УСЛУГИ  КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКОВ  В  НОВЫХ  УСЛОВИЯХ  РЫНОЧНОЙ  КОНКУРЕНЦИИ

Чеботарь  Алена  Юрьевна

Хатеневич  Виктория  Юрьевна

студенты  3  курса,  группы  М-31  ,кафедра  маркетинга,

УО  «Барановичский  государственный  университет»,  г.  Барановичи

E-mail:  alena_13579_93@mail.ru

Цимбаленко  Светлана  Николаевна

преподаватель  дисциплины  «Финансы  и  финансовый  рынок»  Факультет  экономики  и  права.  УО  «Барановичский  государственный  университет»,  г.  Барановичи.

Главным  источником  привлеченных  средств  банков  являются  депозиты  (вклады),  составляющие  значительную  часть  всех  пассивов  коммерческих  банков. 

Банковский  вклад  (или  банковский  депозит)  —  сумма  денег,  переданная  лицом  кредитному  учреждению  с  целью  получить  доход  в  виде  процентов,  образующихся  в  ходе  финансовых  операций  с  вкладом.

В  договоре  банковского  вклада  банк,  принявший  поступившую  от  вкладчика  денежную  сумму,  обязуется  возвратить  сумму  вклада  и  выплатить  проценты  на  нее  на  условиях  и  в  порядке,  предусмотренных  договором.

Гарантии  возврата  банковского  вклада  подтверждаются  репутацией  банка  как  надежного  финансового  института.  Кроме  того,  существуют  гарантии  возврата  со  стороны  государства.  Поскольку  привлечение  вкладов  —  лицензируемый  вид  деятельности,  со  стороны  государства  осуществляется  жесткий  контроль  за  соблюдением  требований  законодательства.  С  6  ноября  2008  года  вступил  в  силу  Декрет  Президента  Республики  Беларусь  о  гарантиях  сохранности  денежных  средств  физических  лиц,  размещенных  на  счетах  и  (или)  в  банковские  вклады  (депозиты).  В  соответствии  с  данным  документом  государство  гарантирует  полную  сохранность  и  100-процентное  возмещение  денежных  средств  физических  лиц,  размещенных  на  счетах  и/или  на  вкладах  (депозитах)  в  банках  Беларуси,  в  случае  отзыва  у  банка  специального  разрешения  (лицензии)  на  осуществление  банковской  деятельности,  предоставляющей  право  на  привлечение  средств  физических  лиц  во  вклады  (депозиты).

Как  правило,  вкладчик  имеет  возможность  распоряжаться  начисленными  процентами:  либо  изымать  их  по  истечению  периодов  выплаты  процентов,  указанного  в  договоре,  либо  присоединять  их  к  общей  сумме  вклада,  увеличивая  сумму  вклада,  на  которую  начисляются  проценты.

Одним  из  крупнейших  банков  Республики  Беларусь  является  ОАО  «АСБ  Беларусбанк».

ОАО  «АСБ  Беларусбанк»  предлагает  разместить  на  привлекательных  условиях  временно  свободные  денежные  средства  в  национальной  и  иностранных  валютах  в  срочные  банковские  вклады  (депозиты).  Преимуществами  депозитных  операций  в  ОАО  «АСБ  Беларусбанк»  являются  гибкие  процентные  ставки,  размер  которых  напрямую  зависит  от  срока  размещения  денежных  средств  [2].

Изменения  процентной  ставки  в  ОАО  «АСБ  Беларусбанк»  по  различным  вкладам  физических  лиц  на  период  с  01.01.2012  по  01.04.2013  отражены  в  таблице  1.

Таблица  1. 

Изменение  процентной  ставки  в  ОАО  «АСБ  Беларусбанк»

Продолжение  таблицы  1. 

Изменение  процентной  ставки  в  ОАО  «АСБ  Беларусбанк»

Примечание:  Процентные  ставки 

К  —  расчет  в  календарных  днях

Б  —  расчет  в  банковских  днях.

