КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА: ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ КАК МЕРА ЗАЩИТЫ ПРАВ И ЗАКОННЫХ ИНТЕРЕСОВ КРЕДИТОРОВ

В настоящее время количество просроченной задолженности с каждым годом растёт. Поэтому необходимо рассмотреть проблемы, с которыми сталкиваются банки при возврате выданных сумм кредитов; проанализировать правовые механизмы взыскания задолженности, пути выхода и решения в сложившихся ситуациях. Без сомнения, деятельность коллекторских агентств должна быть подвергнута детальному правовому регулированию, в связи с чем доверие граждан к деятельности данных организаций значительно повысится, что положительно отразится на ситуации в сфере кредитования.

Действительно, реальная практика свидетельствует о том, что не все выданные кредиты банком погашаются в срок и без проблем. В связи с чем каждый банк имеет собственные методы работы с образовавшейся задолженностью. Данные методы условно можно подразделить на применяемые банком самостоятельно и примеряемые банками с привлечением сторонних организаций. Большинство банков самостоятельно работает с просрочившими заемщиками только на ранних стадиях возникновения задолженности, в остальных же случаях они передают такую задолженность на аутсорсинг, коллекторских компаниям либо вовьем продают [3, с.26].

Самостоятельная работа банка, направленная на возврат просроченных кредитов, хотя и является наиболее распространённым методом, требует от банка значительных затрат как материальных, так и временных. В связи с чем необходимо выработать алгоритм действий работников банков, покрывать судебные и другие издержки, которые связаны с процедурой взыскания задолженности, осуществлять реализацию предмета залога и т.п. Передача банками просроченной задолженности коллекторских агентствам является распространённой формой решения проблемы «плохих» кредитов. Чаще всего кредитные организации пользуются услугами агентств или отдельных лиц при проблеме взыскания большого объема задолженности.

Понятие «коллекторская деятельность» пришло в Россию из США. Суть данной деятельности состоит в профессиональной организации процесса взыскания просроченной дебиторской задолженности. Но необходимо отметить, что в отличие от США, в России деятельность коллекторских агентств не регулируется специальным законодательством. В Государственную Думу Федерального Собрания РФ внесён лишь законопроект, ограничивающий права коллекторов. Документ, который запрещает применять против должников звонить в ночное время, применять физическую силу, обещают рассмотреть в приоритетном порядке [2]. Нет также и нормативных требований к самим коллекторам. Именно поэтому они в своей деятельности руководствуются общими нормами гражданского законодательства об уступке требований гл. 24 ГК РФ, о возмездной оказании услуг гл. 39, поручении, комиссии и об агентировании гл. 49, 51, 52. Чаще всего коллекторских компании-это коммерческие юридические лица, созданные, как правило, в организационно-правовой форме ООО [6, с.33].

Взаимодействие банков с коллекторскими агентствами строится в основном в рамках трёх вариантов взыскания задолженности: 1) создание дочернего (аффилированного с банком) агентства по сбору долгов; 2) передача долгов для взыскания сторонним коллекторским агентством на комиссионной основе (коллекторский аутсорсинг); 3) продажа долгов сторонним коллекторским агентствам [1, с.114].

Рынок коллекторских услуг условно можно подразделить на два сегмента: светлый и темный. В первом работают «правильные» взыскатели, которые стараются соблюдать требования законодательства и действовать в рамках существующего правового поля, в частности, согласно с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» [5], Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [4], а также рядом других нормативных актов, а также стандартов Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (далее – НАПКА). Во втором, «неправильные», кто занимается выбиванием долгов методами, которые использовались в 90-х годах.

Характерным является то, что несмотря на осуществление деятельности коллекторскими агентствами в России уже более десятка лет, до сих пор нет закона, регулирующего деятельность данных образований. Принятие специализированного закона позволит решить ряд проблем. Например, позволит агентствам работать с определенными информационными базами – сейчас информации, которую предоставляют коллекторам их клиенты, недостаточно для эффективной деятельности, а полномочий для работы с соответствующими источниками нет. Коллектор даже не всегда имеет возможность документально подтвердить, что передача ему кредитором информации о заёмщике и правоотношения с ним не является нарушением законодательства Российской Федерации. Кроме того, отсутствие органа, регулирующего деятельность коллекторских агентств, не позволяет вести официальную статистику в сфере этих услуг. Законодательство должно закрепить право коллекторов обмениваться информацией с государственными учреждениями, такими как налоговая инспекция, пенсионный фонд, правоохранительные органы и т.д. [3, с.29]

