ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ КАК ИНСТРУМЕНТ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Одним из главных инструментов, применяемых Центральным Банком РФ в системе государственного регулирования банковской деятельности, является лицензирование кредитных организаций, а также их отзыв. Для начала подробно рассмотрим инструмент лицензирования.

Банковская лицензия – это государственная лицензия на проведение банковских операций. Лицензия даёт право на привлечение денежных средств на депозиты, проведение расчётов через открытые банковские счета, валютные операции.

В России лицензирование и отзыв банковских лицензий от лица государства осуществляет Центральный банк Российской Федерации.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, которую выдает Банк России в порядке, установленном Федеральным законом N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», за исключением некоторых случаев [4].

Выделяют 6 видов банковских лицензий. Только что образованный банк имеет право получить лишь 3 вида:

1) лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях без права привлечения средств физических лиц;

2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения средств физических лиц;

3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов без права привлечения во вклады средств физических лиц.

В дальнейшем если банк будет успешно работать не менее 2 лет, он может получить дополнительные лицензии и, прежде всего, на право привлечения во вклады средств физических лиц. Кроме того, банк, который имеет право на получение дополнительных лицензий, должен в течение последних 6 месяцев быть финансово устойчивым, а также соответствовать всем нормативным требованиям ЦБ, не иметь задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами, иметь соответствующую организационную структуру, включая службу внутреннего контроля, выполнять квалификационные требования к членам совета директоров и руководителям банка, соблюдать все технические требования (к банковскому зданию, оборудованию кассы). Если все вышеперечисленные условия выполнены, то банк может получить следующие дополнительные лицензии:

4) лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;

5) лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

6) генеральная лицензия.

В лицензии на осуществление банковской деятельности прописываются финансовые операции, которые определенный банк имеет право проводить, а также валюта, в которой эти операции могут осуществляться. Осуществление банковской деятельности без лицензии - серьезное правонарушение [1].

Далее в таблице 1 приведена статистика выдачи лицензий ЦБ РФ за период с 2012 по 2017 год.

Таблица 1

Динамика выданных лицензий Центральным Банком РФ за 2012-2017 гг.

Проанализировав таблицу 1, можно сделать вывод о том, что выдача лицензий Центральным Банком РФ с каждым годом снижается, наблюдается рост отзыва лицензий кредитных организаций [5].

Далее подробнее рассмотрим причины отзыва лицензий у банков.

Есть несколько основных причин, по которым Центробанк отзывает лицензии у банков. Коротко рассмотрим наиболее распространенные.

Одной из главных причин отзыва лицензий у банков является предоставление недостоверной отчетности. Все кредитные учреждения периодически предоставляют отчетность о своей деятельности в ЦБ РФ. Самыми ключевыми являются ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты. Специалисты ЦБ РФ проводят их анализ, и если выясняется, что банк отчетность сфальсифицировал, это является веской причиной для проверки банка. Банк может получить предупреждение, штраф или отзыв лицензии, если нарушение выявлено не первый раз, а его последствия существенны. Примерами предоставления недостоверной отчетности стали такие банки, как «Дагэнергобанк», «Агроинкомбанк», «АМТ-банк» и другие.

Следующая причина отзыва лицензии банка - недостаточность капитала. Если наблюдается резкое снижение капитала банка, а активы, наоборот, растут, то это может говорить о том, что банк в дальнейшем не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала особенно актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг. [3].

Одной из причин, почему ЦБ РФ отзывает лицензии у банков, можно выделить рискованную кредитную политику. Если банк, к примеру, оформляет депозиты под очень высокие проценты, а кредитование не развивается нужным образом, то ЦБ РФ считает, что банк ведет рискованную политику.

Следует отметить, что в основном лицензий лишаются небольшие региональные банки, но в 2016 году лишились лицензий и достаточно крупных финансово-кредитных организаций, входящих в топ-100 различных рейтингов: например, Росинтербанк, Финпромбанк, «БФГ-Кредит», ВПБ и другие. Так, по данным Банка России, на 1 сентября 2016 года Финпромбанк занимал 94-е место по величине активов в российской банковской системе, Росинтербанк - 68-е место, банк «БФГ-Кредит» - 99-е место, Военно-Промышленный Банк - 89-е место [5].

Исходя из вышеизложенного текста, можно подвести итог, что выдача лицензий Центральным Банком РФ с каждым годом снижается, наблюдается рост отзыва лицензий кредитных организаций. Основными причинами отзыва лицензий банков является предоставление недостоверной отчетности, недостаточность капитала, рискованная кредитная политика. Ожидается, что в ближайшие несколько лет, также будет наблюдаться рост отзыва лицензий. Данные выводы сделаны на основании анализа экономического состояния страны.

Список как литературы:

1. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: в 2 т.: то учеб. / отв. ред. Г.А. Тосунян. М.: Юристъ, 2002. Т.1. С. 283-284.
2. Крохина Ю.А. Финансовое право России: учеб. для вузов. М.: Норма, 2004. С. 565.
3. Попов И.С. Правовой механизм государственного регулирования банковской деятельности: дис. канд. юрид. наук. М., 2000. С. 27.
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
5. Официальный сайт Банка России: www.cbr.ru.