Однако  одной  процентной  ставки  недостаточно,  чтобы  привлечь  внимание  клиентов.  Деятельность  банка  должна  основываться  на  маркетинге.  Продвижение  банковского  продукта  к  клиентуре  проводится  в  рамках  коммуникационной  политики  —  системы  средств  взаимодействия  банка  с  потенциальными  потребителями,  цель  которой  побудить  их  использовать  банковские  услуги.  Ее  инструментами  служат:  личные  контакты,  реклама,  работа  с  общественностью  и  стимулирование  сбыта.

Индивидуальные  формы  общения  представителей  банка  с  потребителем  включают  личное  общение,  (консультирование,  оказание  услуг),  беседы  по  телефону,  использование  почтовой  связи  (директ-мейл)  для  деловых  взаимоотношений.  Многие  банки  для  привлечения  внимания  клиентов  отдают  предпочтение  рекламе,  цель  которой  привлечь  внимание  потенциальных  клиентов  к  банку,  его  возможностям,  предоставляемым  услугам,  подчеркнуть  весь  спектр  их  положительных  черт.  ОАО  «АСБ  Беларусбанк»  использует  следующие  виды  рекламы: 

·     реклама  в  прессе;

·     печатная  реклама; 

·     экранная  реклама;

·     наружная  реклама;

·     реклама  на  транспорте;

·     сувениры.

Кроме  этого,  в  банке  практикуется  нововведение,  как  электронная  очередь.  Раньше  в  банках  было  много  человек,  которые  стояли  в  большой  очереди  и  боролись  друг  с  другом  за  место.  Это  создавало  постоянную  суету  и  шум  в  банке.  Банки  начали  вводить  электронную  очередь.  Теперь  перед  входом  в  банк  стоит  терминал.  На  нем  достаточно  много  функций,  от  платы  за  квартиру,  до  денежных  переводов.  Вам  лишь  нужно  выбрать  нужный  атрибут.  Аппарат  выдаст  вам  чек,  где  будет  указан  ваш  номер,  например  B  002.  Так  же  там  указанно,  сколько  перед  вами  в  очереди  находиться  человек.  На  видном  месте  в  банке  расположено  информационное  табло.  На  нем  высвечивается  номера  тех  людей,  которые  стоят  около  кассы  и  совершают  денежные  операции.  В  это  время  у  вас  есть  возможность  заняться  своими  делами.  Когда  высвечивается  ваш  номер  и  табло  подает  звуковой  сигнал  и  информирует,  к  какой  кассе  вам  нужно  подойти.  Вы  идете  и  совершаете  свои  операции.

Недавно  в  некоторых  отделениях  ОАО  «АСБ  Беларусбанк»  появились  первые  детские  уголки,  где  маленькие  посетители  могут  заниматься  более  привычными  для  них  делами,  пока  родители  решают  финансовые  вопросы.  Уголки  оснащены  столом,  стульчиками,  наборами  фломастеров  и  раскрасками  [5]. 

ОАО  «АСБ  Беларусбанк»  представляет  сервис  по  оформлению  заявки  на  кредит  в  online  режиме.  Кредиты  на  потребительские  нужды  по  электронным  заявкам  выдаются  в  размере  не  более  200  базовых  величин  (не  более  20  млн.  бел.  руб).  Преимуществом  таких  заявок  является  то,  что  подобные  формы  online  обращения  специализированными  учреждениями  рассматриваются  в  первую  очередь,  так  как  они  приоритетнее,  нежели  поданные  в  банковских  стационарных  отделениях.  В  современном  технологичном  мире  стать  успешным  пользователем  банковских  сервисов  достаточно  легко,  поскольку  очень  просто  реализуются  важнейшие  потребности  клиентов,  в  том  числе  и  услуга  «заявка  на  кредит  online».  Таким  образом,  online  заявка  на  получение  кредита  дает  возможность  быстро,  без  особых  усилий  и  хлопот  получить  необходимую  сумму  денежных  средств,  при  этом  сэкономить  много  времени  и  сил  на  сбор  всех  положенных  документов  [3].

