К ВОПРОСУ ОБ ИЗМЕНЕНИЯХ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Большое количество законодательных изменений, происходящих в различных сферах жизнедеятельности, носят принципиально новый характер, кардинально изменяющий не только жизнь граждан и общества, но и правоприменение. В частности, нововведения в очередной раз затронули сферу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, хотя данный вид страхования практически ежегодно подвергается значительным корректировкам и изменениям. Так, несколько лет назад были введены новые страховые расчеты и тарифы, а совсем недавно – европротокол и электронные полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но, тем не менее, такой вид обязательного страхования является «камнем преткновения» как у страховщиков, так и у страхователей. Мало того, многие страховые компании лишись лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в связи с недобросовестным исполнением обязательств, что в свою очередь потребовало усовершенствования законодательства в данной сфере.

Необходимо отметить, что с начала 2019 года начали действовать так называемые расширения тарифного плана по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Что это значит? Мегарегулятор посчитал целесообразным сместить предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения) на 20% вверх и вниз и изменить подходы к соотношению «возраст-стаж» и «бонус-малус» [1]. Это отражено в Указании Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ставит цель внедрения более гибкого подхода к установлению тарифов для владельцев транспортных средств с безаварийным стажем.

Коэффициент «бонус-малус» — это коэффициент, который используется страховыми компаниями при расчете страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В зависимости от наличия (количества) или отсутствия аварий данный коэффициент может быть соответственно понижающим или повышающим. «Бонус-малус» сохраняется для страхователя как при продлении полиса в «своей» страховой компании, так и при переходе в другую страховую компанию. Коэффициент «бонус-малус» будет назначаться водителю раз в год 1-го апреля текущего года и в течение года пересчитываться не будет. Если на 1-е апреля 2019 года у автовладельца будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», то ему будет присвоен самый низкий из них. Такой подход позволит исключить случаи задвоения коэффициентов «бонус-малус», а также снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении. Новая система коэффициента «бонус-малус» закрепляет страховую историю за конкретным водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении. Таким образом, все накопленные скидки будут сохранены.

Система коэффициентов «возраст-стаж» с последними изменениями стала более гибкой, и теперь будет разделяться на пятьдесят восемь категорий вместо четырех. По итогам проведенных актуарных расчетов для опытных водителей старшего возраста данный коэффициент будет снижен, а для молодых и неопытных – повышен. Разбег значений по возрасту составит 13%, а по стажу — 41%. Таким образом, для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87; для наименее рискованного сочетания (автолюбители старше 59 лет со стажем более 3 лет) коэффициент будет фактически в два раза меньше – 0,93, что создаст льготные условия для лиц пенсионного возраста. Это позволит сделать цену полиса более индивидуализированной [1].

Воспользовавшись ситуацией, ряд крупнейших страховых компаний в тот же день подняли максимальную ставку базового тарифа на 15-20%, что свидетельствует об информированности страховых компаний о предстоящих изменений законодательства. Таким образом, страховые компании были готовы поднять ставки базового тарифа буквально на следующий день после вступления в силу новых норм. В частности, некоторые страховые компании повысили тарифную ставку в ряде регионов Российской Федерации максимум на 15% (в частности, например, в Новосибирске, Ульяновске), другие – на 20%. Некоторые из них не снизили тарифы ни в одном из регионов, а более чем для двухстот территорий установлена максимальная тарифная ставка.

Вместе с тем ряд страховых компаний наоборот снизил базовую ставку тарифа по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Так, например, Страховой Дом ВСК (САО «ВСК») снизил базовую ставку тарифа на 10%, а в Белгородской, Воронежской, Самарской областях страховая компания «Альфастрахование» снизила базовую ставку по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств до 15%.

Таким образом, можно увидеть, что страховые компании однозначно не проигрывают, поскольку повышение ставок в одних регионах явно перекрывают понижение ставок в других регионах. Необходимо отметить, что некоторые страховые компании, входящие в ТОП-10 («Ингосстрах», «Росгосстрах» и др.), сразу не обновили тарифный план, желая ориентироваться на обстановку на рынке в данной области [2].

