ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невозможно точно определить, когда в России зародилась банковская система. Одни источники определяют первые упоминания о российских банках в XII-XV веках, другие – что начало истории банковского дело было положено указом императрицы Анны Иоанновны, в соответствии с которым выдавались из монетной конторы ссуды под 8 % годовых, а драгоценные изделия служили залогом.

Одно можно точно утверждать – банковская система появилась в России намного позже, чем на Западе, в силу особенностей развития страны.

Условно развитие российской банковской системы можно разделить на несколько этапов:

1. Середина XVIII в. – 1860 г. – банки создавались и функционировали в качестве казенных (государственных);
2. 1860 – 1917 гг. – в этот период банковская система развивалась и улучшалась;
3. 1917 – 1930 гг. – на данном этапе формировалась новая банковская система;
4. 1932 – 1987 гг. – «социалистическая» банковская система устойчиво функционировала;
5. 1988 г. по настоящее время – происходит формирование нынешней банковской системы [1, с. 7].

Еще в 1665 году Афанасий Ордин-Нащокин предпринял попытку создания коммерческого банка – выдача ссуд в городской управе, но попытка не обвенчалась успехом: центральное правительство не одобрило идею, и банк не начал функционировать. Создание государственного ссудного банка в 1733 году, который был схож с казенным ломбардом, ознаменовало начало первого этапа развития банковской системы.

Другие исследователи утверждают, что первые кредитные учреждения появились по указанию Елизаветы Петровны в 1754 году. Были созданы в Петербурге и Москве Дворянские заемные банки и в Петербурге Купеческий банк. Наряду с банками, в 1772 году появились специализированные кредитные организации, которые принимали вклады до востребования и выдавали ссуды либо под залог ипотеки, либо под залог драгоценных металлов (сохранные и ссудные кассы). В 1786 году они были расформированы, и на их основе создан Государственный заемный банк – первая финансовая организация, которая стала принимать вклады населения. Также создаются институты долгосрочного ипотечного кредитования.

Для ввода медной монеты на всей территории России в 1758 году был создан Медный банк. Банк выдавал ссуды медной монетой, при этом требуя возвращать серебряной монетой более половины суммы.

Через одиннадцать лет стали выпускаться в обращение первые бумажные деньги – рублевые ассигнации. Ассигнационные банки были созданы специально для эмиссии.

В 1817 году был создан первый коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. Государственный коммерческий банк, созданный вместо трех учетных контор при Ассигнационном банке, имел двенадцать отделений. Банк осуществлял учет векселей, принимал вклады, предоставлял ссуды под товары и недвижимость сроком до 37 лет. У банка были некоторые привилегии, в частности, вклады и капитал не использовались для финансирования государственных расходов и не облагались налогами. Государство имело свои полномочия в банке: им назначалась половина директоров и утверждались решения правления.

В середине XIX века в Москве и Санкт-Петербурге открылись первые сберегательные кассы, что является точкой отсчета истории Сбербанка России.

Существенное реформирование банковского дела произошло после отмены крепостного права. Однако уже за год до великой реформы – в 1860 году – Государственный коммерческий банк был преобразован в Государственный банк Российской Федерации. Его капитал был сформирован за счёт Коммерческого и Заемного банков. После реформы министра финансов Сергея Юльевича Витте банк стал выполнять эмиссию денежных знаков и управлять кредитно-денежной политикой страны. Государственный заемный банк был упразднен, а дела банка были переданы в Сохранную казну Петербурга.

В 1864 году в Санкт-Петербурге был открыт первый акционерный коммерческий банк, а через 2 года в Москве начал функционировать Московский Купеческий банк. До 1872 года начали совершать операции около 30 акционерных коммерческих банка и 11 – акционерных земельных.

В преддверии Первой мировой войны число акционерных банков дошло до 50, однако война внесла свои коррективы в развитие банковского дела.

Прежде чем перейти к советскому периоду развития банковской системы следует отметить, что представляла собой банковская система к 1914 году:

Первый уровень занимали государственные кредитные учреждения – Государственный банк Российской Империи, Дворянский поземельный банк, Санкт-Петербургская и Московская ссудные казны, а также сберегательные кассы;

Второй уровень состоял из двух подсистем:

1. кредитные учреждения «народного кредита»: общества взаимного кредита; городские общественные банки, ломбарды, кредитные общества; взаимно-общественные земельные банки; сельские общественные банки; городские сословные банки;
2. кредитные учреждения «коммерческого кредита»: акционерные коммерческие банки, акционерные земельные банки, частные ломбарды.

Третий уровень занимали кредитные товарищества, кооперативные банки, земские кассы, крестьянские сословные кредитные учреждения, а также кредитные учреждения, которые были образованы земскими собраниями и частными лицами

Государственный банк России и акционерные коммерческие банки играли ведущую роль.

После Октябрьской революции произошел ряд перемен: Государственный банк переименован в Народный, а Петроградские коммерческие банки стали отделениями Народного банка, которые начали осуществлять операции в начале 1918 года. Проводилась национализация банков и в других городах России, и уже к середине того же года передача полномочий Народному банку была завершена.

Также в 1918 году оказалась под запретом деятельность иностранных банков.

Политика «военного коммунизма» привела к необходимости централизации бюджетного финансирования. В связи с этим Народный банк был упразднен, а его функции были переданы Наркомфину в 1920 году. Однако в связи с переходом к политике НЭПа в 1921 году был вновь создан Госбанк РСФСР, а на следующий год – Промбанк и банки потребительской кооперации. В этот период появился еще ряд банков, и банковская система стала многозвенной.

