СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Рынок ипотечного кредитования в России является относительно молодой по сравнению с другими западными странами. С 2005 года ипотечный рынок России вступил в стадию активного роста, а объем выпуска жилищных кредитов составил 60 млрд. рублей. С этого периода до настоящего времени ипотечный банковский продукт стал одним из наиболее доступных и реалистичных способов решения жилищной проблемы в России [1, 3].

Ипотека по своей специфичности может быть признана единственным эффективным механизмом поддержания спроса на жилье. Дальнейшее совершенствование ипотечного кредитования является чрезвычайно важным и необходимым для государственной политики в области жилищного строительства, целью которой является достижение эффективности рынка жилья. Увеличение объема жилья тесно связано с созданием рабочих мест, что, в свою очередь, оказывает положительное влияние на экономику страны и влияют на развитие конкуренции в строительной отрасли и ипотечного рынка [2].

В настоящее время жилищный вопрос и устройство ипотечного кредитования признается актуальным. Это одна из очень важных социально-экономических проблем в России. Цель улучшения жилищных кредитов обрабатывают с целью обеспечить возможность приобретения жилой площади с их собственных и заемных средств на 50% домашних хозяйств к 2020 г. [3].

В 2015 году россияне выпустили 590 тысяч ипотечных кредитов, а количество займов сократилось на 35%. Впервые за последние пять лет, объем выданных жилищных кредитов показали отрицательную динамику.

Рисунок 1. Поквартальный объем выданных ипотечных жилищных кредитов с 2014 по 2016 год, млн. руб.

В основу обращения к российскому рынку ипотечного кредитования послужил сложная геополитическая ситуация, которая началась в 2014 году, снижение цен на нефть, высокий уровень инфляции, девальвация российского рубля, снижение доходов населения, а также повысилась ключевая ставка от 10,5 % до 17 % годовых [3].

Государственная программа субсидирования процентных ставок образовалось в связи с снижением темпов падения объемов выданных ипотечных кредитов, по которой заемщик имеет возможность получить ипотечный кредит по фиксированной ставке 12 % [4, 5]. Из 590 тыс. жилищных кредитов в рамках этой программы оформили 150 тысяч кредитов, это почти треть от общего числа. В денежном выражении ипотека с государственной поддержкой достигла отметки в 265 миллиардов долларов. [3].

Программа государственных жилищных кредитов началась весной 2015 года из-за резкого подорожания ипотеки в связи с более высокой ключевой ставки Центрального банка. В соответствии с условиями программы, получить кредит по сниженной ставке 12 % возможно только в случае покупки на первичном рынке недвижимости. Величина первоначального взноса должна быть не менее 20 % от стоимости недвижимости. Эта программа действовала до 1 января 2017 года.

На сегодняшний день средняя ставка по рублевой ипотеке составляет 15-17 % при оформлении страховки, 19-20 % для заемщиков, которые отказываются от добровольного страхования. Год назад средняя ставка ипотечного кредита составила 12 %. Государственная программа помощи внесла значительный вклад в развитие ипотечного кредитования. Так что за 2 года действия этой программы субсидирования ставки ипотечного кредитования, предоставлено 270,6 тыс. кредитов на сумму 484,7 млрд. рублей. Кроме того, уже в марте 2016 года банки выдали кредиты на 37 млрд. рублей. по ставкам ипотечных субсидий. По оценкам Минфина, средняя динамика выдачи льготной ипотеки будет варьироваться на уровне 40-50 млрд. рублей в месяц.

Рисунок 2. Объем просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам, млн. руб.

Во многом рост просроченных ипотечных кредитов связан с курсовой переоценкой задолженности по ипотечным кредитам в иностранной валюте, просроченные платежи по которым достигли 20,37 % всей ипотечной задолженности в иностранной валюте на конец 2016 года. Отдельно отметим значительный рост просроченной задолженности по валютным ипотечным кредитам, который составил в сравнении с 2015 годом 55,7 %.

Но чтобы решить любую проблему, необходимо сначала выяснить причины его возниконовения. На данный момент в нашей стране ипотечное кредитование находится в стадии развития, и, следовательно не в состоянии в полной мере обеспечить доступную помощь гражданам в решении жилищных проблем[1].

На фоне кризисных явлений на сегодняшний день на рынке ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации наблюдаются следующие основные тенденции:

1) сокращение количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты;

2) снижение абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных кредитов;

3) продолжающийся рост доли ипотечного кредитования, предоставленных в национальной валюте;

4)  дальнейшее снижение ставок и сокращение сроков по кредитам, а также либерализация условий их предоставления.

Сдерживающими факторами дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации является:

1) отсутствие стабильных и долгосрочных ресурсов финансирования ипотечного кредитования;

2) низкий уровень капитализации и развития институциональных инвесторов;

3) недостаточный уровень развития нормативно-законодательной базы в государстве;

4) высокие риски ипотечного кредитования, связанные с большим сроком кредитования;

5) неблагоприятная ситуация на рынке недвижимости в Российской Федерации;

6) недостаточный уровень технического обеспечения процесса ипотечного жилищного кредитования;

7) слабая процедура обращения взыскания, процедура оценки предмета ипотечного жилищного кредитования, отсутствие реального индекса и методики определения плавающей процентной ставки при ипотечном жилищном кредитовании.

На развитие ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации оказывают влияние следующие основные факторы:

1) общеэкономическое состояние страны и регионов;

2) жилищная обеспеченность физических лиц и состояние жилищного фонда;

3) стоимость объектов жилищного строительства на первичном и вторичном рынках;

4) доступность приобретения жилья для отдельных групп физических лиц;

5) объёмы жилищного строительства;

6) развитость финансово-кредитной системы;

7) наличие региональных программ финансирования жилищного строительства.

Таким образом, из всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что существуют факторы, которые тормозят развитие ипотечного жилищного кредитования, и существуют факторы, которые стимулируют развитие ипотечного жилищного кредитования.

Задачей развития рынка ипотечного кредитования на государственном уровне является минимизация негативных факторов и стимулирование благоприятных факторов с целью развития ипотечного жилищного кредитования в стране.

Подводя итог, можно сказать, что в России еще много проблем, которые замедляют совершенствование ипотеки. Решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, в отношении различных сфер экономики, политики, социальной и строительной сферы, и в сфере миграции, расширение банковских продуктов и т.д. Для разрешения всех трудностей приходится тратить много времени. В то же время все будущее российского ипотечного кредитования выглядит довольно оптимистично, и рано или поздно экономика в России достигнет такого уровня, что ипотечные кредиты одинаково будут выгодны как банкам, так и широкому кругу населения.

Список литературы:

1. Копейкин, А. Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. Б. Копейкин, Н. Н. Рогожина, Н. Б. Косарева. — М.: Дело, 2012. — 256 с.
2. Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебное пособие / О. И. Лаврушин. — 11-е изд. — М.: КноРус, 2014. — 800 с.
3. Проскурякова, Н. А. Ипотека в Российской империи / Н. А. Проскурякова. — М.: Издательский Дом Высшей школы экономики, 2014. — 737 с.