С момента изменения тарифного плана прошло не так много времени, но уже можно констатировать, что средний тариф обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по данным Российского союза автостраховщиков снизился на 1,6%. Российский союз автостраховщиков провел анализ средней цены полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за январь 2019 года и средней цены полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за этот же период 2018 года – цена снизилась на 3,5% по всему автопарку. Физические лица, владеющие легковыми автомобилями, заплатили в среднем на 1,72% меньше, юридические лица — на 11,13%. Владельцы тракторов должны были ощутить экономию в 8,17%, грузовых автомобилей — 9,03%. Существеннее всего снизилась цена полисов для мотоциклов и мотороллеров — на 57,65%. А наибольшее удорожание произошло для автобусов регулярных перевозок (на 11,49%) и трамваев (на 6,46%). По такси в Российском союзе автостраховщиков ждали существенного увеличения средней цены полиса, однако она поднялась лишь на 1,46% [3]. Таким образом, случилось ровно то, на что и рассчитывали при запуске реформы: более аварийные категории автовладельцев платят больше, менее аварийные или безаварийные — меньше. Формируется справедливая цена полиса.

Изменение базовых тарифных ставок в разных регионах страны зависит от степени «токсичности» территории. «Токсичные» регионы — регионы, в которых выплаты по полисам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств настолько велики, что могут быть покрыты только доходами от деятельности этого автостраховщика в другом регионе. «Токсичность» неизбежно влияет на стоимость полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в таких регионах. Для владельцев автомобилей эта ситуация оборачивается отсутствием возможности беспрепятственного и своевременного оформления обязательного документа и создает благоприятную обстановку для развития и совершенствования мошеннических схем. В то же время существуют «проблемные» регионы, в которых мошеннические действия оказываются особенно значимыми при оценке убыточности страховых компаний.

Так, в 2016 году для борьбы с нелегальными продажами полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств при участии Банка России был разработан и внедрен механизм «Единый агент». Его реализация обязывала участников рынка продавать полисы других компаний. Это решило вопрос доступности услуги, но поставило под удар доходность страховщиков в регионах со стабильной доходностью. Однако механизм «Единого агента» дает свои плоды: в июле 2018 года Президиум Российского союза автостраховщиков принял решение исключить Республику Татарстан из реестра регионов, где работает данный механизм, а его место занял Приморский край [4].

Анализируя изменения тарифных ставок по регионам России, можно прийти к выводу, что рост стоимости полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как следствие, может вызвать всплеск страхового мошенничества. Недобросовестные страховые компании могут выставить цену полиса по нижней планке, что, несомненно, привлечет большое количество владельцев транспортных средств. Они пойдут страховаться в эту страховую компанию, но, очевидно, заниженная цена – это «бесплатный сыр в мышеловке». Скорее всего, такая страховая компания не имеет права осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, то есть выдает поддельные полисы, либо мы имеем дело с недобросовестным страховщиком, который не руководствуется реальным положением вещей, а устанавливает заранее заниженные, но привлекательные тарифы. Впоследствии такая организация либо исчезает с деньгами владельцев транспортных средств, либо не может произвести выплаты, а владельцы остаются с поддельными полисами обязательного страхования или в убытке.

Одной из таких организаций является страховая компания, зарегистрированная в одном из регионов России. В качестве основного вида деятельности компании указано страхование жизни, а в дополнительных – страхование имущества, гражданской ответственности, а также страхование от несчастных случаев и болезней. При этом уставный капитал составляет 45 миллионов рублей, хотя для страховщиков обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обязательный минимум – 120 миллионов рублей. Данная организация не числится в Едином государственном реестре субъектов страхового дела и не является членом саморегулируемой организации страховщиков. На конец января 2019 года данной компанией было оформлено более двух тысяч полисов.

Российский союз автостраховщиков направил директору Департамента страхового рынка Центрального банка Российской Федерации письмо с просьбой принять меры по «ограничению недобросовестных практик на рынке страховых услуг». Роскомнадзор заблокировал сайт данной организации, но через некоторое время сайт вновь открылся по схожему, но уже по другому адресу.

