ПРОБЛЕМА ОПРЕДЕЛЕНИЯ СРОКА ДОГОВОРА ПРИ СТРАХОВАНИИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА

Табалинова Ксения Юрьевна

студент, кафедра Гражданского права и процесса, Институт истории и права ХГУ им. Н.Ф. Катанова, г. Абакан

E-mail: k-tabalinova@yandex.ru

Козлова Валентина Николаевна

научный руководитель, кафедра Гражданского права и процесса, Институт

истории и права ХГУ им. Н.Ф. Катанова, г. Абакан

В ст. 933 ГК РФ закреплена возможность заключения договора страхования предпринимательского риска. Данный вид страхования не является обязательным, но в настоящее время получает всё большее развитие. Это обусловлено тем, что предпринимательская деятельность осуществляется на свой страх и риск, а предприниматели хотят быть уверенными в стабильности собственного финансового положения. Страхование предпринимательских рисков является одним из самых сложных видов страхования, т. к. объектом страхования по данному договору выступает деятельность страхователя, связанная с получением прибыли. Цель страхования предпринимательских рисков состоит в возмещении страхователю возможных потерь, если через определённый срок застрахованные операции не дадут той окупаемости, которая предусмотрена договором страхования.

Страхование предпринимательских рисков — это страхование предпринимателями рисков своих убытков и неполучения ожидаемых доходов при нарушении обязательств контрактами или изменения условий деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам [4,с. 316]. Впервые данный вид страхования был закреплён в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик в 1991 году [3, с. 106], в настоящее время страхование предпринимательских рисков регулируется частью второй Гражданского кодекса РФ, общими нормами по договору имущественного страхования.

Страхование предпринимательских рисков является разновидностью имущественного страхования. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1.  владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2.  обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3.  осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) [2, с. 4].

К существенным условиям данного договора относятся: предмет договора, срок действия, страховая сумма, страховой случай, а также стороны договора. Предметом договора страхования предпринимательского риска является имущественный интерес страхователя, связанный с осуществлением им предпринимательской деятельности. Согласно ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу [1, с. 933]. Кроме того, страхователем может быть либо коммерческая организация, либо гражданин, зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя. Страховым случаем в рассматриваемом виде страхования является наступление форс-мажоров (стихийные бедствия, общественно-политические явления, связанные с утратой имущества страхователя или невозможностью осуществлять им свою предпринимательскую деятельность), невыполнение обязательств контрагентами страхователя, изменение условий деятельности по независящим от предпринимателя причинам. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для предпринимательского риска считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая [1, с. 947]. Но в случае, если предпринимательский риск застрахован от разных страховых рисков по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками, допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью [1, с. 952].

Возникает вопрос, какие риски может учитывать договор страхования предпринимательского риска. К ним могут относятся риски, связанные с невыполнением обязательств должниками, неблагоприятные изменения рынка, непреодолимые обстоятельства (форс-мажоры), вследствие наступления которых предусмотренная прибыль страхователем не может быть получена, неисполнение договоров, в результате которых страхователь должен был получить прибыль.

Одно из существенных условий данного договора — срок, на который он заключается. В рассматриваемом виде договора выплата страховой суммы производится обычно по истечению срока страхования, когда выявляется полученная прибыль, в то время как в других видах страхования страховая выплата может производиться в течение всего срока действия договора страхования. В связи с этим в интересах страхователя является заключение договор на более короткий срок, т. к. это приведёт к скорой окупаемости его деятельности, но в то же время страховщик заинтересован в увеличении срока действия договора страхования предпринимательского риска, поскольку это снижает вероятность возникновения подлежащих возмещению убытков.

Кроме того, срок страхования в данном случае имеет прямую зависимость от размеров предприятия, местоположения, целей деятельности, способа осуществления деятельности и многих других факторов. Предприятие, расположенное в крупном городе с развитым рынком услуг, вызывает больше доверия у страховой компании, чем предприятие с аналогичной деятельностью, но расположенное в отдалении от большого числа потребителей. Также в данном виде страхования достаточно высокие требования к предпринимателю, желающему застраховать собственные коммерческие риски: он должен предоставить исчерпывающую информацию о предстоящей коммерческой деятельности, связанных с ней расходах, ожидаемых доходах, о заключённых контрактах и обо всех обстоятельствах, которые могут повлиять на увеличение или снижение рисков. Очевидно, что в случае страхования коммерческих рисков предпринимателем, чьё финансовое положение не вызывает опасений у страхователя, страхователь может заключать договор на более длительный срок. Предприниматель должен иметь разрешения, лицензии на осуществление конкретного вида деятельности. Помимо проверки этих данных, страховая компания должна сама накапливать и анализировать данные об аналогичной деятельности иных предприятий, чтобы самостоятельно оценивать возможные риски. Также следует проверять, нет ли у данного предпринимателя задолженности в банках или другим кредиторам и размер этой задолженности.

Теоретически выплата страховой суммы по данному виду страхования может производиться и до окончания срока договора, если становится ясно, что в силу каких-то глобальных обстоятельств получение запланированной прибыли становится невозможным. Но поскольку в связи с постоянно меняющимся состоянием рынка с достоверностью вычислить такой результат практически невозможно, выплата страховой суммы до окончания срока договора является скорее исключением, чем правилом.

Каким образом доказывается наступление страхового случая в данном виде страхования? Например, при остановке производства, упущенную (неполученную) прибыль рассчитывают путем умножения объема продукции, не произведенной за время простоя, на норму прибыли на единицу продукции. При этом размер не произведенной продукции следует исчислять как разницу между объемом продукции, который мог бы быть выпущен за период остановки исходя из производственной программы, и объемом продукции, выпущенной в результате налаживания производства на других объектах [4, с. 317].

Подводя итог, необходимо сказать, что определение сроков данного вида договора страхования является сложной задачей, поскольку помимо противоположности интересов страхователя и страховщика, зависит от многих факторов. Просчитать возможную прибыль на будущее время — уже трудный вопрос, а именно с ним и связано страхование предпринимательского риска. Поэтому при определении сроков такого договора нужно опираться не только на научно-обоснованные рекомендации, но также учитывать индивидуальные особенности деятельности каждого предпринимателя и подробно изучать экономическое состояние и развитие предприятий с аналогичной деятельностью.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26 ноября 1996 г. № 14-ФЗ; в ред. Федерального закона от 30 ноября 2011 г. № 363-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1996. — № 5. — Ст. 410; — 2011. — № 49 (ч. 1). — Ст. 7041.
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации»; в ред. Федерального закона от 30 ноября 2011 г. № 362-ФЗ // Российская газета. — 1993. — № 6; Собрание законодательства Российской Федерации. — 2011. — № 49 (ч. 1). — Ст. 7040.
3. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, утв. ВС СССР 31 мая 1991 г. № 2211-1; в ред. Постановления от 3 марта 1993 г. № 4604-1 // Ведомости СНД и ВС СССР. — 1991. — № 26. — Ст. 733; 1993. — № 11. — Ст. 393.
4. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. Курс лекций Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. — Ростов н/Д: ЮФУ, 2010. — 387 с.