РАЗНОВИДНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Потребительское кредитование занимает особое место, как в экономике, так и в жизни населения. Благодаря тому, что банки предоставляют денежные средства гражданам, увеличивается платежеспособность. Это в свою очередь оказывает влияние на производство товаров личного, семейного и иного использования. Поэтому изучение вопросов по предоставлению потребительских кредитов населению имеет важно значение.

Под классификацией потребительского кредита понимается процесс,  при проведении которого происходит распределение кредита по определенным признакам к различным группам.

Следует обратить внимание на то, что на практику кредитования физических лиц-потребителей, а также на разработку норм права, регулирующего отношения потребительского кредита, негативно влияет произвольная трактовка классификации кредита. Данного мнения придерживается ученый Орхипенко И. Б. По мнению данного автора, следует уточнить критерии, по которым будет осуществляться деление кредита (а именно потребительского)[15, С. 183].

В цивилистике учеными принято выделять различные виды (формы) потребительского кредита. Одни авторы придерживаются общей классификации, другие, наоборот, выделяют новые критерии для разделения потребительского кредита на виды. Можно назвать фамилии таких авторов, как: Иванов О.М., Щербакова М.А., Бабина Н.В., Гришаев С.П., Полищук А.И., Быстров С.А. и другие авторы.

Осуществив  анализ положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»[13], Гришаев С.П.[8], выделяет классификацию по срокам (долгосрочные, краткосрочные), по цели (целевые, нецелевые). Данный автор, при этом, придерживается мнения, к которому склоняются и  многие другие цивилисты (Даниленко С.А, Комиссарова М.В.). Так, данные авторы считают, что одни кредиты выдаются без указания цели их использования. При выдаче других кредитов должно быть акцентировано внимание на то, что они предназначены для использования строго по целевому назначению (в данном случае речь о целевых кредитах)[9].

В зависимости от ставки потребительские кредиты можно разделить на кредиты с фиксированной ставкой и потребительские кредиты с переменной ставкой.

Так, ученые по цивилистике Иванов О.М., Щербакова М.А. предлагают критерий по порядку заключения договора[11]. В рамках данной вида авторы выделяют несколько порядков заключения договора потребительского кредита (способов заключения): общий порядок заключения договора; заключение договора в порядке, который для сторон является обязательным  (публичный договор, заключение договора при наличии предварительного договора) (ст. 445 ГК РФ)[6]; заключение договора на торгах (ст. ст. 447 - 449 ГК РФ); заключение договора в ходе проведения переговоров.

В литературе высказываются две правовые позиции относительно заключения договора в ходе переговоров. Согласно первой из них такая процедура не является самостоятельным порядком заключения договора и к ней должны применяться положения закона об оферте и акцепте. Данной позиции придерживается, например, известный автор учебников по гражданскому праву Суханов Е.А.[16]. Вторая позиция (Иванов О.М., Щербакова М.А.) состоит в том, что заключение договора в ходе переговоров является самостоятельной процедурой, к которой неприменимы положения об оферте и акцепте. При этом специальным образом должны решаться вопросы о моменте заключения и условиях договора, а также о критериях добросовестного поведения сторон и применении правил о преддоговорной ответственности[11].

С экономической позиции также многими учеными также представляются классификации потребительского кредита. Полищук А.И., Быстров С.А. выделяют целевые и нецелевые кредиты[3, С. 25].

Основными квалификационными признаками потребительского кредитования, по предположению Бабиной Н.В.,  является сроки предоставления кредитных ресурсов, целевое назначение,  субъекты кредитования, способ предоставления, наличие и вид обеспечения, метод погашения и другие[1, С. 27].

По мнению ученых Гончаровой МВ, Гончарова А.И., размеры ставок процента за кредит связаны с тем, какие именно выдаются кредиты – краткосрочные или долгосрочные, также они зависят от сроков и процентных ставок по государственным ценным бумагам. Ставка процента за кредит может утверждаться на все время кредитования или определяться в так называемом плавающем виде[5].

Вишнякова М.И., Лизина О.М. предлагают классифицировать потребительский кредит по форме (покупка в рассрочку (применятся при продаже товаров длительного применения: бытовой техники, автомобиля, мебели); кредитные и расходные карточки; автоматически возобновляемые ссуды (аналог кредитных карточек); овердрафт (форма кредита, при предоставлении которого списываются средства со счета клиента); персональные ссуды; скоринг (быстрая выдача кредитного займа))[4, C. 35].