При этом необходимо установить запрет на действия коллекторов, которые явно противоречат основным законодательным нормам и прежде всего Конституции Российской Федерации. Должны быть установлены жесткие ограничения в отношении лиц, которые занимаются взысканием просроченной задолженности. Взыскателю должно быть запрещено: собирать сведения, связанные с личной жизнью, политическими и религиозными убеждениями отдельных лиц; разглашать такие сведения в связи с осуществлением деятельности по взысканию задолженности: совершать действия, посягающие на права и свободы граждан, а также ставящие под угрозу жизнь, здоровье, честь, достоинство, деловую репутацию и имущество граждан; угрожать должнику применением санкций и мерами ответственности, которые могут быть наложены исключительно органами государственной власти, и это лишь часть того, что необходимо урегулировать и предусмотреть в принимаемом законе.

При этом всём, разрабатывая законодательные нормы, следует иметь в виду, что если акцент будет сделан на защите прав должников, то ситуация может обрести иной характер-привести к возникновению механизмов, которые позволят заемщикам оттягивать платежи или вообще отказываться от погашения задолженности. Конституционализм в вопросах защиты прав должников, безусловно, необходимо, но не стоит забывать и о том, что чаще всего коллекторское агентство становится последней организацией, к которой обращается кредиторов в надежде вернуть непогашаемый долг. При этом деятельность коллекторских организаций, возможно, должны контролировать правоохранительные, надзорные и фискальные органы.

Необходимость принятия закона назрела уже достаточно давно. Серьезных предпосылок для этого накопилось более чем достаточно. Со вступлением закона в силу отношения «должник-коллектор» и «заёмщик-кредитор» формально несколько изменятся.

Говоря о первом случае, то, во-первых, они приобретут вполне официальный характер. Банки получат легитимное право размещать должников для взыскания на комиссионной основе в коллекторские агентства и уступать право требования оп кредитным договорам третьим лицам. То есть продавать своих должников коллекторам и другим заинтересованным организациям. При этом коллекторы обязуются соблюдать ставшую им известной банковскую тайну и не разглашать персональные данные должника. Во- вторых, эти отношения станут более прозрачными. Должники получат исчерпывающую информацию о взыскателе, а именно: при общении с должником коллектор обязан будет представиться, назвать ФИО, сообщить название коллекторской организации, адрес её местонахождения, а также адрес для направления корреспонденции. Это поможет заёмщику чётко понять, с кем он имеет дело, и его никто не сможет внести в заблуждение относительно статуса, контактирующего с ним взыскателя.

Кроме того, закон введёт чёткие ограничения на время возможного контакта взыскателя с должником. Это очень важный пункт. В настоящее время у заёмщика есть причина быть недовольным некоторыми коллекторами. Ведь они звонят в любое время суток, угрожают расправами с родными, близкими и т.п. [7, с.53]

Для выхода из сложившейся ситуации никто не призывает к тотальному запрещению коллекторской деятельности и признанию договоров по уступке прав требования в их пользу недействительными. Но необходимо установить действенный контроль за деятельностью коллекторов, так как необходимость такой деятельности продиктована не субъективным желанием банков избавиться от неблагонадёжных заёмщиков, а объективным развитием экономики, что подтверждается тем фактом, что институт взыскания долгов коллекторами эффективно функционирует в большинстве развитых зарубежных стран [3, с.31].

Список литературы:

1. Банковское право: учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. - М.: Юрайт. - 2012. – 315 с.
2. Дубровская Л. В Госдуму внесен закон, ограничивающий права коллекторов // Московский комсомолец [Электронный ресурс] – Режим доступа: URL: http://www.mk.ru/social/2016/02/17/v-gosdumu-vnesen-zakon-ogranichivayushhiy-prava-kollektorov.html (дата обращения: 12.03 2016)
3. Казакова Е.Б. Обеспечение возврата просроченной задолженности посредством коллекторских агентств как мера защиты прав и законных интересов кредиторов // Банковское право. – 2015. - № 6. - С. 26-31.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // СЗ РФ. 1996. № 6, ст.492
5. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных» (ред. от 21.07.2014) " (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2015) // СЗ РФ. 2006. № 31 (ч.1), ст. 3451
6. Хоменко Е.Г. Работа банков с просроченными потребительскими кредитами // Право и экономика. - 2014. - № 7. – 54 с.
7. Чертопруд С. Черно-белый рынок // Банковское обозрение. - 2015. - № 2. – С. 34-56.