СОВРЕМЕННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Развитие Интернета и появление электронной коммерции способствовали оцифровке платежных процессов, предоставляя различные варианты электронных платежей, включая платежные карты (кредитные и дебетовые), цифровые и мобильные кошельки, электронные деньги, бесконтактные способы оплаты и т. д. Мобильные платежные услуги, с увеличением их популярности в настоящее время, находятся в фазе перехода, направляясь к перспективному будущему, в котором все банковские операции не будут занимать более 5 секунд нашего времени. В этой статье мы будем оценивать текущее состояние и рост мобильных платежей и других электронных платежных систем на рынке и попробуем спрогнозировать будущее этой отрасли. Мы проанализируем различные системы электронных платежных услуг, вопросы их безопасности и конечно же их актуальность в наше время. В этом документе также будут рассмотрены факторы, влияющие на выбор бесконтактного способа оплаты разными потребителями. Со всей безопасностью и удобством, предоставляемыми бесконтактными способами оплаты, мы можем ожидать дальнейшего роста мобильных платежей по всему миру, даже превосходя и заменяя платежи кредитными и дебетовыми картами. Тем не менее, существует несколько барьеров, связанных с принятием этого метода оплаты, поэтому необходимо принять определенные меры по их использованию, чтобы предоставить этой отрасли перспективное будущее.

С момента возникновения электронная коммерция выросла и невероятно изменилась, производя исключительные преимущества для клиентов и бизнеса во всем мире. С большим количеством организации, стало очевидно, что область электронной коммерции имеет многообещающее будущее и предприятия получат от этого максимальную выгоду. Наибольшая популярность электронной коммерции связана с его онлайн-перспективой ведения бизнеса. Это позволяет покупать и продавать товары онлайн, предоставляя различную информацию, услуги в Интернете и мгновенный обмен деньгами между участниками сделки. Используя электронную коммерцию, бизнес-платежи принимают форму обмена деньгами в электронном виде и называются электронными платежами. Электронная платежная система рассматривается как основа электронной коммерции и является одной из ее важнейших аспектов. Эффективная электронная платежная система снижает стоимость торговли и считается необходимой для функционирования некоторых видов рынков. С развитием технологии, электронная платежная система приняла множество форм, включая кредитные карты, дебетовые карты, электронные системы наличных денег и чеков, смарт-карты, цифровые кошельки, бесконтактные способы оплаты и мобильные платежи.Сегодня электронная коммерция стала быстро растущим рынком. С широким распространением планшетов и смартфонов, использование электронных методов оплаты выросло до 21 %. Использование кредитных карт стало основным международным средством онлайн-платежей, которые доминировали на различных рынках транзакций. Было подсчитано, что 75 % всех транзакций электронной торговли в России осуществляются с использованием кредитных карт. Другими широко используемыми онлайн-вариантами оплаты являются дебетовые карты (с увеличением числа пользователей по всему миру) и онлайн-платежные системы, такие как Paypal, WebMoney, Qiwi или Skrill. Благодаря наличию разнообразных электронных платежных средств, включая мобильные платежи и электронную валюту, соответствующий вариант может быть выбран для определенного типа транзакций.

Основные системы онлайн-платежей

Изучая различные системы электронных платежей, следует отметить, что существует большое разнообразие онлайн платежей, которые были разработаны за последние несколько лет, и эти платежи могут быть широко классифицированы в системы на основе счетов и электронных валют. Системы на основе учетных записей позволяют пользователям осуществлять платежи через их личные банковские счета; тогда как другая система допускает оплату только в том случае, если потребитель обладает достаточным количество электронной валюты. Эти системы предлагают ряд способов оплаты, которые включают:

• Электронные платежные карты (дебетовые, кредитные и платежные карты)

• Электронные кошельки

• Виртуальные кредитные карты

• Мобильные платежи

• Смарт-карты

• Электронные наличные деньги (E-cash)

• Платежные карты с сохраненной стоимостью

Посмотрим на различные характерные особенности наиболее часто используемых онлайн-платежей.

1. Кредитные карты

Наиболее часто используемым онлайновым платежным режимом пока является использование кредитных карт. Первоначально проблемы безопасности препятствовали принятию кредитных карт для осуществления онлайн-платежей, но позже с обеспечением более безопасных функций для защиты каждой сделанной транзакции, у клиентов сложилось доверие к использованию кредитных карт. Лёгкость применения кредитной карты - сильный фактор, который способствовал его широкому использованию во всем мире. Компании кредитных карт создали широкую сеть для своих потребителей, обеспечив огромную базу пользователей для ряда различных транзакций. Одним из основных преимуществ кредитных карт является их простая в использовании функциональность с онлайн-доступом транзакций в кратчайшие сроки и из любого места. Эти карты легко получить и использовать, поскольку клиентам не нужно приобретать какое-либо дополнительное программное обеспечение или оборудование для работы с ними. Процедура аутентификации владельца карты также проста, с указанием имени, номера кредитной карты и даты истечения срока действия. Для обеспечения безопасности личной информации, компании кредитных карт разработали ряд дополнительных систем, включая MasterCardSecureCode и VerifiedbyVisa. Эти системы позволяют пользователям создавать пароль и использовать его при совершении различных транзакций.