«Потребительские кредиты разнообразны, - Даниленко С.А., Комиссарова М.В. пишут, - и их можно классифицировать по различным основаниям. Классификация кредитов оказывает содействие устойчивому положению кредитной организации». По мнению данных авторов, классификация потребительских кредитов играет роль качественной характеристики. И по этой причине классифицировать потребительские кредиты объективно необходимо. Только четыре критерия являются существенными для потребительского кредита: источник предоставления кредита; структура кредита; источник, с помощью которого осуществляется  погашение кредита; правовая инфраструктура[9].

Вышеуказанные авторы предлагаются различные критерии классификации потребительских кредитов, например по кредитному риску, по категориям качества, по субъектам договора кредита,  по направлениям использования, по характеру и т. д.

С точки зрения обеспечения кредиты чаще являются необеспеченными или обеспеченными страхованием либо гарантией третьих лиц. И хотя на рынке присутствуют и обеспеченные, и необеспеченные кредиты, характерной чертой их развития является рост необеспеченных кредитов (чаще это – нецелевые кредиты (кредитные карты, кредиты на неотложные нужды)). Они имеют в себе общую черту - высокий уровень риска для кредитора. В то же время, каждый кредит имеет свои особенности, что предоставляет клиенту выбор наиболее приемлемого. Также является целесообразным среди потребительских кредитов выделять отдельно те, что выдаются с помощью кредитной карты. Большинство авторов до последнего времени не выделяли их, считая наличие платежной карты лишь технологическими особенностями выдачи кредита (на ряду с такими, как открытие кредитной линии, наличие овердрафта)[15, С. 187].

Некоторые из рассмотренных разновидностей потребительского кредита не являются в чистом виде таковыми. С точки зрения цивилиста Бакановой О.А., «крат­косрочное кредитование счета клиента или овердрафт, кредитование счетов граждан с использованием банковских карт представляют собой договор банковского счета, в котором присутствуют отдельные элементы кредитного обязательства, договор о специальном текущем счете (онкольный договор). Следовательно, в данном случае можно говорить о смешанных договорах»[2].

Согласно Положению Банка России расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт)[14].

При этом следует согласиться с Субботиной Е.С., которая считает, что в результате операции по овердрафту образуется задолжность перед банком у физического лица[17]. Взаимоотношения между заемщиком и кредитором в случае кредитования по овердрафту регулируется договором банковского счета (договором на расчетно-кассовое обслуживание). Может регулироваться дополнительным соглашением к основному договору. Кредитный договор в этом случае играет роль дополнения к договору банковского счета, неотъемлемого приложения.

Но при этом, нет специального закона, регулирующего отдельные виды потребительского кредита, например, овердрафт. Что негативно сказывается на оказание (предоставлении) данной услуги физическим лицам-потребителям. Банки зачастую навязывают услугу по овердрафту клиенту.

В настоящее время кредитная карта как электронное средство платежа используется все чаще. Так, с помощью  денежных средств, предоставленных кредитной организацией, держатель карты может использовать ее для покупки товаров.

Начинающий ученый Баканова О. А., учитывая положения ч. 1 статьи 5 ФЗ № 353 о том, что договор потребительского кредита может быть смешанным, то есть содержать в себе элементы других договоров, указывает на такие договоры, как о кредите, о банковском счете, об использовании обеспечения для исполне­ния обязательств и другие условия[2].

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Все чаще на практике употребляется овердрафт. Правовое регулирование данного вида потребительского кредита «воплощается в жизнь» (регулируется) актами Банка России и нормами Гражданского Кодекса РФ. Так, в части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации  банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления платежа со счета в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи, несмотря на отсутствие денежных средств на счете клиента (кредитование счета)[7].

Следует обратить внимание на то, что определение потребительских кредитов по категориям находится в ведении Центрального Банка РФ. Законодатель установил показатели, на которые банки должны равняться при выдаче денежных средств физическим лицам-потребителям.

При этом многие авторы, например, Казакова Е.Б, отмечают, что, в частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать, а именно: сумму кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям[12, C. 147].

Например, Банк России может определить, что ключевым показателем для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

В юридической доктрине остается спорным вопрос том, к договорам по оказанию услуг следует относить такие договоры, как договор товарного и коммерческого кредита и т. д. По мнению Демидовой Г.С., Егоровой Н.Е., под сомнение подпадает применение к правоотношениям потребительского кредита  положений главы 39 Гражданского Кодекса РФ. В соответствии со ст. 779 ГК РФ под оказанием услуг подразумевается исполнение определенных действий или осуществление определенной деятельности[10]. Поэтому все вышеуказанные договоры представляют собой разновидности договоров об оказании услуг, потому что, как и многие другие договоры, они предусматривают осуществление определенных действий[17].

