К ВОПРОСУ О РЕФОРМИРОВАНИИ РЫНКА МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ И ВКЛАДОВ В МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

В данной статье мы рассмотрим такое явление, как денежные вклады в микрофинансовые организации, положительные и негативные стороны подобных вложений и их сущность. Также, в статье содержится краткий анализ реформы рынка микрофинансирования, которая существенно изменила существующее положение дел вкладчиков на сегодняшний день для потенциальных вкладчиков.

В рамках деятельности микрофинансовых организаций есть такой сегмент, как заем до зарплаты, процент по которому можно назвать очень высоким: если брать полную стоимость займа, то его проценты достигают несколько сот годовых. Это законно и легально, при условии, что данные проценты правильно раскрыты в договоре займа [1]. С этой точки зрения, деятельность микрофинансовых организаций довольно прозрачна: каждый гражданин сам решает, хочет ли он брать подобного рода кредит или нет. Однако если обращаться к другим сегментам деятельности микрозайма: финансирование ими развития бизнеса, стартапов, потребительские микрозаймы – процентная ставка микрофинансовых организаций несколько выше, чем у обычных кредитных организаций, но не представляет большого различия.

Займы до зарплаты характеризуются следующими условиями:

1) Это краткосрочный заём (на несколько дней – месяц максимум)

2) Небольшая сумма займа (исчисляется тысячами рублей, изредка – десятками тысяч)

3) Высокая процентная ставка займа (как правило, принято говорить о такого рода займах, что их ставка достигает 2-х процентов в день)

4) Данные займы можно получить в большинстве случаев только по одному лишь паспорту

5) Время рассмотрения заявки составляет от одной минуты до нескольких часов.

С одной стороны, деятельность микрофинансовых организаций оказывает положительное влияние на экономику: обычные граждане имеют хороший по своей доступности источник финансов. Если говорить прямо, то каждому лицу в государстве, самому населению важно обеспечить возможность привлечь заем независимо от того, какой из субъектов его предоставляет.  

Недавняя реформа рынка микрофинансирования, проводимая Центральным Банком РФ, привела к разделению микрофинансовых организаций на две различные группы: Микрофинансовые компании (МФК) и Микрокредитные компании (МКК). Первые должны нарастить свой капитал до 70 миллионов руб., а также к концу 2017 года сформировать стопроцентный резерв по выданным ссудам. К МФК будут применяться повышенные требования по надзору со стороны государства. Взамен они получают возможность привлекать средства частных инвесторов в размере от 1,5 млн. руб., выпускать облигации и выдавать кредиты в режиме онлайн. Сфера же деятельности микрокредитных компаний (МКК) станет весьма ограничена: они не вправе выдавать кредиты через интернет, максимальный размер ссуды физлицам  для них снижен с одного миллиона рублей до пятисот тысяч, а фондироваться они будут способны исключительно у своих учредителей и акционеров компании.

По данным ЦБ РФ, по состоянию на 30 марта 2461 компания получила статус МКК и только 17 находятся в статусе МФК [2]. И, в соответствии с законом, как было упомянуто выше, только эти 17 организаций имеют право привлекать вклады от юридических и физических лиц для развития своей деятельности. Теперь самое интересное: вложение денег в МФО — это по сути тот же банковский депозит, но оформляется он по договору инвестирования, имеет более высокую доходность и соответствующие риски.

Схема инвестирования следующая: вы вкладываете деньги в организацию, МФК выдает гражданам займы из вложенных вами денежных средств, получает от заемщиков долги и соответстующие немалые проценты. После чего компания делится определенным процентом со своими вкладчиками.

Самое главное отличие вкладов в микрофинансовые организации от банковских вкладов в том, что первые обладают большим уровнем доходности (процентные ставки существующих МФК составляют 15-25% годовых.) В данном случае, на территории РФ на сегодняшний момент нет банка, который мог бы предложить своим вкладчикам подобную прибыль. Для сравнения обращаемся к примерам процентных ставок по депозитам одного из самых популярных банков нашей страны – Сбербанка: максимально возможная ставка по самомому выгодному продукту у него составляет 8,45% годовых [3].

Также важно знать, что при капиталовложениях в МФО вкладчикам необходимо заплатить 13% от доходов, которые они получат по процентам от вкладов в МФК. Речь идёт об НДФЛ, которым банковские вклады не облагаются. Тем не менее, зачастую микрофинансовые организации прибавляют данные расходы к общему проценту вашей прибыли, таким образом увеличивая итоговый процент на 13 пунктов.

Каждого потенциального вкладчика волнует вопрос досрочного возврата денежной суммы. В МФК вы получаете деньги и соответствующие проценты по факту срока вложения, без каких-либо штрафов со стороны организации, что, опять же, говорит в их пользу, в отличие от банков, которые в таких случаях списывают в части либо полностью начисленные проценты.

Таким образом, просмотрев большое количество информации на специализированных форумах, ознакомившись с отзывами вкладчиков МФО, мы можем сделать следующий вывод. Настоящих отзвов о капиталовложениях в МФО довольно мало: большинство граждан небезосновательно боится вносить свои деньги в развитие данного сегмента рынка. Вызвано это тем, что некоторые компании могут существовать за счет привлечения новых кредиторов (создавая «финансовые пирамиды»), а не за счет доходов, полученных от своей непосредственной деятельности [4].  Также, если банковские вклады возможно застраховать через государство (а в некоторых случаях данное страхование обязательно), то вклады в МФО если и подлежат страхованию, то только через частные страховые компании (которые, кстати, могут обанкротиться в один момент со своим страховщиком).

Подводя итог данной статье, можно сделать вывод, что Российская Федерация в лице Правительства РФ небезосновательно проводит реформу рынка микрофинансирования: у потенциальных вкладчиков МФО появится больше гарантий того, что их вклады не пропадут, а сама система финансирования будет более прозрачной. Количество организаций, имеющих право принять капиталовложения от физ. и юр. лиц значительно сократится, они приобретут статус микрофинансовых компаний и, что самое важное, будут иметь стопроцентный резерв по выданным займам.

Список литературы:

1. Ст.9 п.2 ФЗ Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
2. Анастасия Криворотова: ЦБ подвел итоги реформы рынка микрофинансирования [Электронный ресурс]. - Режим доступа:  http://www.rbc.ru/finances/30/03/2017/58dd1c0f9a7947414c95b8d0  (дата обращения 26.11.2017)
3. Официальный сайт ПАО "Сбербанк" [Электронный ресурс]. - Режим доступа:  http://data.sberbank.ru/irkutsk/ru/person/contributions/  (дата обращения 26.11.2017)
4. Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий,  в интервью "Коммерсантъ FM" от 16.09.2015, 14:08  [Электронный ресурс]. - Режим доступа:  https://www.kommersant.ru/doc/2811321  (дата обращения 26.11.2017)