Летом 1923 года Госбанк РСФСР был преобразован в Государственный банк СССР.

Новый этап развития банковской системы начался с реформы в сфере кредитования 1930-1932 годов. Коммерческое и косвенное банковское кредитование было заменено прямым банковским кредитованием. Общегосударственный банк краткосрочного кредита был выделен, а также была создана система специализированных банков, которые обслуживали капитальные вложения. На тот период банковская система состояла из:

1. Государственного банка СССР,
2. Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений – Торгбанк, Промбанк, Цекомбанк, Сельхозбанк;
3. Внешторгбанка, который имел корреспондентские отношения с иностранными банками (был создан в 1924 году)
4. Сберегательных касс – единых общегосударственных кредитных учреждений, обслуживающих население, привлекая свободные средства, а также при помощи оплаты услуг и размещения займов

Через некоторое время была реорганизована система долгосрочных банков: в 1959 году упразднены Сельхозбанк и Цекомбанк, а их функции были переданы Государственному банку СССР. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Стройбанк – Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений. Он выполнял функции финансирования и долгосрочного кредитования предприятий и организаций отраслей народного хозяйства, за исключением сельского хозяйства.

К 1960 году сложилась следующая банковская система, которая просуществовала до 1988 года:

1. Государственный банк СССР;
2. Стройбанк
3. Внешторгбанк
4. Система сберегательных касс.

В каждой системе есть свои недостатки, и финансовая система – не исключение. До реформы 1987 года в банковской системе присутствовал монополизм в связи с тем, что альтернативные источники кредита отсутствовали. Также отсутствовало вексельное обращение, и был низкий процент ставок, а выпуск кредитных денег не контролировался вовсе. Банки выполняли роль второго государственного бюджета.

Реформа банковской системы была предпринята в связи с ухудшением экономической системы и проходила в два этапа. В 1987 году сформировалась система новых специализированных банков, которая включала Промышленно-строительный банк СССР, Агропромышленный банк СССР, Жилищно-социальный банк СССР, Сберегательный банк СССР и Внешнеэкономический банк СССР.

Второй этап реформирования начался в 1989 году и заключался в том, что создавались самостоятельные коммерческие банки, которые были независимы от государства. Им предоставлялась свобода методов и числа банковских операций, а также повышалась заинтересованность в привлечении клиентов на договорной основе. К 1991 году количество коммерческих банков превысило 1000. Большая часть банков являлась банками «однодневками»: они создавались для получения прибыли, затем они закрывались, но, в этот же момент, открывались им подобные банки.

В 1991 году вступили в силу два закона – «О Государственном банке» и «О банках и банковской деятельности». В них был определены условия открытия банков, методы контроля над ними. Далее был принят закон «О банках и банковской деятельности Российской Федерации», который установил иерархичную банковскую систему. Верхнюю ступень занял Центральный банк Российской Федерации, затем был Сберегательный банк, за ним – коммерческие банки.

Коммерческие банки получили право осуществлять валютные операции, при условии получения ими лицензии ЦБ РФ. Они обрели статус самостоятельности в области кредитной политики, привлечения вкладов и определения процентных ставок.

На официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации представлена статистика коммерческих организаций с 2001 по 2019 год. Данные до 2001 года в открытых источниках Банка России отсутствуют. На запрос о предоставлении данных со стороны Банка России было отказано.

В 1994 году были созданы первые ипотечные банки. Такие банки предоставляли долгосрочный кредит под залог недвижимости.

В 1998 году в России произошел экономический кризис. Во всей российской истории данный кризис считается самым тяжелым. Положение страны усугубилось не только тем, что кризис 1998 года пришелся в период тяжелой экономической ситуации, но и подогревался неэффективными приемами макроэкономической политики правительства 1990-х годов. Денежная политика тех лет считалась мягкой и правильной, несмотря на факт инфляционной ситуации путем отхода от эмиссионных финансов государства и высокого курса валюты страны. Однако раздутые денежные поступления подписывались самим президентом. Как следствие экономического кризиса упал курс рубля, большинство банков объявили себя банкротами, а население потеряло доверие к банковской системе.

Для восстановления доверия к банковской системе в 2003 году было создано Агентство по страхованию вкладов, чтобы в случае моратория на совершение банковские операций и ликвидации кредитной организации вкладчики имели право на страховое возмещение.

Подводя итог, можно выделить несколько основных положений. Историю становления и развития банковского законодательства Российской Федерации условно можно разделить на несколько этапов. Первое существенное реформирование произошло после реформы 1861 года. Вторая волна преобразований пришлась на советский период: некоторые банки по несколько раз были переименованы, реорганизованы, упразднены и созданы заново.

Совершенствуясь, банковская система Российской Федерации становится развитой как внешне, так и по сути проводимых операций. Происходит расширение сети филиалов и представительств как внутри страны, так и за рубежом, увеличение сети небанковских кредитных организаций. Направленная на усовершенствование устойчивости и надежности банковской системы политика Банка России должна привести к развитию крупных и конкурентоспособных банков и постепенному вытеснению мелких.

Список литературы:

1. Ефимова, Е.Г. Деньги, кредит, банки. М.: МГИУ, 2006. – 100 с.