/tendencii-razvitiya-distancionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya-v-rossii/ -
5. Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» за 2016 год URL: https://2016.report-sberbank.ru/ru/financial-results/profit-and-loss