В ответ на просьбу о проверке в отношении этой страховой компании Управлением МВД России по г. «N» было принято решение отказать в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием состава преступления. По факту отсутствия обязательного для осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств членства в Российском союзе автостраховщиков в постановлении указано, что страховая компания осуществляет свою деятельность согласно Федеральным законам № 99-ФЗ от 4 мая 2011 года «О лицензировании отдельных видов деятельности» и № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в последней редакции. При этом генеральный директор страховой компании не упомянул, что действия страховых организаций подлежат обязательному лицензированию. Этот факт сотрудники МВД оставили без внимания.

Не менее интересен тот факт, что членство в союзе автостраховщиков по закону является обязательным для компании, продающей полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для того, чтобы стать членом РСА, необходимо иметь два года практического осуществления страховой деятельности, иначе невозможно вступить в Российский союз автостраховщиков (и, как следствие, получить лицензию) без соответствующего опыта [5].

Обычно обнаруженные мегарегулятором или страховым союзом незаконные сайты закрываются, их владельцы исчезают и вскоре появляются на других ресурсах.

Кроме того, в начале года от данной страховой компании иски получили несколько крупных компаний, входящих в ТОП-10, работающих на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Иски содержат требование выплатить возмещение по системе прямого возмещения убытков, которая распространяется только на членов Российского союза автостраховщиков, коей данная страховая компания не является.

Отметим, что по соглашению о прямом возмещении убытков пострадавший в дорожно-транспортном происшествии страхователь получает выплату от своего страховщика, выдавшего полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Тот, в свою очередь, обращается к страховщику виновника аварии за возмещением, что и сделал наш недобросовестный страховщик.

В настоящее время судебная практика по такой категории дел еще не сформирована, в связи с чем нельзя дать однозначный прогноз о результатах данного прецедента. Субъект, у которого отсутствуют предусмотренные законодательством основания для осуществления такой деятельности, не может быть признано надлежащим истцом по делу о взыскании убытков, вытекающих из такой деятельности.

В связи с учетом данных обстоятельств судом было принято решение отказать в удовлетворении иска о защите деловой репутации к Российскому союзу автостраховщиков [6].

Еще одно нововведение было принято в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в начале 2019 года: Министерство финансов Российской Федерации в рамках проекта о либерализации условий обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств внесло предложение увеличить лимит выплаты по обязательному страхованию за вред жизни и здоровью. Если предложения Минфина будут приняты, то будет уравнен лимит выплаты за вред жизни и здоровью по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и в рамках обязательного страхования ответственности перевозчика. Сейчас при гибели пассажира в автобусе, самолете, поезде и т.д. родственникам полагается компенсация 2 миллиона рублей, а при гибели пассажира частного автомобиля, в том числе такси – 500 тысяч рублей в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Эксперты и различные ведомства неоднократно указывали на несправедливость такой ситуации. Центральный банк Российской Федерации поддержал данное предложение, не исключая, что такие изменения могут отразиться на цене полиса.

В целом, можно сделать вывод о том, что регулирование страховой деятельности в Российской Федерации динамично развивается и подвергается серьезным изменениям, которые нацелены на улучшение условий как для страховых организаций, так и для владельцев транспортных средств. В этом принимают активное участие Центральный банк Российской Федерации, Российский союз автостраховщиков, а также сами страховые организации, которые активно принимают участие и вносят свои предложения по совершенствованию российского законодательства.

Список литературы:

1. Указание Банка России от 04.12.2018 № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2018 № 53241) URL: http://www.cbr.ru/queries/unidbquery/file/50883?fileid=715 (дата обращения: 05.02.2019)
2. ОСАГО: кто из страховщиков и как сильно поднял тарифы URL: https://www.club-picanto.ru/news/osago_kto_iz_strakhovshhikov_i_kak_silno_podnjal_tarify/2019-01-11-10436 (дата обращения: 05.02.2019)
3. Реформа ОСАГО не пощадила такси и автобусы. URL: https://www.kommersant.ru/doc/3874602 (дата обращения: 05.02.2019)
4. ОСАГО теряет токсичность URL: https://www.kommersant.ru/doc/3700537 (дата обращения: 05.02.2019)
5. Чистейшей прелести чистейший «Образец». История необычной страховой организации. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10842050 (дата обращения: 06.02.2019)
6. Суд отказал «страховщику» без лицензии в иске к РСА. URL: https://tmbw.ru/sud-otkazal-strakhovshchiku-bez-litsenzii-v-iske-k-rsa (дата обращения: 20.03.2019)