КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

В современной России кредитование является основным видом банковской деятельности. Рассматривая понятие потребительского кредита, представим взгляды отечественных ученых на вопросы определения данного термина.

Таблица 1

Определение термина «потребительский кредит»

Как видно из таблицы потребительский кредит можно рассматривать с разных позиций. В разрезе интересующего нас вопроса - кредитор - это коммерческий банк. Отсюда можно сделать следующие предположение, что потребительский кредит выданный банком есть выдача или перечисление денежных средств для покрытия потребностей заемщика - физического лица. При этом к срочности, возвратности и платности добавляется обеспеченность, целевой характер и дифференцированный подход. И выданные средства не могут использоваться для извлечения прибыли, то есть в предпринимательских целях. В основе же переданных денежных средств (наличных или безналичных) лежит кредитный договор.

Банки, удовлетворяя запросы клиентов, могут создавать кредитные предложения, как рассчитанные на определенные группы, так и персонально. Наиболее часто встречаемые потребительские нужды – приобретение техники, проведение ремонта, отдыха, оплата учебы. В основе своей это среднесрочные кредиты, представляющие собой небольшие суммы денег, которые можно было бы скопить за 3-8 месяцев, но есть и кредиты на крупные суммы.

Но существующие многообразие предложений и вариантов потребительских кредитов, можно представить несколькими видами, используя ключевые параметры.

1. Целевые и нецелевые потребительские кредиты. Первые представляют собой как правило передачу денег продавцу за определенный товар, такие кредиты более просты в оформлении и считаются низко рисковыми. Нецелевые потребительские кредиты связаны с высоким риском и процентные ставки по ним значительно выше.

2. Обеспеченные (залог, поручительство, гарантии) и необеспеченные потребительские кредиты. В случае с обеспеченными кредитами риски для банка минимальны и «цена» таких займов как правило наиболее низкая. Необеспеченные кредиты в основном предоставление небольших сумм на сроки до трех лет.

3. По форме предоставления: классические (наличные либо перечисление по счетам) и в виде кредитной карты.

4. Кратко, средне и долгосрочные.

5. На текущие или капитальные нужды.

Следует выделить ряд преимуществ банковского кредитования для физических лиц, не являющихся предпринимателями:

- широкий выбор кредитных предложений;

- достаточно простые требования и процедуры кредитования;

- возможность досрочного погашения кредита без последствий для заемщика;

- увеличенный срок – до 7 лет;

- хорошее финансовое решение при дефиците средств.

Большая часть существующих моделей, как правило дает оценку эффективности кредитования в целом по банку, хотя ряд авторов и приводит показатели для потребительского кредитования, что позволяет выявлять сильные и слабые стороны в работе кредитных подразделений, определять тенденции развития банка на рынке потребительского кредитования, разрабатывать дальнейшие стратегии развития и пути совершенствования управления активами банка, разрабатывать направления по. повышению эффективности розничного кредитования.

В целом все виды доходов коммерческого банка, которые в конечном итоге являются источниками формирования прибыли, по форме можно разделить на три группы: процентный доход; доход в форме комиссий от услуг банка; прочие виды (доходы от операций на рынке в виде курсовых разниц, разницы между балансовой и рыночной ценой проданного имущества, переоценка номинала ценных бумаг и других активов, полученные штрафы, пени, неустойки).

Принципы банковской деятельности предполагает получение прибыли (рисунок 1) в первую очередь от размещения привлеченных средств. А деление источников формирования прибыли на процентные и непроцентные является достаточно условным, однако данное деление позволяет понять сущность данных источников, так как одни источники приносят прибыль в виде процентов, иные - в виде комиссий и т. д.

Рисунок 1. Источники формирования прибыли коммерческого банка

Отсюда следует, что тем выше доля потребительских кредитов у конкретного банка, тем выше процентные доходы и при грамотном управлении привлеченными ресурсами прибыль от основной деятельности соответственно.

Таким образом, оценка эффективности потребительского кредитования дает возможность выявлять достоинства и недостатки кредитной деятельности банка, определять тенденции развития кредитной организации на рынке потребительского кредитования, расширять целевые приоритеты и пути совершенствования управления активами банка, разрабатывать направления по увеличению эффективности потребительского кредитования.

Рассмотрим влияние эффективности потребительского кредитования на прибыль на примере ПАО Банк «ФК Открытие», при этом будем использовать следующие параметрические данные: объемы ссудной задолженности физических лиц; процентные доходы по розничным кредитам и кредитам организациям- небанкам (так как объемы данных портфелей сопоставимы).

Для оценки используем коэффициент корреляции (тесноты связи Пирсона) и сведем данные в таблицу 2.

Таблица 2.

Оценка взаимосвязи ссудной задолженности и проченных доходов

Полученные данные говорят о высокой степени связи, то есть по полученным данным увеличение объемов потребительского кредитования напрямую влияет на процентные доходы, основную часть доходов банка, формирующих прибыль.

Приведенная оценка позволила получить данные по эффективности именно потребительского кредитования ПАО Банк «ФК Открытие», если есть прирост ссудной задолженности, кредиты обеспечены и такая деятельность рентабельна – доходы от кредитов напрямую влияют на размеры прибыли/убытка банка, о чем говорит значение коэффициента Пирсона – плюс 0,9532.

Список литературы:

1. Астафьев, В. А. Методы клиентоориентированного моделирования вывода на рынок розничных продуктов банка / В. А. Астафьев // Kant: Экономика и управление. – 2014. – № 1. – С. 29-32.
2. Ивашова, К. В. Банковское кредитование физических лиц: типология и тенденции / К. В. Ивашова // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сборник статей по материалам CXX студенческой международной научно-практической конференции. – Новосибирск: – 2022. – С. 11-15.