2. Дебетовые карты

Популярность дебетовых карт постоянно растет, и в настоящее время дебетовые карты являются самым популярным платежным инструментом в глобальном масштабе. В отличие от кредитных карт, платежи через дебетовые карты изымаются непосредственно с личного счета потребителя. Использование дебетовых карт особенно велико в большинстве стран с конкретным пользователем в зависимости от условий и положений, прилагаемых к выпуску кредитных карт. При использовании дебетовых карт существует меньше затрат, в отличие от кредитной карты этот метод подходит для микроплатежей. Кроме того, общая безопасность платежей по дебетовой карте оказалось выше, чем у платежей по кредитным картам с обширными требованиями идентификации, требуемыми банками.

3. Мобильные платежи

Платежи, производимые с помощью беспроводных устройств, таких как мобильные телефоны и смартфоны, обеспечивают больше удобства, уменьшают плату за транзакцию и увеличивают безопасность электронного платежа. Эта платежная система также облегчила бизнесу сбор полезной информации о клиентах и их покупках. Следует отметить, что применимость мобильных платежных систем становится достаточно широкой из-за значительного роста роли мобильных в нашей жизни по сравнению с другой телекоммуникационной инфраструктурой. Мобильные способы оплаты подходят для оффлайновых микроплатежей, а также для онлайн-покупок. Этот метод является потенциальным притяжением для онлайн-трейдеров из-за огромной базы пользователей мобильных телефонов. Использование службы мобильных платежей не только снижает общую стоимость транзакций, но также обеспечивает лучшую защиту. Однако мобильные платежные системы столкнулись с определенными проблемами в получении значительной потребительской базы по ряду причин, включая вопросы конфиденциальности и их неспособность обслуживать международные платежи.

4. Мобильные кошельки

Услуга мобильного кошелька позволяет пользователю устанавливать приложение из Интернета и использовать его для оплаты своих онлайн-покупок и офлайн-покупок. Использование новейших технологий, которые соединяют смартфоны с физическим миром, такие как NFC (NearFieldCommunication), предоставляют более удобные платежные решения для клиентов в будущем.

5. Электронные деньги

На начальных этапах внедрения онлайновых платежных систем существовали электронные денежные системы, предлагаемые в форме DigiCash или CyberCash. Однако эти системы не очень ценились и вскоре исчезли. В настоящий момент системы на основе смарт-карт более распространены в использовании для оплаты небольших сумм многими предприятиями. Умная карты обычно полагаются на конкретное оборудование и считыватель карт для их использования и аутентификации. В дополнение к умным картам существуют многочисленные электронные системы наличных денег, такие как Virtual BBVA и Clic-e. Эти системы работают с использованием предоплаченных карт или электронных токенов, которые представляют определенную ценность и могут быть обменены на наличные деньги.

Требования безопасности для электронной платежной системы.

Чтобы люди принимали такой метод оплаты по всему миру, электронные платежные системы должны вести эффективный протокол безопасности, который должен обеспечивать высокую безопасность онлайн-транзакций. Определены два общих протокола, которые обеспечивают безопасные транзакции электронной торговли.

Они включают протокол уровня безопасности Socket (SSL) и безопасную электронную транзакцию (SET). SSL- наиболее часто используемый протокол транзакций электронной торговли, он работает путем кодирования всей сессии среди компьютеров, чтобы они обеспечивали более безопасную связь через Интернет. SSL шифрует онлайн связь между веб-серверами и клиентом с использованием технологии с открытым ключом. С другой стороны, SET протокол работает, предотвращая использование всего номера кредитной карты потребителя в Интернете.SET также предлагает интеграцию информации, кодирование конфиденциальной информации и проверку всех бизнес-данных с использованием новейших технологий, таких как цифровая подпись и кодирование данных.

Изучены некоторые другие требования, которые должны предъявляться электронными платежными системами:

• Конфиденциальность информации

• Целостность данных

• Аутентификация всех участников

Внедрение мобильных платежей подняло несколько проблем безопасности, как клонирование устройства, вредоносных программ, кражи личных данных и т. д. С другой стороны, само устройство также может помочь добавить дополнительные слои безопасности в платеже, как токенизация, аутентификация устройств и SIM-карт, шаблоны местоположения, аутентификация пользователя, включая проверку подлинности отпечатков пальцев.

Потребительское принятие электронных и мобильных платежных систем.

