СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РФ И США

Доступность кредитов в России повлекло за собой существенное увеличение количества тех, кто поспешил воспользоваться заманчивой возможностью получить деньги здесь и сейчас. Банки и крупные торговые сети, кровно заинтересованные в увеличении количества потребителей, охотно предоставляли кредит, оформляя их в немыслимо короткие сроки. Граждане охотно влезали в долговую яму, при этом грамотно оценить собственные возможности и просчитать неизбежные последствия могли далеко не все. Что мы имеем в итоге? По сообщению Центробанка России, на 1 ноября 2014 года суммарная задолженность физических лиц перед банками перевалила за отметку 646 млрд. руб.

Тяжелая общая экономическая ситуация вынуждает заемщиков прибегать к новым кредитам, чтобы расплатиться по старым. Таким образом, кредиты растут, как снежный ком, заставляя человека все глубже увязать в долгах.

В связи с этим актуальным является вопрос о рассмотрении закона о банкротстве физических лиц РФ и сравнение его с законами, принятыми о банкротстве в США.

В Российской Федерации с 1 октября 2015 года введена процедура, которая называется банкротство гражданина или банкротство физических лиц.

Принципиальная новация закона в том, что заемщик по своей инициативе имеет право настоять на процедуре банкротства и распрощаться с долгом при неготовности банка простить ему долг. Но и кредиторы не в обиде. Сильные стороны процедуры в возможности кредиторов оспаривать недобросовестные сделки должников, совершенные в преддверии банкротства, устанавливать свои правила реализации предметов залога, в легитимной экономической заинтересованности финансового управляющего в удовлетворении требований кредиторов.

Для должника речь вовсе не идет о полном и быстром освобождении от всех долгов. Путь к признанию банкротства чреват серьезными имущественными и временными потерями. Во-первых, должнику предстоит пройти сложную и специфическую процедуру подачи документов (к заявлению необходимо приложить около 25 различных справок). Во-вторых, закон, прежде всего, направлен на реструктуризацию долгов и их общее погашение, а не на освобождение должника от обязательств – это будет возможно только в самом крайнем случае.

Порог для «входа» в банкротство – от 500 тыс. рублей общей суммы обязательств и три месяца просрочки [3].

Помимо этого, должник должен будет в суде доказать свою неплатежеспособность. Еще один важный нюанс: процедура банкротства будет применима для граждан, не имеющих судимости, в том числе за экономические преступления, а также для тех, кто не привлекался к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство.

Инициировав процедуру банкротства, гражданин получит финансового управляющего, который, в первую очередь, проведет инвентаризацию имущества должника. Сразу же вводится процедура наблюдения и налагается арест на имущество гражданина за исключением того, что прямо запрещено законом, это:

1. Единственное жилье, пригодное для постоянного проживания;
2. Земельный участок, на котором расположено единственное жилье, пригодное для проживания;
3. Продукты питания, предметы домашнего обихода, обувь, одежда;
4. Имущество необходимое для профессиональной деятельности, стоимость которых не превышает 100 МРОТ;
5. Домашние животные, содержащиеся без цели предпринимательской деятельности и семена для посева;
6. Денежные средства в размере не менее величины прожиточного минимума на должника и лиц на иждивении;
7. Топливо, используемое для обогрева помещения и приготовления пищи;
8. Имущество, необходимое инвалиду-должнику, в том числе средства транспорта;
9. Личные призы, государственные награды, памятные знаки[3];

Так же на конкурсный управляющий оценит чистоту имущественных сделок за последние годы. Поскольку после оценки станет понятно, как вы распоряжались имуществом. В случае если, должник перевел деньги на чужой счет или переписал квартиру на дальнего родственника, кредитор или финансовый управляющий получат возможность обжаловать сделки, совершенные в предбанкротный период, и погасить задолженность за счет этого имущества. Если все чисто, управляющий совместно со всеми заинтересованными сторонами составит трехлетний план реструктуризации долга.

Для сравнительной характеристики взята страна, которая имеет значительный опыт в сфере банкротства физических лиц, а именно Соединенные Штаты Америки.

Для начала необходимо отметить, что в США существует специальный орган для регулирования процедур банкротства «Исполнительное бюро, федеральных управляющих США». Этот орган имеет весьма важное значение, поскольку в его компетенцию входят следующие положения:

1.  Данное бюро выполняет надзорную функцию по всем делам, связанным с банкротством.
2. Так же в компетенцию этого органа входит назначение частных управляющих и надзор за их деятельностью.
3. В случае обнаружения каких-либо мошеннических действий, исполнительное бюро передает дело в органы следствия;
4.  Так же они предпринимают юридические действия, направленные на обеспечение соблюдения норм Кодекса законов о банкротстве и на пресечение обмана и злоупотреблений;

Заявление о признании себя банкротом в США может подать гражданин, имеющий необеспеченные долги на сумму 100 тыс. долларов или обеспеченные долги на сумму 350 тыс. долларов [1, с. 234]. В ходатайстве должник должен указать всех кредиторов с перечнем обязательств, сроки платежей по которым уже наступили или же предстоят, должников и опись имущества.

Для открытия процедуры в принудительном порядке необходимо только доказать, что должник не оплачивает свои долги в срок.

Отличительной особенностью для подачи заявления о банкротстве в США при банкротстве и защите прав потребителей является то, что перед подачей самого заявления обязательна беседа должника с кредитным консультантом (за полгода до подачи такого ходатайства).

Кредитные консультанты назначаются в каждом юридическом округе. После этого должник обязан пройти обязательные платные курсы по личному финансовому менеджменту, для чего создано Агентство по кредитным консультациям. В частности, к функциям таких агентств относится не только обучение должников, но и предупреждение их об уголовной ответственности за сокрытие информации об имуществе и доходах, сообщение о структуре агентств и их компетенции.

Одна из позитивных отличительных особенностей законодательства США о банкротстве граждан – это позволение согласно принципу «нового старта» оставить должнику имущество, которое будет неприкосновенно для кредиторов (для этого надо подать специальное ходатайство в суд), – это так называемое изъятие.

Помимо этого, есть ещё несколько любопытных отличий: физическое лицо не может банкротиться в порядке любой иной главы Кодекса о банкротстве, если он или она в течение 180 дней перед подачей заявления не обращались к кредитным консультантам их аккредитованного агентства по кредитному консультированию в индивидуальном, либо групповом порядке, за исключением отдельных неотложных случаев [2, c. 145].

Ещё одно отличие заключается в том, что должник или управляющий имеют «права аннулирования», которое позволяет им аннулировать любую совершенную сделку, до пришествия 90 дней, до подачи заявления о банкротстве. В РФ сделки аннулируются, но не на добровольной основе.

Список литературы:

1. Королев В.В. Банкротство физических лиц по законам США // Бизнес в законе. — 2007. — № 3. — С. 233—235.
2. Королев В.В. Интересен ли России законодательный опыт регулирования банкротства физических лиц в США // Юридическая техника. Ежегодник. Третьи Бабаевские чтения: Юридическая аргументация: теория, практика, техника. Ч. 1. Нижний Новгород, — 2013. — № 7. — С. 144—147.
3. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 29.12.2015) "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016) // СПС «КонсультантПлюс»: [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 30.12. 2015).