Следует согласиться с мнением кандидатов юридических наук Даниленко С.А., Комиссаровой М.В.[9] в том, что любая классификация условна. Она лишь помогает внести ясность в то, что следует относить к потребительскому кредиту, а что очень похоже на данный кредит, но, в сущности, не является таковым по своей природе. На это следует обратить внимание.

Учитывая вышеизложенное, предлагаем,  во-первых, выработать критерии для классификации кредитов по формам (видам). Критерии: по срокам кредитования, по видам процентной ставки, по способу погашения и т. п.

Во-вторых, требуется разработать специальный закон о предоставлении овердрафта. В нем необходимо указать письменную форму договора (дополнительный договор к основному), условия предоставления, условия отказа клиента от данного вида кредитования (без навязывания услуги клиенту (т. е. технический овердрафт)), права и обязанности сторон.

Список литературы:

1. Бабина Н.В. К вопросу о классификации потребительских кредитов [Текст] / Н.В. Бабина // Сервис в России и за рубежом. ―2009. ― № 1(11). ― С. 25―36.
2. Баканова О.А. Виды договоров потребительского кредита // НЭБ Elibrary.ru.  [сайт] . ― URL: http://elibrary.ru/download/78566720.pdf  (дата обращения 21.12.2014).
3. Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита [Текст]  / А.И. Полищук,  С.А. Быстров // Финансы и кредит. ― 2009. ― №5(341). ― С. 22 — 32.
4. Вишнякова М.И., Лизина О.М.  Проблемы и перспективы рынка потребительского кредита в современной  России [Текст] / О.М. Лизина, М.И. Вишнякова // Контентус. ― 2013. ― № 5 (10). ― С. 31 ― 43.
5. Гончарова М.В., Гончаров А.И. Население и банки: процент за кредит (разновидности ставок) [Электронный ресурс] / А.И. Гончаров, М.В. Гончарова // НЭБ  Elibrary.ru. [сайт]. ― URL: http://elibrary.ru/download/83012063.pdf (дата обращение 13.12.2015).
6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: фед. закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // Консультант Плюс [сайт]. ― URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=193157;div=LAW;dst=10835,0;rnd=189271.38027204177342355  (дата обращения 07.02.2016).
7. Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: фед. закон от 26.01.1996 г. N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) //  Консультант Плюс [сайт]. ― URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=182037 (дата обращения 07.12.2015).
8. Гришаев С.П. Потребительское кредитование. Комментарий законодательства [Электронный ресурс] / С.П. Гришаев // СПС Консультант Плюс (дата обращения 05.11.2015).
9. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование [Электронный ресурс]: учебно-практическое пособие  / СПС Консультант Плюс; М.В. Комиссарова, С.А. Даниленко ― Юстицинформ, 2011. (дата обращения 10.12.2015).
10. Демидова Г.С., Егорова Н.Е. К вопросу о понятии и правовой природе потребительского кредита [Текст] / Н.Е. Егорова, Г.С. Демидова  // Вестник Южно уральского государственного университета. Серия: Право. ― 2014. ― Том 14. ― № 4. ― С.73 ―77.
11. Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к федеральному закону «О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс] / М.А. Щербакова, О.М. Иванов // СПС Консультант Плюс (дата обращения 05.11.2015).
12. Казакова Е.Б. Правовое регулирование потребительского кредитования в России  [Текст] / Е.Б. Казакова // Наука. Общество. Государство. ― 2014. ― № 2 (6). ― С. 142 ― 151.
13. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: фед. закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) // Консультант Плюс [сайт]. ― URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040;div=LAW;dst=100005,0;rnd=184768.6484273569658399 (дата обращения 20.01.2016).
14. Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием [Электронный ресурс]: положение утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) //  Консультант Плюс [сайт]. ― URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=175637 (дата обращения 29.11.2015).
15. Орхипенко И.Б. К вопросу о сущности и классификации потребительского кредита [Текст] / И.Б. Орхипенко // Актуальные проблемы гуманитарных  и естественных наук. ― 2014. ―№2-1. ― С. 182 ― 189.
16. Российское гражданское право: В 2 т. Обязательственное право [Электронный ресурс]: Учебник. ―Том 2. ― 2-е издание, стереотипное / СПС Консультант Плюс; Отв. ред. Е.А. Суханов. ― Статут, 2011. (дата обращения 11.11.2015).
17. Субботина Е.С. Виды банковского кредита как источника финансирования реального сектора экономики [Электронный ресурс]  / Е.С. Субботина // НЭБ Elibrary.ru. [сайт]. ― URL: http://elibrary.ru/download/62701089.pdf  (дата обращения 09.12.2015).