Следует отметить, что принятие мобильных методов оплаты зависит от нескольких факторов, которые влияют на выбор потребителей и готовность использовать новейшие технологии для осуществления платежей. Изучая информацию по этой теме, мы определили некоторые факторы.

Преимущества мобильных платежных систем: предварительные исследования показывают, что мобильные способы оплаты предоставляют клиентам ряд преимуществ, включая свободный доступ, широкий выбор возможностей покупки, легкая альтернатива наличным платежам и своевременный контакт с их финансовыми ресурсами. Эти преимущества привлекают потребителей для осуществления платежей через мобильные устройства.

Удобство: Удобство (или совместимость) объясняется как согласованность между продвижением и опытом, ценностями и потребностями потребителей. Важным аспектом совместимости для пользователей мобильных способов оплаты - это гибкость этих систем, чтобы их можно было легко интегрировать в жизнь пользователей. По проведённым исследованиям, мобильные способы оплаты оказались наиболее удобными для небольших платежей (покупку билетов в кино, мобильные развлечения и определённый онлайн контент).

Сложность: согласно теории, сложность в использовании различных электронных способов оплаты, включая смарт-карты и мобильные платежи, способствовали низкому принятию этой услуги. Логично ожидать, что мобильные платежи в будущем станут менее сложными.

Расходы. Одним из основных факторов, влияющих на принятие потребителями мобильных платежных систем своих решений, является эффективная стоимость транзакции. Выясняется, что многие пользователи воздержались от мобильной оплаты из-за премиального ценообразования этих услуг.

Безопасность мобильных платежных систем и доверие к поставщикам услуг: Имеется отсутствие безопасности и доверие потребителей к поставщикам услуг, что является серьезным барьером для внедрения новых видов электронной коммерции. Потребителям нужна конфиденциальность, аутентификация и целостность данных. Согласно популярной точки зрения, одной из основных проблем, стоящих перед мобильными платежными системами является рост кибер-преступности, что приводит к краже данных и кибер-атакам.

Вывод.

Поскольку появление смартфонов заменило несколько вещей в нашей повседневной жизни, такие как: будильник, часы, музыкальные проигрыватели и магнитофоны, кажется, что в этот список скоро будут добавлены деньги и кошельки. Способы оплаты прошли через ряд эволюций от наличных денег до чеков, дебетовых карт и кредитных карт, а теперь в электронную коммерцию и мобильный банкинг. Это исследование показывает, что клиенты все чаще используют мобильные способы оплаты для их обычных онлайн-покупок и для их покупки на месте. С ростом передовых технологий, которые поддерживают мобильные транзакции и делают их прозрачными и более удобными, потребители стали доверять и успели привыкнуть к мобильным платежным системам.Очевидно, что мобильные устройства стали неизбежной частью жизни почти всех людей. Вполне вероятно, что использование мобильных платежных систем будет развиваться с большими амбициями, чтобы превзойти или даже заменить денежные средства и другой вариант безналичного платежа. Это исследование также показало, что для перспективного будущего этой отрасли мобильные платежные системы лучше интегрируются с существующими телекоммуникационными и финансовыми инфраструктурами. Повышение совместимости с широким кругом пользователей, использование новейших технологий и установление общих стандартов для различных поставщиков услуг и преодоления проблем безопасности и конфиденциальности могут способствовать ускорению принятия электронных способов оплаты и продвигать растущий рынок мобильных платежей.

Список литературы:

1. Mastercard PayPass [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.paypass.ru/, свободный
2. Бесконтактные карты в Европе: огромный потенциал пока остается невостребованным // ПЛАС – 2015 - №2(213) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.plusworld.ru/journal/online/art178775/, свободный
3. В России впервые появились брелоки для бесконтактной оплаты по технологии MasterCard PayPass [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://bankir.ru/novosti/s/v-rossii-vpervye-poyavilis-breloki-dlya-beskontaktno i-oplaty-po-tekhnologii-mastercard-paypass-10093671/#ixzz3SgDy8GLq, свободный
4. Информационный портал «banki.ru» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/, свободный
5. Компания «Евросеть» рассказала о состоянии рынка смартфонов с поддержкой функции NFC в 2014 г.// Журнал о рознице и инновациях [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.retail-loyalty.org/news/kompaniya-evroset-rasskazala-o-sostoyanii-rynka-smart fonov-s-podderzhkoy-funktsii-nfc-v-2014-g/, свободный
6. Модернизация платежных систем – IT-тренд будущего года [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://arb.ru/b2b/trends/modernizatsiya_platezhnykh_sistem_it_trend_budushchego_goda-9873295/, свободный
7. Современные платежные технологии: текущее состояние и тенденции развития рынка [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.mosbuhuslugi.ru/material/platezhnye-tehnologii-razvitie-rynka, свободный