Однако  этих  мероприятий  недостаточно  для  привлечения  клиентов.  Основываясь  на  опыте  зарубежных  стран  нашим  банкам  можно  предложить  такое  мероприятие  как  введение  специальной  целевой  карточки.  В  качестве  дополнительной  услуги  банки  в  Германии  ввели  специальную  целевую  пластиковую  карточку,  предназначенную  для  контроля  родителями  за  расходами  карманных  денег  своего  ребенка.  Какой-нибудь  студент,  к  примеру,  вместо  того,  чтобы  покупать  на  выданные  родителями  деньги  учебники,  тратит  их  на  другие  менее  необходимые  нужды.  С  помощью  новой  целевой  кредитной  карточки  студент  может  снять  необходимую  сумму  денег,  но,  при  этом,  на  карточке  по  желанию  родителей  вводиться  специальный  пароль-лимит,  который  будет  ограничивать  расходы  их  ребенка.  А  некоторые  эксперты  даже  высказывают  предположение,  что  государство  и  общество  в  целом  смогут  использовать  подобную  систему,  чтобы  контролировать  расходование  денег  на  поддержку  безработных  слоев  населения,  социальную  помощь  или  деньги,  перечисляемые  за  коммунальные  платежи  [1].

Современный  банк  сегодня  как  никогда  стремится  взаимодействовать  со  своими  клиентами  всеми  возможными  способами.  Банкам  есть  чему  поучиться  даже  у  ресторанов  быстрого  обслуживания  McDonalds.  Для  финансовых  учреждений  применима  идея  «мобильного  кассира»:  сотрудник  с  переносным  компьютером  или  планшетом  принимает  заказы  в  очереди,  а  посетителю  остается  лишь  передать  номер  заказа  и  деньги.  Идея  с  Мак-драйв  также  актуальна,  ведь  есть  и  такие  клиенты,  которые  предпочитают  не  выходить  из  своего  автомобиля,  а  решить  все  вопросы  на  ходу.  Такой  альтернативный  центр  обслуживания  клиентов  успешно  прижился  в  США  [4].

Еще  один  пункт  —  это  забота  о  людях  с  ограниченными  возможностями.  К  сожалению  наши  банки  не  делают  пандусы  для  инвалидов  и  мам  с  колясками.  Поэтому  следовало  бы  размещать  банкоматы,  размещенные  ниже  обычного,  для  колясочников. 

Эксперты  из  Gartner  сделали  предположение,  что  в  2020  г.  более  75  %  всей  экономической  деятельности  будет  проходить  вне  зоны  контроля  финансовых  компаний.  Судя  по  всему,  банкам  следует  прислушаться  к  этому  тезису,  улучшая  уровень  обслуживания,  лояльности  и  того,  что  называют  словом  опыт,  иначе  этому  прогнозу  суждено  будет  сбыться.

Список  литературы:

1. Банковские  операции  в  ФРГ  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cfin.ru/press/marketing/2000-5/11.shtml  —  Дата  доступа  16.04.2013.
2. Информация  об  ОАО  «АСБ  Беларусбанк»  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://belarusbank.by/.  —  Дата  доступа  16.04.2013.
3. Информация  о  заявках  на  кредит-online  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://cursinfo.com/zayavka-na-kredit-onlajn/.  —  Дата  доступа  17.04.2013.
4. Статья  «Банкам  есть  чему  поучиться  у  McDonalds»  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://infobank.by/infolineview/itemid/1665/default.aspx.  —  Дата  доступа  17.04.2013.
5. Статья  «Что  ребёнку  делать  в  банке?»  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://sberex.ru/article/214.  —  Дата  доступа  17.04.2013.